Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Московская промышленная газета» (№26, 3 июля 2

03.07.2003

За 5 месяцев текущего года объем продажи иномарок возрос в России на 50%. В немалой степени этому способствовало быстрое увеличение потребительского кредитования.

Согласно исследованиям западных социологов, первое, что покупает начинающий прилично зарабатывать житель Европы - автомобиль. Причем значительная, если не большая, часть машин приобретается там в кредит.

В России приоритеты не всегда совпадают с западными. Однако в последнее время потребительское кредитование автомобилей в Москве и Санкт-Петербурге развивается почти с такой же скоростью, с какой лихачи на иномарках гоняют по нашим дорогам. Уже примерно до четверти машин приобретаются в кредит. Дело дошло до того, что воскресла, казалось, из полного небытия столь привычная нам по прежним временам продажа товаров по записи: на некоторые особенно популярные модели иномарок очередь в автосалонах растянулась аж на несколько месяцев.

Однако кажущийся бум в каком-то смысле напоминает бурю в стакане воды. Объемы автокредитования по стране в целом еще весьма незначительны. Не случайно статистика отмечает, что этот бизнес развивается преимущественно в столицах. В регионах он находится в зачаточном состоянии. И, судя по всему, выйдет из него достаточно не скоро. Ситуация там напоминает московскую в конце 90-х годов, когда никто точно не знал, как строить этот вид деятельности и автодилеры просто шарахались от банков, которые предлагали начать потребительское кредитование покупки автомобилей.

Однако утверждать, что и в Москве с кредитованием автомобилей все уже в полном порядке, означало бы сильно приукрашивать ситуацию. Сегодня в кредитных портфелях банков кредиты на покупку машин имеют долю в лучшем случае 3%. Российские банки развивают этот бизнес в значительной степени вопреки тем условиям, которые существуют на рынке. Как признает сама исполнительная власть в лице руководителя Департамента макроэкономической политики и банковской деятельности Минфина РФ Антона Силуанова, действующее законодательство далеко не в полной мере обеспечивает цивилизованное кредитование. Самые большие проблемы лежат в сфере залогового права. На практике это означает следующее: из-за отсутствия законодательной системы регистрации залога автомобиля машина, купленная практически на деньги банка, ему не подконтрольна. Владелец может снять ее с регистрации, продать другому лицу, а банк об этом ничего знать не будет. Поэтому правительство намерено в ближайшее время внести соответствующие поправки прежде всего в закон «О банках и банковской деятельности». Их цель - регулировать как процесс получения потребительских кредитов, так и взаимоотношения банков и заемщиков.

Другая проблема заключается в отсутствии у большинства заемщиков известной банку кредитной истории. По словам зам-преда комитета Госдумы по кредитным организациям и рынкам Павла Медведева, принятие закона о кредитных бюро тормозится правительством. И когда он будет принят, неизвестно. В результате банки зачастую не знают, с кем имеют дело. И, как признаются банкиры, используют все дозволенные, а зачастую и не совсем дозволенные методы, чтобы собрать хоть какую-то информацию о своих клиентах.

Может показаться, что эти проблемы касаются исключительно банкиров и к огромной массе потенциальных заемщиков не имеют отношения. Но это совсем не так. Банкиры закладывают повышенные риски в проценты, которые тоже становятся повышенными. Проценты при потребительском кредитовании автомобилей сегодня колеблются от 12 до 19% годовых. И хотя за последние два года процентная ставка под давлением возросшей конкуренции существенно снизилась, она остается на порядок выше, чем на Западе. Это очень тревожит наших банкиров. Как признает вице-президент Московского кредитного банка Екатерина Демыгина, конкуренция со стороны иностранных банков усиливается, что называется, не по дням, а по часам. Технологии кредитования и ресурсная база у инобанков неизмеримо сильнее, чем у их российских коллег. Причем, уверяет Демыгина, если раньше как бы априори считалось, что зарубежные банкиры в основном предпочитают работать с «длинными» деньгами, предоставлять долгосрочные кредиты, то теперь они стремятся накрыть своими мощными руками все сегменты рынка.

В этой ситуации нашим банкам ничего не остается делать, как вести тяжелую борьбу за клиентов. А на войне, как на войне, - ради победы хороши все средства. Если иностранные банки предоставляют кредиты на более длинные сроки и под меньший процент, зато требуют целой кипы справок едва ли не из всех существующих в России госучреждений, то в российских просят предъявить самое минимальное количество документов. Более того, нередко наши банки даже не настаивают на предоставлении справки из налоговой инспекции о доходах. Они ведь отлично знают, что к реальным заработкам наших граждан эти официальные суммы имеют зачастую крайне отдаленное отношение. И выдают кредиты на основе собственных представлений о том, кто и сколько у нас получает. Правда, такой анализ и проверка приводят к удлинению сроков выдачи кредитов до 5 дней, из которых 3-4 уходит как раз на то, чтобы собрать хоть какую-то информацию о клиенте. Как уверяют банкиры, если бы у нас существовал институт кредитных историй, то заем можно было бы получать за полдня.

Но, как ни странно, больших потерь на этом рынке наши банки не несут. Первый заместитель председателя правления АКБ «Русь-Банк» Александр Данилин уверяет, что за все время у них было только два проблемных случая. Правда, задержка с погашением сумм - явление более частое, ежемесячно 3-4% заемщиков опаздывают вовремя гасить кредиты. Но эти вопросы обычно решаются в текущем порядке.

Банки предоставляют безлимитные кредиты, в том числе и на очень дорогие модели машин стоимостью более 60 и даже более 100 тысяч долларов. Большинство наших граждан покупают в кредит иномарки. Но, как отмечают банкиры, быстро начинает расти и сектор потребительских кредитов на отечественные автомобили.

Правительство упорно побуждает банки выдавать как можно больше кредитов реальному сектору экономики. Болезни отечественного автопрома лечатся путем привлечения прямых иностранных и отечественных инвестиций. А можно это делать и опосредственно, развивая потребительское кредитование. По сути дела, это те же самые капвложения, только в другой форме. Конечно, это совсем не отменяет необходимости появления новых стратегических инвесторов в отрасли, однако они будут приходить гораздо охотней, если появится твердая уверенность в том, что их продукция найдет своего покупателя. Однако если в ближайшее время риски на рынке автомобильного кредитования не будут уменьшены, его развитие рано или поздно, но неизбежно упрется в непреодолимый барьер или рынком полностью завладеют иностранные банки.

Во всем мире именно потребительский спрос является мощнейшим стимулом развития экономики. У нас же по-прежнему сохраняется советская ментальность: сперва произвести, а уж потом искать, кому сбыть продукцию. А потребительское кредитование - это к тому же еще и очень ясный индикатор для производителя, чего ждет от него рынок.

Владимир Горский