Московский Кредитный Банк
EN
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

Интернет-банк

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Популярные финансы'' (№12 за декабрь 2006 года) '' Кредит на все четыре колеса''

01.12.2006

К подбору автомобиля, как правило, подходят тщательно и скрупулезно.

Чем меньшей внимательности требует и выбор кредитной программы, какие новые программы автокредитования появились на рынке, стал ли автокредит дешевле, с какими проблемами придется столкнуться заемщику — в обзоре «популярных финансов».
Пожалуй, о каких-то революционных изменениях в автомобильном кредитовании говорить не приходится. Скорее этот вид банковской ссуды развивается поступательно, совершенствуясь в пределах, допустимых российским законодательством. Тем не менее, некоторые важные подвижки произошли. Это и появление большого количества специальных программ со сниженной процентной ставкой, беспроцентные кредиты и кредиты без первого взноса, программы, позволяющие включить страховку в стоимость кредита. «Интерес населения к автокредитам сильно возрос за последние полгода, и рынок автокредитования набирает обороты, — говорит Наталья Алымова, начальник управления маркетинга и развития банковских продуктов для физических лиц Райффайзенбанка.— Рынок сейчас готов к новым программам, которые предлагают банки, причем спрос будет только расти». Более мягкими стали и требования к заемщикам. В частности, многие банки, выдающие кредиты на покупку автомобиля, не требуют официального подтверждения дохода потенциального клиента. «Заемщик должен в первую очередь иметь возможность регулярно и безболезненно гасить задолженность», — поясняет Наталья Алымова. И это одно из главных требований, предъявляемых к заемщикам. Под безболезненностью, поясним, подразумевается, что ежемесячный платеж не превышает оговоренной величины зарплаты. К примеру, в Банке Сосьете Женераль Восток эта планка установлена на уровне от 30 до 40% от дохода заемщика. При этом, как пояснил Марк Шрайбер, руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами, реальный доход может существенно отличаться от величины заработной платы. «Изменился портрет заемщика, — говорит Евгений Агранович, начальник управления автокредитования Московского кредитного банка. — Клиенты сегмента подержанных иномарок сегодня все чаще берут кредит на покупку новых автомобилей. Имея более или менее стабильный доход, безусловно, выгоднее взять ссуду, чем копить, поскольку инфляция обесценивает сбережения. Кроме того, среди заемщиков растет доля молодых людей в возрасте от 25 лет — преимущественно начальников отделов и ведущих специалистов крупных и средних компаний». Неудивительно, что у Международного московского банка «болевой порог» еще ниже — размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 50% ежемесячного дохода заемщика. Такой же уровень требовательности и в банке «Авангард».
На сегодняшний день ставка по автокредиту в среднем по рынку составляет порядка 9% в валюте и 11-13% в рублях. Размер первоначального взноса — 10-30% от стоимости автомобиля, а страховка — 8-10%. При разработке программ кредитования банки стремятся к тому, чтобы от клиента требовалось как можно меньше наличных средств. Однако нередко снижение или упразднение одной из статей расходов приводит к ужесточению других условий по кредиту.
Так, программа без первоначального взноса есть у большинства банков, занимающихся автокредитованием. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. По мнению Олега Соколова, директора департамента розничного кредитования Бинбанка, снижение рисков по такому продукту осуществляется «путем оплаты клиентом страховки из собственных средств и повышенными финансовыми условиями по кредиту». Тем не менее, как отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов, в последнее время кредиты с пониженными процентными ставками или без первоначального взноса очень популярны. «Кредитование без первого взноса входит в наше стандартное предложение по автокредитам,— говорит он, — а программы с нулевыми и пониженными процентными ставками мы реализуем в рамках специальных предложений. Риски банка в обоих случаях страхуются так же, как и при стандартных автокредитах: обеспечением по кредиту является приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль». Другой способ привлечения клиентов — так называемые беспроцентные кредиты. Но по этим программам, во-первых, обязательным условием является внесение не менее 40% от стоимости автомобиля. А во-вторых, как предупреждает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар, «беспроцентные кредиты — это просто рекламный трюк, которым банки маскируют доходы, полученные в виде дополнительных комиссионных сборов». Пожеланию можно включить в сумму кредита и страховку. Правда, за это, отмечает Марк Шрайбер из БСЖВ, банки обычно требуют от заемщика увеличить размер первоначального взноса (из собственных средств) по сравнению со стандартной кредитной программой. Как рассказала Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования управления розничного кредитования департамента розничного бизнеса Банка Москвы, в случае включения страховки в кредит сумма кредита, выдаваемого банком, не должна превышать 100% стоимости автомобиля. Также может быть расширен перечень необходимых для оформления кредита документов. К примеру, в Международном московском банке до выдачи кредита заемщик должен предъявить копии страхового полиса, чтобы часть кредитных средств была перечислена страховой компании. Отрадным фактом является то, что все больше банков предоставляют заемщикам возможность самостоятельно застраховать машину, купленную в кредит, либо ограничить перечень рисков по полису страхования. По словам Станислава Гундара, «Банк проектного финансирования предоставляет заемщику право самостоятельного выбора страховой компании на московском рынке, что позволяет значительно сократить страховые расходы клиента». В банке «Авангард» клиент может выбрать степень страховой защиты своего автомобиля, застраховав его либо только от риска «Хищение» по ставке 4,75%, либо по программе автоКАСКО по ставке 9,0%. Правда, в любом случае придется застраховать свою жизнь от несчастного случая (0,99% от суммы кредита в год). Еще одна проблема на рынке автокредитования — нехватка имеющихся в автосалонах автомобилей, что банкам тоже, разумеется, приходится учитывать. Так, по словам Анны Боговаловой из Банка Москвы, на сегодняшний день спрос по многим маркам и моделям автомобилей превышает предложение. «Срок ожидания достигает одного года, — поясняет она. — Во время ожидания заказа можно получить одобрение по кредиту, но срок действия одобрения составляет всего три месяца (такой срок действия одобрения принят всеми банками, работающими по программе автокредитования)»
Таким образом, если срок поставки автомобиля составляет более трех месяцев, то когда он наконец появится в салоне, заемщику необходимо дополнительно подтвердить доход на последнем месте работы и трудовой стаж.
Некоторые банки стремятся выдавать «универсальные кредиты», не привязанные к тому или иному салону или автопроизводителю. К примеру, в банке «Авангард» разработали схему, которая позволяет купить какой угодно автомобиль где угодно. Как пояснил вице-президент банка Сергей Тараканов, для этого были применены кредитные карты с grace period, то есть льготным периодом кредитования. «Формально продукт называется «кредитная карта под залог транспортного средства», но для клиента это кредит на покупку машины, — разъясняет г-н Тараканов. — Заемщик выбирает автомобиль, дает банку поручение перевести деньги за счет одобренного кредита дилеру, заключает договор залога автомобиля и получает кредитку с grace period с задолженностью по счету, равной ссуженной банком сумме. Задолженность гасится клиентом ежемесячно по графику платежей. Если клиент в течение 30-дневного grace period вносит очередной платеж, то банк не взимает проценты. При этом, по условиям данных программ, у заемщика не возникает налогооблагаемой материальной выгоды. Сейчас «Авангард» предлагает по этой схеме беспроцентные автокредиты с первоначальным взносом от 30% и ссуды под 5,5% без первоначального взноса. Причем по кредитам без первоначального взноса 5,5% годовых оформлены как комиссия за учет ссудной задолженности.Максимальный срок кредита составляет три года».
В то же время ради увеличения объемов продаж и выдаваемых кредитов банки и автодилеры обычно объединяют усилия.

Совместные усилия

Совместные программы позволяют банкам за счет дотаций со стороны автомобильных компаний значительно снижать ставки по автокредитам. Плюс к этому, как правило, не взимаются ежемесячные комиссии, вводятся льготные тарифы по страхованию. «Автокредиты — это залоговый вид кредитования, в котором риски минимизированы, поэтому банки особенно заинтересованы в увеличении портфеля именно в этом сегменте, — комментирует Евгений Агранович, начальник управления автокредитования Московского кредитного банка. — А для клиентов повышенный интерес финансовых институтов к автокредитам означает, прежде всего, снижение ставок. Поскольку автокредиты преимущественно реализуются через автосалоны, конкурируют главным образом совместные программы банков и дилеров». Стоит отметить также, что за последние полгода на рынке автокредитования появились новые участники. В частности, как рассказал Алексей Аксенов из Международного московского банка, на рынок вышли несколько автопроизводителей, которые через дочерние компании предложили наиболее привлекательные условия покупки в кредит своих автомобилей. Первым автопроизводителем, запустившим подобную программу несколько лет назад, стал Ford, а с весны этого года воспользоваться льготным кредитованием можно при покупке Renault и Nissan в рамках программ кредитования Nissan Finance и Renault Credit, осуществляемых совместно ММБ, RCI Banque (официальный банк альянса Renault-Nissan) и российскими представительствами компаний Nissan (000 «Ниссан Мотор РУС») и Renault (ОАО «Автофрамос»)». Согласно условиям этих программ процентная ставка на все модели «Форд» при первоначальном взносе 40% в ММБ составляет 4.9%, стоимость страховки в компаниях НАСТА и «Прогресс-Гарант» 5% ($200 — франшиза) или 6,8%. А ставка по кредиту на все модели Nissan и РепаиИ:составляетот7,9%. Активно продвигаются программы кредитования с обратным выкупом. По словам Марка Шрайбера, банк БСЖВ первым предложил своим партнерам в лице Volkswagen Group Rus кредит с обратным выкупом — buy-back. Этот продукт был специально разработан и адаптирован для российского рынка. «Результаты продаж показывают, что этот продукт быстро нашел свою нишу и своих клиентов», — уверяет г-н Шрайбер. Аналогичная программа есть в Райффайзенбанке. Кроме того, Райффайзенбанк совместно с Musa Motors запустил программу автокредитования с использованием схемы рефинансирования. Благодаря этой программе во всех автосалонах компании Musa Motors можно обменять свой кредитный автомобиль любой марки не старше пяти лет на новую машину— независимо от банка-кредитора, производителя и дилера. Процентная ставка по программе составляет 9% в валюте (при сроке до пяти лет) и от 11 до 14% (в зависимости от срока) в рублях.