Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Эксперт» (№34, 15 сентября 2003 года). «Заемный конв&

15.09.2003

За последние несколько лет россияне набрали потребительских кредитов почти на семь миллиардов долларов. В масштабе всей экономики это пока смешные цифры, но темпы развития впечатляют

Рынок кредитования физических лиц движется семимильными шагами. За первые пять месяцев текущего года объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 39%. Доля частных кредитов в общем кредитном портфеле российских банков достигла к концу первого полугодия 8,7%. В абсолютных цифрах это 6,9 млрд долларов, что эквивалентно 1, 8% ВВП. По мировым меркам это все еще микроскопические суммы. В США, например, задолженность населения составляет 74% ВВП, в странах Евросоюза - 52%, в развивающихся странах эта цифра колеблется от 10 до 30% ВВП.

Брать деньги в кредит становится все более популярно, и это не дает процентной ставке упасть слишком низко. Сейчас, согласно данным Центробанка, средние ставки по рублевым кредитам составляют 21, 2% годовых, по валютным -13, 1%.

Конкуренция между банками усиливается, однако пока рынок далек от насыщения. Сейчас на рынке можно выделить две группы банков: первые привлекают процентными ставками, но отталкивают неудобным обслуживанием или долгими процедурами проверки заемщиков. Вторые повышают качество и быстроту обслуживания, компенсируя риски невозврата более высокой платой по кредиту. Пока места хватает и тем и другим. Однако по мере насыщения платежеспособного спроса можно ожидать выравнивания условий кредитования.

Банки не внакладе

Только за последние полгода о намерениях развивать частное кредитование заявили четыре из десяти крупнейших банков - Альфа-банк, Банк Москвы, приступивший к реализации программы «Быстрокредит», МДМ-банк, выпустивший кредитные карты для физических лиц, и Госбанк, который собирается активно наращивать розничную сеть. Что же получают банки, кредитуя население? Помимо банковского процента в доходную статью банка входит комиссия. Часто комиссионные платежи за совершение различных операций - открытие и ведение счета, обналичивание денег и проч. - банк взимает с клиента: платежи могут рассчитываться как процент от суммы кредита или как фиксированная величина и взиматься единовременно (например, при открытии счета) или на периодической основе. Стоит заметить, что прежде, чем обратиться к банку за кредитом, надо осведомиться о размере комиссии - она может перевесить процентные платежи по долгу.

Еще один источник комиссионных платежей - торговые организации, ведь сотрудничество с банками в области кредитования может ощутимо повысить продажи. Зачастую кредитные организации предлагают продукты с нулевыми процентами по кредиту, компенсируя потери размером комиссионных с торговой организации (как правило, это 5-8% от суммы сделки). Однако по мере усиления конкуренции между банками можно ожидать, что такая практика будет все менее популярна.

Время - деньги

Все множество кредитов физическим лицам по размерам делится на несколько групп. «Маленькие» кредиты (сумма, как правило, составляет от 100 до 3 тыс. долларов) можно оформить как в банке, так и непосредственно в торговом предприятии, в котором вы собираетесь сделать покупку. Это и есть собственно потребительские кредиты, или кредиты на текущие цели. Они, как правило, оформляются по «конвейерным» технологиям, то есть массово, по стандартной схеме. Более крупные кредиты требуют индивидуального подхода к каждому заемщику: они так и называются - индивидуальные ссуды. Наиболее распространенной разновидностью индивидуальных ссуд является автокредитование (подробнее о нем смотри следующую статью).

В сегменте потребительского кредитования главенствующие позиции занимает экспресс-кредитование, которое при минимальном требовании к документам (большинство банков просят предъявить паспорт и дополнительное удостоверение личности - загранпаспорт, водительское удостоверение или офицерский билет) позволяет получить ссуду прямо в торговой организации, потратив при этом от пятнадцати минут до часа. За это время клиент заполняет анкету, по результатам которой банк решает, предоставить кредит или отказать. Для анализа платежеспособности заемщика используется скоринг - моментальная автоматическая оценка платежеспособности клиента на основании анкетных данных. Многие банки также проверяют клиента в службе безопасности, ведь часто мошенники действуют по фальшивым паспортам. Некоторые дополняют скоринговую оценку суждениями сотрудников банка.

«Оценивая клиента, мы смотрим не только на балльную оценку, - говорит Екатерина Демыгина, вице-президент Московского кредитного банка, - а стараемся составить мнение о нем, о компании, где он работает, образовании, трудовом стаже, перспективах роста». Получив «добро», клиент подписывает кредитное соглашение и оплачивает первоначальный взнос (20-30% от стоимости товара). Подавляющее большинство потребительских кредитов выдается в рублях сроком до года под 16-30% годовых. Если раньше торговые организации заключали эксклюзивные контракты с банками, то сейчас практикуются более гибкие подходы, и многие торговцы уже предлагают клиенту на выбор несколько кредитных организаций. Например те, кто хочет сэкономить на процентных выплатах, могут обратиться в Сбербанк - там ставки ниже (по рублевым кредитам - 18,5-19% годовых), но на получение ссуды уйдет несколько дней, и перечень необходимых документов тоже более внушительный. Как показывает практика, при получении небольших кредитов клиенты большее внимание обращают на скорость и удобство. В сегменте же индивидуальных ссуд лидерство удерживает Сбербанк - за ним числится до 95% выданных кредитов.

Чтобы погасить задолженность, уже не обязательно искать филиал банка-кредитора: многие кредитные организации принимают почтовые переводы, средства также можно перечислить через Сбербанк или отделение того банка, в котором у вас открыт счет. Сейчас многие торговые точки оборудуются саsh-in-машинами, которые принимают наличность и выдают чеки. Некоторые банки предлагают платить через банкоматы, однако пока это остается экзотикой - из-за трудностей технического характера установка банкомата, предусматривающего прием платежей, обходится дорого. Стоит помнить, что привлечение посредника, будь то почта или другой банк, повысит стоимость кредита в среднем на 1-3%.

Пока не тесно

В кредитовании физических лиц торговая организация - будь то магазин одежды или автосалон - играет роль не менее важную, чем сами банки. Наиболее лакомые для банков «куски» на сегодня - это продавцы электроники и бытовой техники, мебельщики и большие супермаркеты. Говорит Александр Григорьев, президент Дельтабанка: «Банки ориентируются на места, куда приходит много людей. Для нас сейчас приоритетными являются торговые организации с проходимостью пятнадцать тысяч человек в день». Торговцы тоже пока присматриваются к банкам: если раньше те немногие кредитные институты, которые занимались кредитованием «физиков», могли навязывать им эксклюзивные договоры, то теперь из-за повышения конкуренции розничные операторы получили возможность работать с несколькими банками одновременно и выбирать те из них, которые предлагают наиболее подходящие условия.

Пока рынок далек от насыщения: банкиры ожидают, что скоро к кредитованию обратятся пока не охваченные торговые организации. Однако наиболее дальновидные уже начинают осваивать региональные рынки - там, правда, торговцев таких масштабов нет, поэтому планка требований будет пониже.

Ставки будут держаться

Чтобы повысить эффективность любой деятельности, стандартные учебники микроэкономики советуют снижать издержки. Применительно к розничному кредитованию это означает удешевление процедур предоставления кредита при приемлемом уровне риска. Сейчас процесс тормозят не технологические факторы (по оценкам, вложения в технологию для банка составляют 3-5 млн долларов), а институциональные. По мнению банкиров, самое узкое место кредитования - отсутствие бюро кредитных историй, аккумулирующих данные о заемщиках. Такие организации могут информировать банки о надежности того или иного клиента, что позволит снизить общий уровень риска банковской системы. Однако даже при благоприятном раскладе на наработку представительной базы данных потребуется несколько лет. Снижение же ставок по потребительским кредитам будет происходить постепенно и не так быстро, как нам, потребителям, хотелось бы.

Яна Галухина