Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

Интернет-банк

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Популярные финансы'' (№1 за январь 2007 года) '' Детский аспект кредитного вопроса''

05.01.2007

Любой банк, прежде чем выдать кредит, обязательно поинтересуется вашими доходами: сколько вы получаете официально, сколько наличными в конверте и т. д. однако банкирам важно не только это. В частности, вас обязательно попросят рассказать о ваших детях. Отнюдь не из вежливости — так кредитные организации составляют полную информационную картину, позволяющую предельно точно определить, сколько они могут вам одолжить без особого риска. И дети тут играют не последнюю роль. Как "детский фактор" учитывается при определении кредитного лимита — читайте в статье "популярных финансов".

Дети — залог стабильности

Вообще говоря, банкиры любят детей. И не в том смысле, что ничто человеческое не чуждо сотрудникам их кредитных отделов, а в том, что, по мнению большинства отечественных банкиров, семейные люди, как правило, более рационально подходят к планированию бюджета и более ответственны в исполнении обязательств. А значит, и кредит таким клиентам банк может выдать либо побольше, либо на условиях помягче. Неудивительно, что семьянин с одним - двумя несовершеннолетними детьми считается среднестатистическим идеальным заемщиком — при том условии, разумеется, что у него и с остальными показателями все в порядке. Именно такой человек является, например, идеальным клиентом для Транскапиталбанка, как говорит Ольга Банных, начальник департамента кредитования и инвестиционных программ этого банка. "У заемщика — семейного человека ценности, взгляды и мировоззрение совсем иные, чем у несемейного. А при выплате кредита большую роль играют психологические факторы. Родители несовершеннолетних детей более ответственно подойдут к выплате кредита", — развивает тему Антон Карелин, начальник отдела методологии и развития инвестиционного банка "КИТ Финанс". Впрочем, было бы неверно утверждать, что такой подход к детям сегодня является всеобщим и безусловным. В некоторых банках к детям равнодушны — хотя, возможно, до поры до времени. Есть ряд американских психологов, которые проводили исследования, как количество детей влияет на ответственность человека. При этом также рассматривались такие факторы, как пол, возраст, вредные привычки. Для российской действительности, когда финансовая культура населения находится на стадии формирования, данные этих исследований в некоторых банках пока переносить на наших заемщиков не торопятся. Но поскольку это, похоже, скорее исключение, чем правило, да к тому же носящее временный характер, мы можем сформулировать вывод номер один: в глазах банкиров наличие детей добавляет положительных черт заемщику.

Дети — залог расходов

Однако никакой самый положительный образ не поможет взять кредит, если в результате предварительных расчетов окажется, что вы не способны его обслуживать. Иными словами, не видать вам заемных средств, если ваши расходы превышают доходы. А с тем, что дети — безусловный источник расходов, вряд ли кто станет спорить.
Посмотрим, как же банкиры оценивают расходы заемщиков на детей. Как объясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева, если несовершеннолетние дети проживают совместно с потенциальным заемщиком, то при расчете его кредитоспособности детей относят к иждивенцам и вычитают из ежемесячного дохода клиента определенную сумму на их содержание.
Безусловно, ключевой момент в таких расчетах — размер этой суммы. Впрочем, банкиры готовы приподнять завесу тайны над этим вопросом. Сергей Капустин, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение", поясняет, что при рассмотрении заявки на кредит банк сопоставляет доходы потенциального заемщика и его обязательные расходы: на питание, проживание и содержание детей. "Как правило, расходы на проживание рассчитываются исходя из прожиточного минимума в регионе, — уточняет г-н Капустин. — Наличие детей не ухудшает платежеспособность заемщиков с высоким уровнем доходов. Но если заемщик зарабатывает 3 тыс. руб. в месяц, а на иждивении у него жена и трое детей, то такому клиенту любой банк скорее всего откажет в предоставлении значительной суммы кредита". "Иногда клиенты не могут адекватно подойти к реальной оценке своих расходов, — развивает тему Елена Хоркина, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. — Поэтому банк берет эту функцию на себя, рассчитывая минимальную сумму расходов на каждого члена семьи. По Москве эта величина не должна быть ниже прожиточного минимума — около 5800 руб. на человека. Важно, чтобы, взяв кредит, заемщик не начал проводить эксперимент, сможет ли его семья прожить на часть заработка, оставшуюся после уплаты сумм по кредиту, а выплачивал кредит не в ущерб привычной сумме расходов семьи". "Надо понимать, что, если перед клиентом встанет вопрос, заплатить по кредиту или купить лекарство ребенку, конечно, он сделает выбор в пользу ребенка", — считает г-жа Хоркина.
В Банке Москвы придерживаются аналогичной точки зрения. Александр Шерстюков, управляющий директор блока розничного бизнеса, соглашается с тем, что сегодня актуальна проблема неправильной оценки клиентами собственной кредитоспособности — в том числе и клиентами, которые уже имеют семью и детей, — а потому банк должен просчитывать в обязательном порядке их минимальные обязательные расходы. "Банк контролирует этот вопрос, чтобы исключить возникновение ситуации, когда родители необдуманно берут кредиты, не оценив своего финансового положения, и впоследствии оказываются не в состоянии обеспечить собственных детей всем необходимым", — поясняет г-н Шерстюков. Стоит отметить, что, как правило, расходы на содержание детей принимаются банком во внимание и учитываются при расчете размера кредита независимо от того, с кем из родителей фактически проживает ребенок. "В случае, когда у клиента имеются несовершеннолетние дети от ранее заключенных браков, проживающие отдельно, и при этом отсутствует решение суда об уплате алиментов или мировое соглашение, удостоверенное судом, мы вычитаем алименты в размере 25% (один ребенок), 33% (два ребенка), 50% (три ребенка), и на иждивение их в этом случае не ставим",— на суровом языке цифр объясняет начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева. "Если же судом или мировым соглашением установлен размер алиментов, — продолжает она, — то из ежемесячного дохода потенциального заемщика вычитается эта сумма". Елена Хоркина из Московского кредитного банка также говорит, что банк всегда учитывает риск взыскания алиментов на ребенка одним из супругов. Общий итог и вывод номер два нашего исследования формулирует Александр Черняк, генеральный директор рефинансирующей компании "АТТА Ипотека": "Наличие иждивенцев, в частности несовершеннолетних детей, влечет за собой расходы на их содержание, что уменьшает возможности потенциального заемщика исполнять в большем объеме обязательства по кредиту. Учитывая расходы на содержание детей, можно объективно оценить уровень доходов потенциального должника, таким образом, минимизировав риск невозврата кредита либо вероятность появления просрочек".

Дети — залог залога

Если вы думаете, что на этом с "детским аспектом" покончено, то вы ошибаетесь. Заемщиков, берущих ипотечный кредит и имеющих несовершеннолетних детей, поджидает еще ряд сложностей. В частности, как рассказывает Илья Зибарев, руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка, достаточно распространены случаи, когда родители обращаются за кредитом, словно забывая о правах своих детей на жилье. Между тем они обязательно должны быть учтены в любой сделке. Речь о том, что несовершеннолетние дети должны быть зарегистрированы в приобретаемой на заемные средства и выступающей в качестве залога квартире, если старая при этом продается; если же они были совладельцами продаваемой квартиры, то они должны получить в собственность часть новой квартиры. С этим иногда и возникают сложности. В частности, иногда посреднические компании, оказывающие помощь при взятии ипотечных кредитов, оформляют приобретаемые квартиры на себя, и тогда там не могут быть прописаны ни дети, ни родители.
Одновременно возникает проблема, как продать старую квартиру. Для того чтобы выписать ребенка из квартиры, необходимо получить разрешение опекунского комитета, что, как показывает практика, сделать очень проблематично, если ребенка затем некуда прописывать. Впрочем, если вы напрямую общаетесь с банком, то вероятность такого развития событий невелика. "Каждый банк сам для себя решает — ограничивать или нет возможность регистрации в квартире тех или иных лиц, в том числе детей, предусматривая различные условия предоставления кредита— например, его целевой характер, — объясняет г-н Зибарев из Альфа-банка. — Действующее законодательство предусматривает основания, позволяющие при наличии зарегистрированных лиц обратить взыскание на квартиру и осуществить ее продажу. В Альфа-банке существует система оценки данного риска исходя из индивидуальной ситуации конкретной семьи, позволяющая в ряде случаев предоставлять ипотечные кредиты и в подобных случаях". Московский кредитный банк как залогодержатель не против прописки детей заемщика во вновь приобретаемой на кредитные средства квартире. Она оформляется в собственность заемщика, и в ней можно регистрировать членов его семьи. Так же лояльно банк подходит и к оформлению в качестве залога уже имеющейся у заемщика квартиры — он не возражает против того, чтобы в ней были зарегистрированы несовершеннолетние дети. Однако в этом случае заемщик в обязательном порядке должен представить разрешение органов опеки и попечительства о возможности наложения обременения на эту квартиру. "На моей памяти ни один заемщик еще не смог представить такое разрешение", — подчеркивает Елена Хоркина, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка.
Клиентам Транскапиталбанка, чтобы зарегистрировать в новой квартире, находящейся в залоге у банка) несовершеннолетних детей, нужно просто обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Если же ипотечный кредит выдается под залог имеющейся квартиры, то ее собственником должен быть дееспособный совершеннолетний член семьи, причем на момент возникновения залога в жилом помещении не должны проживать и быть зарегистрированы несовершеннолетние члены семьи собственника жилого помещения, лишенные родительского попечения, а также недееспособные либо ограниченно дееспособные члены семьи собственника жилья.