Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Русский курьер» (№136, 31 октября 2003 года). «Все ср&#1072

31.10.2003

Еще недавно большинство россиян воспринимали банки, главным образом, как относительно безопасное место хранения денег. Но в последние два года в отношениях между банками и населением началась тихая революция, которая может со временем принципиально изменить как потребительское поведение россиян, так и облик российской экономики.

В России деньги для серьезных покупок традиционно долго копили на сберкнижке или «в чулке». Теперь банки, как и во всем мире, предлагают взять у них кредит. В некоторых секторах потребительского рынка (например, на рынке бытовой техники и электроники) эта система уже настолько отработана, что в борьбе за клиента банкиры готовы давать даже беспроцентные ссуды.

Бурно развивается автокредитование. Появилась и ипотека, позволяющая, наконец, решить вот уже почти сто лет самый больной в нашей стране вопрос жилищный.

Все это уже действует. Осталось только увеличивать обороты, наращивать количество выданных кредитов и выпущенных кредитных карточек и банковских отделений. Правда, для этого должна измениться массовая психология: люди должны «распробовать» вкус кредитов и убедиться, что покупать товары с помощью банка хотя и непривычно, но выгодно.

По данным Центробанка, за первую половину нынешнего года банки выдали частным лицам в виде кредитов на 210,1 млрд. руб. (173,9 млрд. руб. в рублях и эквивалент 36,3 млрд. руб. в иностранной валюте).

Эксперты считают, что если в 2002 году население финансировало с помощью кредитов порядка 1,5-2% своих расходов, то в январе-августе 2003 года уже 2,5-3%. Один только банк «Русский стандарт» в этом году выдал уже более 850 тыс. потребительских кредитов на общую сумму 330 млн. долл. А всего за 3 года работы на рынке потребительского кредитования «Русский стандарт» выдал более 1,45 млн. кредитов частным лицам на сумму, превышающую 590 млн. долл. Среднемесячные темпы прироста на этом сегменте рынка составили у него 6,9%. Правда, по мнению некоторых специалистов, рост потребительского кредитования в значительной мере остается фиктивным - банки по-прежнему используют розничные кредиты для выплаты зарплаты своим сотрудникам и сотрудникам аффилированных структур. И тем не менее объемы и настоящего потребительского кредитования явно растут в России. Даже правительство и Центробанк в принятой в 2001 году Стратегии развития банковского сектора назвали потребительский кредит «важным направлением развития кредитных операций банков».

Короткая, но бурная история

По словам председателя правления банка «Первое О.В.К.» Владислава Першина, как таковой рынок потребительского кредитования существует в стране всего полтора-два года. Причем начинали его осваивать банки довольно скромных размеров, и проценты тогда достигали 50-60% годовых. Сегодня на рынке розничного потребительского кредитования уверенно работают до 15 банков, и стоимость кредита в среднем сократилась до 23-28%.

Наиболее прогрессивной и перспективной формой является так называемое экспресс-кредитование. Обычно оно предполагает, что отделение банка организуется прямо в магазине, и покупатели имеют возможность быстро оформить кредит на купленный товар. Первым в 2000 году опробовал такую практику банк «Русский стандарт», начавший выдавать экспресс-кредиты через торговые сети «М.Видео», «Мир», а позже - «Эльдорадо» и «Техносилу». «Русский стандарт» впервые в России начал применять так называемый «скорин», т.е. автоматизированную систему расчета риска на индивидуального заемщика.

Через год на этот рынок вышел «ДельтаБанк», который сейчас работает с торговыми центрами ИКЕА, «Москва», «Мега», «Крокус Сити» и «Детским миром». Конкуренция между банками в новой нише пока сводится к переделу крупнейших розничных сетей и корпоративных клиентов с большим штатом сотрудников.

В этом году на рынке экспресс-кредитования появился новый сильный игрок - банк Home Credit (создан на базе банка «Технополис»). «Дочка» чешской Home Credit Finance смогла внедриться в магазины «Техносила», а в июле договорился о сотрудничестве с сетью «Цифровые технологии», ранее работавшей исключительно с банком «Первое О.В.К.». Аналогичным образом действуют крупные банки - так, «Альфа-банк» имеет все шансы начать кредитование клиентов «М.Видео», «Газпромбанк» работает параллельно с «Русским стандартом» в «Эльдорадо», а Внешторгбанк ведет переговоры с торговой сетью «Мир».

Кредитование помогло «пластику»

Сейчас на рынке потребительского кредитования наблюдается несколько устойчивых тенденций: рост числа игроков, постепенное снижение кредитной процентной ставки и оформление потребительских кредитов с помощью пластиковых карточек - как обычных, так и специальных, предназначенных для оформления ссуд на данную покупку. Выяснилось, что предоставление потребкредитов стимулирует рынок пластиковых карт - и наоборот. Банкам, которые сделали ставку на кредитование населения, удалось попасть в десятку лидеров по количеству эмитированных карт. В их числе «Русский стандарт», «Первое О.В.К.», «ДельтаБанк». При выдаче потребительского (связанного) кредита пластиковая карточка дается клиенту бесплатно и используется для покупки товаров в магазинах. Деньги, переданные клиентом в счет оплаты товара, торговая точка получает не полностью, а с дисконтом в 10-15% от суммы покупки, который достается банку. Таким образом, магазин платит банку за то, что он своими кредитами способствует увеличению его оборота. Сотрудничество это взаимовыгодное - оно позволяет банку заработать не только за счет обслуживания кредита, но и за счет самих покупок. Карточка здесь выступает в роли побочного продукта - банки зарабатывают на ней не напрямую, а косвенно. Именно организация потребкредитования на базе конкретных торговых сетей оживило в России рынок кредитных карточек - до этого «пластик» бытовал у нас, в основном, в форме расчетных карт.

Новые предложения

Снижение процентных ставок по кредитам является прямым следствием острой конкуренции. Банки стремятся переломить ситуацию в свою пользу, поэтому постоянно выходят на рынок с новыми предложениями. В конце сентября на российском рынке потребительских кредитов произошло сразу несколько важных событий.

Во-первых, на рынок вышел Московский кредитный банк. С сентября он предложил частным лицам, имеющим в МКБ положительную кредитную историю сроком не менее 6 месяцев, кредиты на потребительские цели. Воспользоваться ими можно на следующих условиях: на срок до 1 года сумма кредита составляет от 3 000 до 15 000 долл. под 15,9% годовых, (обеспечение кредита не требуется). На срок до 2 лет сумма кредита составляет от 4 000 до 30 000 долл. под 16,7% годовых (в качестве обеспечения требуется поручительство юридического или физического лица). Причем требования к клиентам и предоставляемым ими в банк документам существенно упрощены, а при выдаче кредита взимается единоразовая комиссия 200 долл.

Кроме того, в конце сентября стартовала программа «Экспресс-кредит», организованная совместно банками «Первое О.В.К.» и РОСБАНКОМ. Покупателям предлагается стандартный «продукт»: так называемый кредит «10-10-10». То есть кредит дается на десять месяцев под 10% годовых и первый взнос не превышает 10% общей стоимости покупки. При этом покупатель не оплачивает никаких дополнительных расходов и комиссий, что выгодно отличает предложение альянса от предложений других банков. Таким образом, холодильник, к примеру, LG, который стоит 14490 рублей, покупатель получает, заплатив всего 1449 рублей, а в целом покупка обойдется ему в 15939 рублей. «Еще более приятный сюрприз ждет тех покупателей, которые догадаются, что в отделениях наших банков точно такой же кредит можно получить на еще более выгодных условиях», - заявил «РК» председатель правления «Первого О.В.К.» Владислав Першин.

Уникальность совместной программы в том, что благодаря обширной филиальной сети (более 400 филиалов по стране) и эксклюзивным технологиям «Первого О.В.К.», на рынок выходит РОСБАНК, известный лидер по работе с крупными корпоративными клиентами. «После появления такого крупного игрока, конкуренция и условия кредитования не могут не измениться», - уверен Першин. До конца года РОСБАНК и «Первое О.В.К.» доведут количество своих отделений до 60 в Москве и до 600 по всей России, а портфель их потребительского кредитования должен составить 50 млн. долларов. Так что любая крупная покупка становится по карману все большему числу россиян.

Иван Николаев