Московский Кредитный Банк
EN
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

Интернет-банк

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

Агентство финансовой информации «М3-Медиа» (22 декабря 2003 года). «Кредит для предпринимателя»

22.12.2003

Начальник управления кредитования Московского кредитного банка Альфия Шаймярдянова: динамика развития рынка кредитования малого бизнеса, в целом, положительная.

В последнее время государство пытается предпринять ряд мер для ускорения развития малого предпринимательства в нашей стране. Одной из таких мер является некоторое упрощение процедуры предоставления кредитов частным предпринимателям, которые смогут не открывать расчетный счет в банке при получении ссуд в размере до 300 тысяч рублей. Однако такое упрощение по-прежнему не позволяет коммерческим банкам в массовом порядке кредитовать малый бизнес, так как для банков кредиты малому бизнесу - это всегда «дорого и рискованно».

Предоставление кредитных ресурсов предприятиям малого бизнеса по государственным программам также осуществляется в незначительных объемах. Недавно правительством была одобрена программа поддержки малого бизнеса размером 3 млрд. рублей (100 млн. долларов США). Эти деньги под гарантии правительства займет на рынке Российский банк развития, на 100% принадлежащий государству. Затем он откроет кредитные линии коммерческим банкам, а те, в свою очередь, выдадут займы представителям малого бизнеса.

Но если посчитать существующие малые предприятия, зарегистрированные в качестве юридических лиц, а также предпринимателей без образования юридического лица, то окажется, что в среднем каждому из них правительственная программа поможет взять кредит меньше чем на 18 долларов США.

Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается для банков достаточно рискованным направлением деятельности, поэтому получить кредит большинству малых предприятий еще достаточно сложно. Очевидно, что чем больше банков будет развивать кредитование малого бизнеса в дальнейшем, тем сильнее будет конкуренция в этом сегменте, что, в свою очередь, повлияет на необходимость предложения банками более широкого спектра кредитных продуктов, а также на смягчение требований к заемщикам.

Интересно отметить, что динамика развития данного сегмента кредитного рынка, в целом, положительная. В нынешнем году значительно повысился интерес банков к работе с малым бизнесом. Это можно объяснить обострением конкуренции между банками на рынке обслуживания среднего бизнеса и физических лиц, а также стабилизацией макроэкономической ситуации в стране.

Данный сегмент кредитного рынка имеет хорошие перспективы развития в будущем году, так как на сегодняшний день рынок кредитования малого бизнеса освоен банками менее чем на 1 процент.

Представители малого бизнеса, равно как и банковское сообщество, едины во мнении относительно того, что необходимо принятие законодательной базы, которая позволила бы создать благоприятную среду для быстрого роста малых предприятий, в том числе:

  • система мер, способствующая развитию нормативно-правовой базы и направленных на создание условий для дебюрократизации экономики (регистрация юридических лиц, техническое регулирование, лицензирование), а также внедрению их на региональном уровне,

  • снижение чрезмерной налоговой нагрузки на малый и средний бизнес,

  • дополнительные механизмы снижения риска кредитования малого и среднего бизнеса, включая бюро кредитных историй, совершенствования системы регистрации залогов имущества,

  • содействие региональным администрациям, инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса в регионах, а также руководителям и сотрудникам предприятий-заемщиков в повышении уровня квалификации.


Основным источниками финансирования малых предприятий в настоящее время являются собственные средства владельцев бизнеса и частные займы. Наряду с оперативностью предоставления, займы частных инвесторов являются достаточно дорогими кредитными ресурсами, проценты по ним в несколько раз выше банковских.

Товарные кредиты, предоставляемые поставщиками, также достаточно сильно сказываются на себестоимости продукции и, как следствие, увеличивают цену реализации для конечного потребителя. Банки же всегда заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с клиентами. Поэтому, оформив кредит в банке, клиент получает постоянный доступ к кредитным ресурсам и другим банковским продуктам и услугам.

Для решения проблем малого предпринимательства, возникающих в процессе привлечения заемных средств Московский кредитный банк разработал интересные программы для кредитования предприятий малого бизнеса. Для определения финансового состояния потенциального заемщика используются скоринговые системы анализа.

Основными преимуществами программ является отсутствие требования о проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровне фактической ссудной задолженности перед банком. Анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности для целей кредитования проводится экспертами банка, что освобождает предприятие от большого объема аналитической работы и сокращает время подготовки документов для подачи заявки.

Погашение кредита осуществляется равными долями, что позволяет заранее спланировать финансовую деятельность предприятия, не зависеть от колебаний финансового рынка, а также сэкономить на выплате процентов – сумма кредита, и, соответственно, начисляемых процентов уменьшается ежемесячно. Рассмотрение заявки о выдаче кредита при наличии всех документов производится в течение 5 рабочих дней.

Заявку на предоставление кредита может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную деятельность на территории Москвы и Московской области не менее 6 месяцев в сфере производства, торговли, предоставления услуг. Заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица, так и отдельное юридическое лицо или группа компаний.

Сумма кредитной сделки – от 5 000 до 150 000 долларов США. Кредиты могут предоставляться как в рублях, так и валюте (доллары США, евро). Срок кредитования - до 12 месяцев, при кредитовании на приобретение и модернизацию основных средств – до 24 месяцев.

В качестве залогового обеспечения банк принимает следующие ликвидные активы: товары в обороте (не более 70% обеспечения), автотранспорт, производственное оборудование, недвижимость и др. Имущество, передаваемое в залог, может являться собственностью, как самого заемщика, так и руководителей фирмы-заемщика. Также обязательным является оформление поручительств по кредиту владельцев бизнеса.

Погашение основного долга и процентов осуществляется равными суммами ежемесячно. Возможен гибкий график погашения с учетом особенностей деятельности предприятия.

Для оперативной выдачи небольших сумм (от 5 до 50 000 долларов) разработана программа экспресс – кредитования, где применяется упрошенная методика оценки финансовых рисков. Процентные ставки на уровне среднерыночных. При невозможности оценки финансовых рисков может быть применена программа по кредитованию под внеоборотные активы, когда в качестве залога оформляется движимое и недвижимое имущество как самого заемщика, так и имущество третьих лиц. Кредиты могут быть выданы как в денежной, так и в документарной форме (гарантия, контргарантия, аккредитив). Денежное кредитование предоставляется как в форме разового кредита, так и в форме открытия возобновляемой и не возобновляемой кредитной линии.

Разработанная и внедренная в МКБ технология позволяет, с одной стороны, действительно качественно оценить финансовое положение клиента, с другой - уложиться в максимально короткие сроки.

Что ж, система кредитования малого бизнеса, пусть медленно, но все-таки развивается. Банковский сектор предлагает предпринимателям разного рода возможности для расширения бизнеса. Президент РФ В. Путин неоднократно заявлял о том, что содействие малому бизнесу является одним из стратегических направлений развития страны на ближайшие годы.

Альфия Шаймярдянова