Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Автомобильные известия» - приложение к г&#1072

10.07.2003

Над ним размышляли банкиры, правительственные чиновники и законодатели за «круглым столом» в Медиа-центре «Известий».

Продажи в кредит становятся все более важным фактором на российском автомобильном рынке. Скажем, четверть всех автомобилей Ford приобретаются у официальных дилеров именно в рассрочку. Конечно, нам еще далеко до американских или европейских стандартов, но все же число россиян, взявших у банков ссуду на покупку машины, неуклонно растет. Значит ли это, что распространенная в развитых странах «жизнь в долг» становится нормой и у нас, а наша система потребительского кредитования в равной степени удобна и выгодна как банкирам, так и большинству граждан? Об этом шла речь на «круглом столе», организованном при помощи «Автомобильных Известий».

Глава департамента макроэкономической политики и банковской деятельности Минфина РФ Антон Силуанов подтвердил движение российского общества к западным нормам жизни с цифрами в руках. Министерская статистика свидетельствует, что за два последних года доля потребительского кредитования в активах банков возросла с 1,9 до 3,4%, а объем предоставленных населению кредитов за 2002 год - на 50%. Примерно на столько же увеличился и объем частных вкладов. Но в условиях роста доходов россиян, их кредитоспособности остро встает проблема законодательного обеспечения потребительского кредитования. «В этом году мы намерены разработать и внести в Госдуму поправки к закону о банковской деятельности, регулирующие процесс получения потребительских кредитов, взаимоотношения между банком и заемщиком», - сообщил Силуанов.

Впрочем, законодательная власть скептически относится к инициативам исполнительной:
- Правительство регулярно вносит какие-то законопроекты, но потом с еще большей регулярностью откладывает их рассмотрение, - сказал заместитель председателя комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - Такая судьба постигла закон о страховании вкладов, новый закон о банкротстве кредитных организаций и необходимый в сегодняшней ситуации закон о кредитных историях. В результате, несмотря на усилия банкиров, развитие кредитования все же сдерживается. Потому что банковская инфраструктура создается очень медленно, без необходимой законодательной подпорки. Тот же закон о кредитных историях необходим для того, чтобы человек, отказавшийся расплачиваться по кредиту, не смог впоследствии обмануть и другие банки. Необходимо в установленных законом рамках собирать информацию о каждом заемщике, фиксировать все его кредитные действия. Честь и хвала нашим банкам, которые при отсутствии четких правил, отлаженной системы все-таки развивают кредитование. Но пока им приходится делать это, накапливая огромные риски.

Этот страшный демпинг

Развертывая свои программы автокредитования, банкиры и впрямь немало рискуют. И главная предпосылка тому - нерешенная до сих пор проблема «прозрачности» заемщика. По словам первого заместителя председателя правления ЗАО АКБ «Русь-Банк» Александра Данилина, заемщики «просвечиваются» всеми доступными способами, полукустарными, полуподпольными, но, по крайней мере, позволяющими хотя бы отсекать людей с судимостями за мошенничество. Стараясь выдержать нормативный срок рассмотрения запроса на кредит, банк из пяти установленных дней затрачивает четыре только на то, чтобы получить хотя бы минимальную информацию о платежеспособности и надежности клиента. Собственно оформительская процедура со всеми расчетами занимает максимум полдня. И ведь процесс выдачи кредита можно было бы целиком уложить в столь непродолжительный срок, существуй кредитное бюро, где можно было бы на законных основаниях почерпнуть необходимую информацию.

Вице-президент Московского кредитного банка Екатерина Демыгина прямо указала, что отсутствие общего информационного поля кредитных учреждений противоречит интересам и банкиров, и заемщиков. Помимо ожидания решения о получении кредита, клиенту приходится мириться с гораздо более высокими процентами за пользование ссудой, чем они реально могли бы быть. Стремление обеспечить даже минимальную доходность программ кредитования вынуждает банки определять размер маржи с обязательным учетом риска невозврата какой-то части выданных гражданам в долг денег. На величину процентной ставки влияют и другие «белые пятна» в российском законодательстве. Например, отказ от регистрации залога в ГИБДД - ГАИ при постановке автомобиля на учет. Когда-то, на заре автокредитования, это делалось. А сейчас любой человек, купивший машину в кредит, может свободно снять ее с учета в Госавтоинспекции и продать. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка - проблема. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы.

Представитель Минфина проявил полную солидарность с озабоченными этой проблемой банкирами. И заверил, что в правительстве готовятся поправки к законам, которые гарантируют «первоочередность удовлетворения требований обеспеченного залога». Планируется поставить законодательный заслон и еще одной опасности в данной сфере: одновременной передачи автомобиля в залог по различным кредитным договорам. Хорошо бы, конечно. А пока банки, страхуясь от рисков, заранее рассчитывают размер невозвратов и бремя их покрытия возлагают на всех заемщиков.

В итоге большинство российских банков вынуждено держать процентную ставку по автокредитованию не ниже 12%. Тогда как пришедшие на наш внутренний рынок иностранные банки без проблем устанавливают ставки в 9-10%. Участники «круглого стола» сетовали, что Международный московский банк или Райффайзенбанк, имея серьезное подспорье в виде мощных зарубежных ресурсов, откровенно демпингуют на российском кредитном рынке. И, по большому счету, выигрывают в конкурентной борьбе. Поэтому в обсуждении не мог не возникнуть вопрос о грядущем присоединении России к ВТО.

Этого события с большими опасениями ждут все наши национальные банки, заявила госпожа Демыгина. Для потребителя, казалось бы, приход иностранного капитала в банковский сектор российской экономики сулит массу удобств: еще большая доступность кредитов, дальнейшее снижение ставок по ним и т. п. Но не стоит забывать, что наши люди привыкли за последние годы к высоким процентным ставкам, прежде всего на накопительные вклады. Они охотно несут деньги в банк, когда им обещают не менее 7-8% годовых. А ведь именно хранящиеся сбережения граждан составляют основу средств, которые перенаправляются на потребительское кредитование. Значит, на этих деньгах банк должен заработать как минимум те самые 8% вкладчикам, плюс покрыть риски, оплатить труд персонала, да еще желательно получить прибыль. Ясно же, что вовсе не по такой схеме работает, скажем, Citibank, предлагая сегодня россиянам делать вклады по привычным где-нибудь в Европе ставкам - 1-1,5%. Столь малым процентом привлечь в массовом порядке частных клиентов вряд ли удастся. И, следовательно, не их вклады обеспечат затем программы кредитования, а дешевые ресурсы из Европы или Америки.

Поиск компромисса

И все-таки вступление в ВТО, привлечение иностранного капитала в российский банковский сектор - и необходимость, и неизбежность. «Осталось чуть-чуть подождать, и окошко банка может оказаться совсем ненужным в нашей стране, - говорил Павел Медведев. - Иностранные банки, с их очень привлекательными условиями кредитования, начнут обслуживать россиян через спутник. Тогда вести какие-либо переговоры об условиях вступления страны в ВТО будет вообще бессмысленно, по крайней мере, по финансовому блоку». Сейчас же обсуждается продолжительность переходного периода, который позволит России адаптироваться к условиям жизни по правилам Всемирной торговой организации, приспособить к ним свою экономику, наработать соответствующую законодательную базу. Короче, круг замыкается - нам нужны законы, которые избавят национальную банковскую систему от тех проблем, что и делают ее положение невыгодным по сравнению с иностранными кредитными организациями.

Хочется верить Антону Силуанову, который убеждал, что за пять лет переходного периода российские банки сумеют повысить свою привлекательность для клиентов, а необходимые им для этого законы все-таки появятся. «Иностранные банки, если придут к нам всерьез и надолго, может быть, проявят особый интерес к работе с долгосрочными и большими кредитами, а российские сосредоточатся в основном на потребительских. Уверен, у наших банков будет своя ниша, и они смогут стать в ней конкурентоспособными», - резюмировал господин Силуанов. С его мнением согласилась и представитель информационного бюро по присоединению России к ВТО Татьяна Скосырева, выразившая надежду, что «состояние дел у наших банков обязательно улучшится, поскольку усиление конкуренции на внутреннем рынке уже подталкивает их к поиску более эффективных способов работы с клиентами».

Гибкость российских банков в отношениях с клиентами, наверное, и будет тем универсальным инструментом, который поможет им на равных конкурировать с зарубежными кредитными организациями. К примеру, российские «дочки» иностранных банков предъявляют к заемщикам чрезвычайно жесткие требования. Обычно ссуда на покупку даже самых доступных по цене иномарок предоставляется тем, кто докажет официальный месячный заработок в размере не менее $ 1000. Много ли найдется не только в регионах России, но даже в столице людей, кто и впрямь получает такую «белую» зарплату? Особенности отечественного рынка труда учитывать просто необходимо, чтобы он благополучно сочетался с нашим рынком кредитования. Поэтому российские банки обычно более терпимы к «специфике» клиентов. Типичный пример: человек отправился в командировку или в отпуск, не позаботившись о своевременном внесении очередного платежа по кредиту. Ну, посмотрели: просрочка меньше месяца. И просто перенесли платеж, начислив мизерные комиссионные. Тем более без конфликтов разрешаются ситуации, если клиент уведомил о задержке очередной выплаты факсом, по E-mail. Непременно получит отсрочку. Были случаи, когда заемщики имели финансовые трудности в связи с временной потерей работы, по состоянию здоровья. Тогда человеку предлагалось заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, и уплата основного долга откладывалась на приемлемый для клиента и банка срок. Заемщик какое-то время выплачивал только небольшую часть в виде процентов за пользование ссудой.

Взаимным уважением, учетом интересов друг друга, поиском компромиссов многие российские банкиры и их клиенты быстро расширяют кредитный рынок, делают его все более цивилизованным даже в условиях законодательного вакуума. Такой подход к делу не оспаривал никто из участников «круглого стола».

Олег Владыкин