Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

Агентство финансовой информации «М3-меди&#1072

17.06.2003

Кредит на покупку автомобиля более реален, чем ипотека, но обходится дорого

Потребительское кредитование в России началось пару лет назад именно с кредитов на покупку автомобилей. Банки и автосалоны уверяют, что это удобно и недорого. Приходишь в автосалон, на территории которого открыто отделение кредитующего банка, оформляешь кредитный договор, вносишь обязательный первоначальный взнос и уезжаешь домой на собственном авто. Оставшиеся деньги за тебя вносит банк. Казалось бы, все просто и никаких проблем нет. Все действительно просто, но проблемы есть и их более чем достаточно.

Покупки в кредит - тема актуальнейшая, поскольку с ней наша жизнь становится комфортнее. Наш сегодняшний разговор - о главном слагаемом комфорта - об автомобиле. Автомобиле в кредит.

На сегодняшнем «круглом столе», прошедшем в медиа-центре «Известия» обсуждались проблемы и способы их решения в контексте потребительского кредитования на покупку автомобиля. Нет, участники «стола» нисколько не желают, чтобы труднопроходимые московские пробки на дорогах становились крепче за счет вновь прибывающих в полку автомобилистов. Речь идет о другом. Рынок автокредитования может и должен быть комфортным для потребителей. Среди участников «круглого стола» были не только чиновники, но и работники банковской сферы, ответственные за принятие кредитных решений. Хотелось найти ответ на вопрос: автокредитование в России - это рискованный эксперимент или выгодный бизнес?

Поиском ответа занялись вплотную. Выяснилось, что автокредиты доступны не только в Москве, но и во многих регионах России. Чаще всего покупают иномарки в кредит, но объемы продаж отечественных авто в кредит тоже растет довольно стремительными темпами.

Пожалуй, точнее всех участников о рынке кредитования высказался зампред комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и рынкам Павел Медведев, сказавший о том, что проблемы автокредитования сегодня - это, прежде всего, вопрос перераспределения ресурсов, коренной, в контексте развития отечественной экономики.

Участники круглого стола пришли к выводу, что в Москве люди уже почти научились заниматься этим самым перераспределением, а вот в регионах не торопятся. Оно и понятно, за пределами МКАД совсем другая жизнь не только по каким-то ценностным характеристикам, но и уровень жизни людей заметно скромнее. Об этом часто забывают, сетую на патриархальность и заторможенность провинции.

П. Медведев сетовал на то, что все бы с автокредитованием было хорошо, но вот правительство подкачало. Взяло, да и отложило рассмотрение законопроектов о банкротстве банков, о кредитных историях и о страховании вкладов. Если бы эти документы были не просто приняты, но и реально работали, мы все уже давно лишились бы работы, сна и аппетита, поскольку стали бы покупать машины в кредит и сутки напролет стояли бы в пробках. С появлением кредитных историй граждан упростится процедура получения кредита. Банкиры обещают, что вместо пяти дней, требуемых для рассмотрения заявки, они будут оценивать кредитоспособность и честность потенциального заемщика в течение половины одного рабочего дня.

К слову, о кредитных историях. Первый зампредседателя правления ЗАО АКБ «Русь-банк» Александр Данилин заявил о том, что с созданием бюро кредитных историй ситуация на рынке автокредитования может несколько измениться, причем в лучшую сторону. Банковские риски в таком случае будут минимизированы. Как? Все просто. Кредитная история предназначена для того, чтобы заемщик мог обмануть банк не больше одного раза. Когда все кредитные действия четко фиксируются, не особо захочется заниматься мошенничеством.

В разговор вступила вице-президент Московского кредитного банка (МКБ) Екатерина Демыгина, которая честно сказала, что все банковские расходы по предоставлению заемщику кредита, а также риск его не возврата закладываются в стоимость самого кредитного продукта. Е. Демыгина разъяснила, что в основу любой процентной ставки при кредитовании заложены: стоимость привлечения в банк ресурсов, банковские расходы по предоставлению заемщику кредита, а также определенный планируемый риск его не возврата. По словам Е. Демыгиной, на текущий момент МКБ не имеет просроченных кредитов, которые были бы признаны невозвратными. Безусловно, банк сталкивается с задержками в уплате платежей при погашении кредитов частными лицами, но такие задержки колеблются, в среднем, от 1 до 5 дней, заключила вице-президент МКБ.

Как рассказал нам А. Данилин, сейчас два автокредита признаны проблемными. В одном случае проблема заключается в том, что страховая компания ставит под сомнение факт угона, а второй кредит более чем проблемный - уже три месяца Русь-банк судится со злоумышленником, который просто не хочет возвращать кредит. Тем временем, за год существования в этом банке программы автокредитования было выдано 1300 кредитов.

Вообще, проблем у банка с заемщиками много. Законодательство не позволяет просто так взять и отобрать автомобиль у злостного неплательщика, равно как и бесконечно сложно выселить из квартиры человека, который связался с ипотекой и на время забыл об этом. Плюс к этому - несовершенство залогового законодательства мешает спокойно заниматься выдачей кредитов. Да, автомобиль, купленный в кредит, находится в залоге у банка, но на рассмотрения дела в суде отводится месяц. Недобросовестный заемщик может не являться в суд, а то и просто продать автомобиль, сняв его с учета в ГАИ, поскольку факт залога не регистрируется.

Кроме злоумышленников есть, оказывается, еще и просто безмозглые заемщики, которые забывают вовремя приносить деньги в банк. По данным Русь-банка, таких от 3 до 4 процентов. Из месяца в месяц в процентном выражении цифра неизменная, а люди разные. Все это, видимо, говорит о недостаточности кредитной культуры. Впрочем, не всякий заемщик приходит в банк со злым умыслом. Порядка 15 процентов из них досрочно погашают кредиты.

В итоге остается открытым один вопрос: а выгодно ли покупать автомобиль в кредит? Скорее всего - да, поскольку вы покупаете некие материальные блага, которыми пользуетесь здесь и сейчас, не дожидаясь, пока в банке или в сундучке скопится достаточно денег. Правда, придется расплачиваться с банком долго, и в итоге машина будет стоить дороже, нежели та, которая куплена на собственные средства соседом.

Огорчает только то, что вы покупаете новый автомобиль, а в процессе выплат и вождения по ухабистым российским дорогам он изнашивается. К моменту погашения кредита вы являетесь счастливым обладателем подержанного авто. Стоит ли игра свеч? Видимо, стоит. Вагоны метро стали терять колеса по дороге.

Олег Федорченко