Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Финанс.» (№27, 15 сентября 2003 года). «Особые отноше

15.09.2003

Банки охотно идут на кредитование малых предприятий, но потенциальному клиенту нужно быть готовым к проблемам, с которыми ему придется столкнуться при оформлении условий займа.

Несмотря на очевидные востребованность и доходность данного банковского продукта, кредитные организации боятся «малых» клиентов.

В большинстве случаев минимальная сумма кредита для малых предприятий начинается от $50 тыс., меньше заемщику получить удается редко. Кроме того, для такого рода кредитов существуют достаточно жесткие требования к залоговому обеспечению, которого у предприятий малого бизнеса зачастую недостаточно. И наконец, сроки кредитования малого бизнеса обычно ограничиваются 3-12 месяцами, а период рассмотрения заявок, как правило, занимает достаточно длительное время.

Причиной тому - все еще бытующий в среде банкиров стереотип «кредитовать МБ рискованно». По мнению старшего вице-президента, начальника управления развития корпоративных клиентов Дельтабанка Татьяны Кайгородовой, несмотря на очевидные востребованность и доходность данного банковского продукта, кредитные организации боятся «малых» клиентов. «Это происходит прежде всего потому, что для малого бизнеса характерна значительная теневая или, как ее еще называют, «серая» часть бизнеса, - поясняет она. - Отсюда и минимальная сумма кредита-$50 тыс.». По мнению представительницы банка, кредитные учреждения не соглашаются на более мелкие займы потому, что не хотят связываться с совсем крохотными фирмами. «Ведь чем меньше компания, тем больше ее теневая часть», - говорит Татьяна Кайгородова. По той же причине для кредитования малого бизнеса характерны повышенная ставка и достаточно короткие сроки предоставления займа.

Бизнесмены боятся раскрываться. По мнению банкиров, сами предприниматели до сих пор боятся банков, прежде всего потому, что работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации бизнеса. «Бухгалтерская отчетность МБ не отражает фактического финансового состояния малого предпринимателя или вообще не формируется с надлежащей периодичностью, - говорит советник председателя правления по связям с общественностью Промстройбанка Ирина Малярова. - Это и не позволяет таким организациям получать кредиты в финансовых институтах (банках, инвестиционных компаниях и т. д.)». По мнению Ирины Маляровой, банковские кредиты пользуются спросом у тех малых предприятий, которые способны раскрыть свой бизнес. Однако основной потенциал роста данного рынка впереди, по мере выхода бизнеса из тени.

Представители банков отмечают и общую финансовую неустойчивость малого бизнеса, связанную не только с недостаточной бизнес-квалификацией малых предпринимателей, но и прежде всего с давлением со стороны среднего и крупного бизнеса. По мнению банкиров, также мешает развитию МБ непрозрачность и неустойчивость «правил игры», устанавливаемых государством.

«Пока малый бизнес все еще предпочитает банкам так называемый рынок частных кредитов, процентная ставка по которым начинается от 3-5% в месяц в валюте, - продолжает начальник управления микрокредитования Москомприватбанка Сергей Тимофеев, - в некоторых случаях ставка доходит до 10% в месяц. Но предприниматель все равно вынужден идти на подобные условия, поскольку процедура получения официального кредита в банке обычно затягивается на 3-4 недели. Причем это общепринятая банковская практика». Если бизнесмену срочно нужны деньги, то он готов платить и 10% по кредиту в месяц, считает Сергей Тимофеев.

Проблема - в законах. Банкиры уверены, что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие ряда законодательных нормативов. По словам начальника управления микрокредитования Москомприватбанка Сергея Тимофеева, нужна законодательная база, которая бы позволила банкам без опаски рассматривать в короткие сроки и оформлять в качестве залога объекты жилого сектора (квартиры) и коммерческой недвижимости. Также нужны четкие нормативные акты, позволяющие автотранспорту выступать предметом залога по кредитам. Требуется и создание реестра движимого имущества.

По мнению заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Некрасова, в качестве экономических рычагов поддержки малого бизнеса государству было бы целесообразно разработать специальную программу фондирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании малого бизнеса. «Таким образом, финансовые институты, имея государственные недорогие ресурсы, смогут предоставлять кредиты по более привлекательным ставкам, нежели сейчас», - считает банкир.

Залог в ассортименте
В качестве обеспечения кредита банками обычно принимается любой вид ликвидного залога (недвижимость, основные средства, автотранспорт, товарные запасы, сырье и т. д.) или поручительство финансово-состоятельных предприятий. Например, в МКБ при невозможности оценки финансовых рисков может быть применена программа по кредитованию под внеоборотные активы, когда в качестве залога оформляется движимое и недвижимое имущество как самого заемщика, так и третьих лиц. По мнению некоторых представителей банковского сообщества, в части обеспечения кредитов наиболее действенными и эффективными являются одновременное получение поручительств физических лиц-владельцев бизнеса и залог того, на чем базируется бизнес клиента (товар в обороте у торговцев и оборудование - у производителей). При этом предприниматель может не останавливать работу оборудования, не вынимать товар из оборота, а только лишь поддерживать оговоренное с банком количество товара в торговом зале или на складе.

Инесса Паперная