Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Деловая Москва» (№040, 3 ноября 2003 года). Интервью с Вице-президентом МКБ

03.11.2003

Разработка технологии массового кредитования малого бизнеса в Московском кредитном банке началась около полугода назад, сейчас она проходит тестирование. В конце года можно будет говорить о результатах, поскольку оценка возможна только на основе полученных статистических данных.

«По идеологии - наш банк является кредитным. Мы умеем профессионально оценивать и управлять кредитным риском. Поэтому для нас это направление интересно», - говорит вице-президент Московского кредитного банка, заместитель руководителя комитета по развитию малого бизнеса при Ассоциации региональных банков «Россия» Алексей Львович Крюков.

- Алексей Львович, как, по вашим оценкам, складывается ситуация на сегодняшний день?

- Рынок кредитования малого бизнеса освоен банками менее чем на 1 процент. Если сравнить объемы кредитов, предоставленных российскими банками предприятиям малого бизнеса с объемами их деятельности, то, образно говоря, становится понятно, что пока это был только паровозный гудок, а сам паровоз еще стоит на месте.

Финансовые потоки малого бизнеса в российской экономике практически никак не учтены. С одной стороны, освоение сегмента кредитования малого бизнеса - это огромный потенциал для развития банков, а с другой - большие риски. Огромный пласт малого бизнеса (до 50% в некоторых сегментах экономики) уже нельзя не замечать. Кредитовать малый бизнес так же, как средний и крупный бизнес, можно, но работа с ним для кредитных учреждений обходится намного дороже.

- Поясните, пожалуйста, какие проблемы возникают при работе с малым бизнесом?

- К примеру, передо мной стоит задача разместить 20 миллионов долларов. Можно предоставить кредит одному заемщику в крупном бизнесе, в среднем - достаточно иметь трех заемщиков. Предприятий малого бизнеса нужно уже 400, поскольку средняя сумма кредита для них составляет порядка 50 тысяч долларов. Трудозатраты банка на оценку крупного и среднего бизнеса - одинаковы, этот бизнес прозрачен, с малыми предприятиями разбираться намного сложнее. Куда посадить 400 экспертов, чтобы прокредитовать такое количество предприятий малого бизнеса? Кроме зарплаты, этим сотрудникам (а их квалификация должна быть выше, чем у специалистов по крупному и среднему бизнесу) необходимо выделить площадь для организации рабочего места, а это 700 долларов за квадратный метр. Кроме того, каждого сотрудника необходимо обеспечить столом, компьютером, принтером и т.п. Умножьте все эти расходы на 400. Возникает вопрос, что делать с такими большими расходами? Включить их в процентную ставку по кредиту невозможно, так как кредит получится слишком дорогим удовольствием для предприятия малого бизнеса. Значит, нужны упрощенные методики оценки кредитного риска. Они должны давать результаты, адекватные объему этого бизнеса. Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, будут показывать хорошие финансовые результаты.

- Какими должны быть эти методики?

- Скоринговыми, то есть решение о предоставлении кредита должно приниматься не более 2 дней, по косвенным критериям. Сейчас наш банк в день выдает до 40 кредитов частным лицам, понятно, что при этом невозможно делать точный финансовый анализ. Если мы потребуем у клиента справку о зарплате, то, с большой долей вероятности, он скажет, что работодатель производит выплаты в той или иной нетрадиционной форме, а официальная зарплата у него составляет 100 долларов. И при этом есть семья, иждивенцы. Как оценить такого заемщика? Мы узнаем, какую собственность он имеет. Например, он говорит, что у него есть квартира на Чистых прудах площадью 150 кв. м., «Мерседес» последней модели, в паспорте - штампики, свидетельствующие о том, что он нередко выезжает то на Кипр, то на Мальту. Не определяя сумму дохода, мы можем судить о его платежеспособности. Аналогично нужно действовать и при решении вопроса о возможности кредитования предприятий малого бизнеса.

Большую часть доходов малых предприятий нельзя «померить», многие существуют в «серой» среде. Мы их видим, но не ощущаем, поэтому привычные технологии в случае с малым бизнесом не работают. Доходы предпринимателя невозможно посмотреть, так как у него нет потоков в банках, нет достоверной отчетности. И это не связано с безобразным поведением предпринимателя, скорее это связано со сложившейся в стране системой. Государство породило такой малый бизнес.

Что же все-таки можно увидеть у малого предприятия? Прежде всего, помещение, за которое платится арендная плата, подписанные договоры на поставку молока, мяса, колбасы. Какой вывод можно из этого сделать? Предприятие существует и реально работает. Если при принятии решения о кредитовании мы будем опираться не на официальный доход, а это «мифический» в данном случае показатель, а на какие-то устойчивые, четкие, понятные ключевые моменты данного бизнеса, то сможем оценить, существует ли источник возврата кредита, ликвидность, каков уровень собственного капитала предпринимателя.

Принимать малый бизнес надо таким, какой он есть, «серым», с низким качеством управления и высокорискованным. Из 10 предпринимателей три или четыре разорятся, а шестеро останутся. Вопрос состоит как раз в том, чтобы создать такую технологию, которая позволит прокредитовать этих шестерых.

- Каков малый предприниматель как заемщик по оценке банка? Предположим, к вам обратились за кредитом 100 предпринимателей. Скольким вы откажете, и по каким причинам?

- Что такое ИЧП Петров? Его магазинчик площадью 50 кв. метров - это малое предприятие, на которое влияет не только общее состояние экономики и политики, но и работники ДЕЗа, милиция, санэпидемстанция, криминальные элементы и т.д. Все они могут сделать существование этого бизнеса невозможным. Поэтому риски при кредитовании малого бизнеса намного выше и, соответственно, доля отказов по заявкам намного больше.

Если говорить о среднем бизнесе, то доля отказов (при правильно настроенных первоначальных критериях) составляет не более 10%. При аналогичном подходе к малому бизнесу несостоявшимися заемщиками становятся порядка 50% обратившихся. По каким причинам? Учитывая то, что проверить их невозможно, очень многие пытаются выдать желаемое за действительное. Многие предприниматели ранее уже имели собственный бизнес и уже неоднократно банкротились. Есть и просто неудачники.

Зачем заставлять предпринимателя заполнять груду бумаг, если данная информация не может быть подтверждена? А вот то, что предприниматель занимает магазин площадью в 100 кв. метров, живет в Москве, у него есть квартира, машина и дача - факты достоверные. Есть регистрационные и учредительные документы, договоры аренды, закупки и реализации. Исходя из этого и решаем - предоставлять предпринимателю кредит или нет. Пытаться проводить финансовый анализ можно, но это бессмысленно.

- Какой объем кредитов нужен малым предприятиям?

- Каждому, в зависимости от потребностей, необходимо от 5 до 150 тысяч долларов, а для всех - миллиарды. Возьмите отчетность Банка России по объему выданных банками кредитов, и смело умножайте это число на два. Я думаю, что объем потенциального рынка таков.

- Какие проблемы надо решить, чтобы ускорить процесс внедрения банками новой технологии?

- Необходимо изменить систему ценностей. Надо это осознать и развивать новые технологии. Часть банков занимаются этим.

Что такое малый бизнес? В 20% случаев это мошенничество, в 30% - просто слабый бизнес, а оставшиеся 50% - хорошие клиенты, с которыми можно работать. Это как на алмазных копях: можно собирать алмазы, изумруды, а можно песок просеивать. Первое применимо к крупному и среднему бизнесу, а второе - к малому. Затраты в каждом из этих случаев несопоставимы.

Крупные банки пока этим заниматься не будут, потому что сейчас их это не интересует, но как только технология на рынке будет рождена, они присоединятся. Вспомните, как развивалось автокредитование физических лиц. Эту технологию придумали средние банки, у которых не было ни Газпрома, ни Аэрофлота, а развиваться было нужно. Теперь их ноу-хау распространилось и на крупные банки.

- Сколько времени на это понадобится?

- Думаю, что через полгода - год появится сама технология, а года через два пойдет массовое кредитование малого бизнеса.

Интервью вела Галина Солдатова