Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

В журнале ''Connect! Мир связи'' (5 (50), 2000) опубликовано интервью с Председателем Правления Московского кредитного банка А.М. Донских

18.05.2000

"Надводная часть айсберга"

"Connect! Мир связи" (5, 2000)

Ставшая уже традиционной для нашего журнала тема банковских технологий приобретает свое дальнейшее развитие в несколько нетрадиционном ракурсе. В одном из первых номеров за 2000 год мы опубликовали интервью с руководителями Московского кредитного банка, отвечающими за его информационную и телекоммуникационную политику. Теперь же мы хотим предоставить слово человеку, непосредственно определяющего общую стратегию развития банка, в компетенцию которого входит постановка задач банковской службе технологий и автоматизации. Наш собеседник - Председатель Правления Московского кредитного банка Андрей Михайлович Донских.

Андрей Михайлович, Ваши коллеги представили нам невидимую, подводную, скажем так, часть технологической системы банка. Как внедрение новых банковских технологий сказывается на развитии видимой его части, какие преимущества и удобства дает клиентам автоматизация и информатизация?

Начнем с того, что деление технологий на "видимую" и "невидимую" части становится все более условным. Человечество вступает в 21 век - век качественно нового уровня информационного обмена. Сегодня уже трудно представить не только банк, но и промышленное предприятие или даже крупный магазин без автоматизированной системы учета. На первый план выходит задача постоянного повышения конкурентоспособности или, говоря по-иному, постоянного повышения эффективности работы во всех областях экономики. В этих условиях взаимоотношения "банк-клиент" претерпевают существенные изменения. Прошли времена для банков, или лучше сказать, тех банков, которые предлагают всем своим клиентам единый универсальный набор услуг, разработанный без учета их отраслевой специфики и величины бизнеса. Неоправданная экономия на изучении потребностей приводит к потере клиентов и вынужденному уходу с рынка. Третье тысячелетие - время банков, строящих свою работу на основе тесного взаимодействия с "отраслевыми" группами предприятий; банков, способных выстроить реальную модель потребностей клиентов и предложить им финансовые услуги, в полной мере раскрывающие их потенциал. Безусловно, без отлаженной технологической инфраструктуры все это невозможно.

В чем же преимущества такого "отраслевого" подхода для банков и их клиентов?

Для банка преимущества неоспоримы. Он помогает установить более тесный контакт с клиентами, развить продуктовый ряд и, в конечном итоге, занять лидирующие позиции в сфере обслуживания предприятий данной отрасли. Клиент же, в свою очередь, получает не обычный стандартный набор услуг, а высокоточные, я бы сказал, "высокоинтеллектуальные" продукты. Банк знает отрасль - он легко может рассчитать риски при кредитовании. Отсюда резкое сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок, снижение уровня процентных ставок, то есть уменьшение временных и финансовых издержек предприятия, а это и есть повышение эффективности деятельности. Кроме того, в банке может обслуживаться большое количество отраслевых предприятий, находящихся в коммерческих отношениях, и за счет использования банковских гарантий, векселей, услуг факторинга появляется реальная возможность ускорения и упрощения их финансовых взаимоотношений, что увеличивает обороты и позволяет получить дополнительные доходы.

Разработка "высокоинтеллектуальных", как Вы сказали, продуктов неизбежно связана с проведением обширных маркетинговых исследований. Как этот процесс проходит в Вашем Банке?

Естественно, прежде чем приступить к разработке какой-либо услуги, мы проводим маркетинговые исследования и постоянные консультации с компаниями-клиентами, которые помогают нам выявить реальные потребности наших клиентов. При этом мы предъявляем по отношению к любому банковскому продукту три основных требования - адекватность потребности, простота в использовании, разумный уровень тарифов. Одной из важнейших потребностей предприятий и организаций является потребность в осуществлении точных и своевременных расчетов. Мы актуализируем эту потребность следующим образом: максимально возможное ускорение расчетов с тем, чтобы финансово-торговый оборот между предприятиями не тормозился из-за нерационального банковского обслуживания; максимальное продление операционного дня; создание условий для экономии времени непосредственно на процесс обращения за обслуживанием и, наконец, дополнительная экономия средств за счет оптимальных тарифов. Процесс проведения платежей в нашем банке основан на системе расчетов в режиме реального времени, т.е. средства, поступившие на счета наших клиентов, зачисляются на счет не один раз в день следующим утром, а непосредственно по мере того, как они поступают в банк. Таким образом, клиент получает возможность осуществлять расчеты в режиме встречных платежей в течение одного дня, что позволяет избежать так называемого "технического зависания" средств хотя бы на 1 день, как это было раньше. Более того, в связи с тем, что наши клиенты могут пользоваться овердрафтом по счету в пределах 25% от месячного оборота - фактически платежи проводятся до того как средства поступили на счет клиента.
Думаю, все сталкивались с проблемой невозможности вовремя осуществить расчеты из-за того, что в банке уже закончился операционный день. Теряется драгоценное время, а, следовательно, упускаются реальные возможности. Исходя из этой проблемы, мы продлили операционный день по межбанковским платежам - до 17-00, а по расчетам внутри банка - до 8 часов утра следующего дня. Разумеется, при этом все зачисления-списания производятся фактически прошедшим днем. Аналогичная система, а это смогут оценить торговые предприятия, действует и по кассовым расчетам - касса банка работает до 23 часов. Инкассационная служба работает круглосуточно 7 дней в неделю, при этом средства зачисляются на счет текущим днем вне зависимости от времени инкассирования, если же средства инкассируются после 24-00, они зачисляются фактически прошедшим днем. При инкассации банк принимает на себя всю ответственность и все риски, связанные с доставкой денежных средств.
Ввод в действие такой технологии расчетов и продление операционного дня было бы совершенно невозможно без двух основных составляющих - во-первых без автоматизированной внутрибанковской системы клиринговых расчетов, позволяющей осуществлять списания-зачисления по счетам в режиме реального времени, а во-вторых - без системы электронного дистанционного доступа к счету (по другому говоря, системы "банк-клиент") последнего поколения, разработанной и внедренной специалистами нашего банка. Об этой системе достаточно подробно рассказано в одном из последних номеров Вашего журнала.
Потребность в снижении стоимости банковских услуг мы также считаем очень важной, не зря говорится: сэкономил - значит заработал. Для удовлетворения этой потребности мы разработали и запатентовали тарифную систему "Капитал", она не имеет аналогов. В рамках этой системы клиент самостоятельно определяет размер тарифа по той или иной операции или по всем видам повседневных банковских услуг.
Система "Капитал" также базируется на новейших информационных технологиях - здесь использована система автоматического расчета и взимания комиссии за совершение операций по счетам. В нашем банке обслуживается более 20 тысяч клиентов, ежедневно ими совершаются десятки тысяч операций (по данным на апрель 2000 года автоматизированная банковская система МКБ обрабатывает в сутки около 150 тысяч транзакций). Разумеется, при этом невозможно себе представить расчет комиссий, грубо говоря, "на коленке", т.е. вручную.

Слабое развитие информационных технологий в России зачастую связывают с отсутствием у предприятий свободных ресурсов, которые можно было бы направить на технологическое перевооружение производства. Насколько кредитная политика Вашего банка способствует развитию IT бизнеса Ваших клиентов?

Возвращаясь к опубликованному в Вашем журнале интервью с нашими специалистами в области технологий и автоматизации, хочу сказать, что МКБ традиционно принимает самое активное участие в модернизации бизнеса своих клиентов. Кредитование - и это видно даже из названия банка - является основным направлением нашей деятельности. За 1999 год мы выдали кредитов на общую сумму более 150 млн. долларов США и при этом в нашем портфеле нет ни одного просроченного или, тем более, невозвратного кредита. Аудиторами фирмы "Артур Андерсен" этот факт был признан уникальным для российских банков, особенно, если учесть, что это не кредиты двум - трем крупным нефтегазовым компаниям, а займы, предоставленные нескольким сотням предприятий среднего бизнеса. Значительную долю среди заемщиков занимают предприятия, работающие в сфере "hi-tech", информационных технологий. Московский кредитный банк первым изменил весь процесс предоставления заемных ресурсов клиентам и принял в основу своей деятельности принцип равноправного партнерства с заемщиками. Это естественный процесс - ведь как предприятию необходимо получить кредит, так и банк заинтересован в его размещении. Мы принимаем заявки на кредит от предприятий - еще не клиентов банка и не требуем от них открытия расчетного счета до получения положительного ответа на заявку.
Спектр кредитных продуктов МКБ достаточно широк: от кредитования оборотного капитала до кредитования на приобретение или модернизацию основных средств. Актуальны сейчас услуги факторинга, которые мы начинаем предоставлять в течение ближайшего месяца. Надо сказать, что данный вид банковского продукта в его классическом понимании в настоящий момент в России предоставляет всего несколько банков. Фактически факторинг - это кредитование в виде покупки счетов-фактур, то есть банк анализирует периодичность поступления денежных средств при отпуске товаров в рассрочку и покупает у предприятия наиболее ликвидные счета-фактуры.
Учитывая тот факт, что при рассмотрении кредитных заявок анализу подвергается огромный массив информации, это направление нашей работы также базируется на самых современных компьютерных и информационных технологиях.

Любой даже самый тщательно спланированный производственный процесс сопровождается кратковременным высвобождением денежных средств. Не могли бы Вы более подробно остановиться на депозитных продуктах Вашего банка?

Получение дополнительного дохода за счет депозитного обслуживания - актуальная проблема для любых предприятий. Разумеется, оптимальным вложением является производственно- торговый процесс. Однако активы в любом случае будут находиться в денежной форме тот или иной период времени в зависимости от объемов продаж товаров и услуг и схем работы. Учитывая высокую динамику оборотов и потребность в использовании очень динамичных ресурсов в виде свободных денежных активов, мы предложили такие нестандартные депозитные схемы как депозит выходного дня. Суть его в следующем: Вы заключаете с Банком дополнительное соглашение к договору об РКО и все средства, которые есть на вашем счете на вечер пятницы или предпраздничного дня Банк берет в депозит до утра первого рабочего дня, начисляя на них реальную рыночную процентную ставку.
Еще один новый продукт - депозитная линия. Мы трактуем его как гарантию высокой рыночной процентной ставки при отсутствии гарантии клиента на предоставление ресурсов. Оформление услуги требует только подписания дополнительного соглашения к договору об РКО, и как, говорилось выше, это можно сделать по системе электронных платежей "Ваш Банк в Вашем офисе". В итоге, Вы получаете экономию времени при получении реального дополнительного дохода и оперативном управлении ресурсами.
Ну и, наконец, еще один депозитный продукт - конвертируемый депозит. Его оценят предприятия, работающие с иностранными поставщиками, то есть те, у кого есть валютная составляющая в обязательствах. Большой объем внешних заимствований и нагрузка на федеральный бюджет создают предпосылки нестабильного поведения курса рубля по отношению к доллару, в этих условиях банк предлагает хеджировать, или, по-другому говоря, застраховать Ваши вложения в рублях на срок от одного до шести месяцев.
В заключение я хотел бы подчеркнуть, что сотрудничество банка и компаний, работающих в сфере коммуникаций, компьютерных технологий и информатики - это многоплановый процесс. Мы, как банк, выявляя для себя постоянно растущие и изменяющиеся потребности клиентов, стремимся создать новые финансовые продукты, повышающие эффективность их работы. При этом в своей повседневной работе мы постоянно используем результаты деятельности своих клиентов - телекоммуникационных и компьютерных компаний. Так что это дорога с двусторонним движением.