Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Финанс.'' (№22 от 12 июня 2006 года) ''Деньги под честное слово''.

12.06.2006

Выбор

На кредит в банке могут рассчитывать не все желающие. Если вы по каким-то причинам не можете туда обратиться или получили отказ, средства легко найти в других источниках. Более дорогих и рискованных, не доступных.

Например, на "черном" рынке. Попасть туда можно через своих родственников и знакомых. Искать информацию об этих услугах каким-либо другим способом, например через интернет, бесполезно - она не афишируется. Это связано с тем, что многие ростовщики связаны с криминальными структурами, которые предоставляют деньги и взыскивают долги с неплательщиков. Дают деньги под проценты и законопослушные предприниматели, однако они предпочитают работать только с проверенными клиентами.

"Черные" маклеры выдают кредиты быстро - за 2-5 дней и без лишних слов, из документов требуются только паспорт и расписка в получении денег. Нотариально заверять ее не нужно - если дело дойдет до суда, то дело будет рассматриваться на основании этой расписки. "Она подтверждает факт передачи денег, и в ней указывают все условия сделки: ФИО сторон и их паспортные данные, условия, проценты и сроки возврата денег", - пояснил председатель коллегии адвокатов "Лунев и партнеры" Алексей Лунев. Впрочем, с большинством должников на "черном" рынке разбираются "не юридическими" методами".

Ростовщик Юрий был найден "Ф." через знакомых. Его ставки оказались значительно выше банковских - суммы от $100 до $10 тыс. незнакомым клиентам предоставляются под 10% в месяц, то есть под 120% в год. Самые дорогие кредиты в банках (экспресс-ссуды в магазинах) не превышают 70%. Позже выяснилось, что Юрий выдает не собственные средства - он их сам занимал под 7% в месяц - таким образом, его маржа составляла всего 3%. Если ростовщик ссужает собственные деньги родственникам и знакомым, то обычно берет 2-3% в месяц.

Правда, в отличие от кредитной организации, Юрий не стал выяснять, "черная" или "белая" зарплата у потенциального клиента. В банке же отсутствие подтвержденного дохода может стать серьезным препятствием при получении суммы свыше $3-5 тыс. Как и стаж на последнем месте работы менее 4-6 месяцев.

А вот вопрос о постоянной регистрации в Москве волнует не только банкиров, но и их "черных" конкурентов. Как уверяют банкиры, риски при межрегиональных продажах еще мало изучены. Однако известно, что мошенническими схемами получения кредитов пользуются чаще всего именно приезжие. Вот и ростовщик проявил солидарность, поинтересовавшись пропиской предполагаемого заемщика, причем требовалось, чтобы она была в Москве или Подмосковье в течение последних пяти лет. "Черного" маклера также заботило наличие квартиры, машины и другого имущества, которое заемщик может продать, если других источников для погашения долга у него не будет.

Как рассказала начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова, большинство отказов частным лицам происходит из-за того, что они предоставляют о себе ложные сведения. Информацию о заемщиках банки проверяют с помощью кредитных бюро, которые существовали еще до того, как было выработано специальное законодательство. На "черном" рынке клиентов не проверяют - новичкам выдаются незначительные суммы на короткий срок. Если должник отказывается платить, с ним разбираются. "Не юридические" методы взыскания долга настолько жестки, что мало кто рискует испробовать их на собственном опыте.

Подъемные для бизнеса

Ростовщики работают и с предпринимателями, которым бывает трудно получить кредит в банке. По оценкам Инвестсбербанка, объем рынка займов малому и среднему бизнесу занимает четверть от всего рынка кредитов юрлицам и составляет $37 млрд, но удовлетворен он всего на 8-10%. "Для банков этот сектор является менее рискованным, чем потребительское кредитование, - поясняет вице-президент Инвестсбербанка Фарид Насибулин. - Здесь процент просроченных кредитов составляет от 1 до 4%, тогда как в кредитном портфеле по физлицам процент "плохих" ссуд в некоторых банках может доходить до 40%". Несмотря на утешительную статистику, банки не спешат финансировать малый бизнес. Причина проста - большинство предприятий не имеют кредитных историй и не всегда возможно оценить, сможет ли заемщик расплатиться. Практически совсем нет шансов у стартовых проектов. "Причиной отказа начинающим фирмам являются высокие риски, - поясняет начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка Андрей Дешкович. - На начальном этапе бизнеса довольно сложно прогнозировать его будущую прибыльность, а также определить деловые и личностные качества начинающего предпринимателя". Однако ростовщиков, как и банки, будут интересовать стабильность работы бизнеса и сроки его существования - новички мало кого интересуют. Только стабильно работающий предприниматель может получить на "черном" рынке до $10-15 тыс. под те же 10% в месяц. Когда речь идет о более солидных займах, ростовщики требуют долю в бизнесе. Банки предлагают более значительные суммы (до 1,5 млн. рублей). В каждом случае процент определяется индивидуально. "При высоких рисках, скажем, работе с индивидуальными предпринимателями, банки дают кредит под 28-30%, -поясняет старший вице-президент Ассоциации региональных банков России Ольга Масленникова. - Показательно сравнение ставок для предприятия средней руки и малого бизнеса. Для последнего они в полтора раза выше".

Один из серьезных минусов финансирования на "черном" рынке - его краткосрочность. Незнакомым клиентам кредиты дают всего на два-три месяца с возможностью продления. Год - максимум, на что можно рассчитывать. Тогда как в банках можно найти потребительский кредит на срок до пяти лет, а кредит частному предпринимателю или малому бизнесу - до четырех лет.

Фонд без поддержки. Помимо банков и "черного" рынка деньги можно получить и другим способом. Например, заложив в ломбарде ювелирные изделия, машины, меха и бытовую технику под 3-15% в месяц (зависит от оценки имущества и срока его хранения). Можно получить деньги и в небанковских кредитных организациях (НКО), правда, большинство из них занимается в основном расчетными операциями. НКО "Женская микрофинансовая сеть" предоставляет средства предпринимателям под 3-3,5% в месяц на срок до 18 месяцев (максимальная сумма - 350 тыс. рублей), а частным лицам - на тот же срок под 2,8-3,5% в месяц (до 200 тыс. рублей). Можно одолжить у кредитно-потребительского кооператива граждан (КПКГ) или в кредитном кооперативе (куда принимают и юрлиц). Но кооперативы финансируют только своих членов - сначала в него надо вступить, заплатив взнос, и только потом рассчитывать на ссуду. Вступить же в кооператив не всегда просто. Обычно они объединяют представителей определенной профессии, их близких и хороших знакомых. Скажем, кредитный союз "Радуга" специализируется на работниках системы образования Южного административного округа Москвы, КПКГ "Феникс" - на военнослужащих, а КПКГ "Альтернатива" принимает в свои члены только жителей Дубны. Всего в Москве действуют около 50 КПКГ. Ставки в кооперативах очень отличаются между собой и могут доходить до 34% годовых. Есть и неправительственные фонды поддержки малого предпринимательства, и госпрограммы. Так, в Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы ставка составляет от 0,25 до 0,75% от ставки рефинансирования ЦБ, требуется высоколиквидное обеспечение, но кредит предоставляют "на конкурсной основе" и только после "финансово-экономической экспертизы". Пристальное внимание столичного правительства выдержит не каждый бизнесмен.

Марина Груздева