Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Эксперт» (№43, 17 ноября 2003 года). «Досье на заемщи

17.11.2003

Появление в России крупных западных кредитных бюро выгодно как банкам, так и их клиентам. Развитие этого рынка услуг приведет к упрощению процедур выдачи займов, а условия кредитования станут более гибкими.

Приобретением в кредит телевизора, холодильника или стиральной машины сегодня никого не удивишь. Объем потребительского спроса на перечисленные товары подтверждает это - в этом году было выдано кредитов на 169 млрд рублей (в прошлом году эта цифра была скромнее - 142 млрд рублей). Менее доступны для широкого круга заемщиков более ценные приобретения: машины, квартиры, - хотя потенциальный спрос на них велик. Препятствуют этому не только высокие процентные ставки, но и жесткие требования, предъявляемые банками клиентам. Поясним: для того чтобы выдать кредит на покупку бытовой техники, банку достаточно сведений о платежеспособности клиента, которые тот предоставляет сам. А вот, например, при жилищном ипотечном кредитовании процедура андеррайтинга значительно усложняется - анкетные данные, справки и другие документы подвергаются дополнительной проверке. Например, сотрудник банка может посетить место работы клиента, побеседовать с его начальством. Такая затяжная проверка как банку, так и клиенту в принципе невыгодна. Но что делать - банк не хочет рисковать. Все было бы гораздо проще, имей заемщик так называемую кредитную историю, а банк доступ к ней - то есть к сведениям о ранее выданных кредитах, своевременности их погашения. «За рубежом у большинства граждан такие кредитные истории имеются. Они не являются главным условием получения кредита, но существенно упрощают процедуру его выдачи и обслуживания, - поясняет Татьяна Савинкова из австралийского банка St. George.- К тому же человек с хорошим кредитным прошлым вправе рассчитывать на снижение, например, размера первого взноса или процентной ставки». Хранятся такие данные в специальных кредитных бюро. У нас таких организаций пока нет, хотя идея их создания давно витает в воздухе.

Правовой вакуум

Обратимся к истории вопроса. В 1997 году в парламент был внесен законопроект «О федеральном архиве кредитных историй». Его обсудили - и положили под сукно. Пару лет назад разработкой законопроекта о кредитных бюро занялось Министерство экономического развития и торговли.

До сих пор оттуда сигналят, что вот-вот проект будет внесен в Думу. Но не вносят, согласовать не могут с заинтересованными ведомствами.

Стоит сказать, что в парламенте пылятся две депутатские наработки. Автор одной предлагает создать единое кредитное бюро под эгидой Центрального банка. Автор другой - отдать это дело в руки частного бизнеса, что совпадает с правительственной концепцией. За исключением одного нюанса. По словам депутата Павла Медведева, в последнем варианте Минэкономразвития предложило обязать частные кредитные бюро сдавать оглавления кредитных историй в Центральный банк, точнее, в федеральное кредитное бюро, при нем учрежденное.

Расплывчатое представление чиновников о том, каким должно быть кредитное бюро, сильно влияет на поведение участников рынка. Они не проявляют инициативу, как бы перепоручая создание важной структуры государству. «На нынешнем этапе развития кредитные бюро - это не бизнес сам по себе, а создание его инфраструктуры. Поэтому создаваться кредитные бюро должны в таком виде, в каком они обеспечат сбор максимального объема информации по кредитным историям, - размышляет Юрий Максутов, финансовый директор Банка Москвы. - Идеальным был бы вариант создания единого кредитного бюро при Банке России». Такого же мнения придерживается и Наталия Хахалина, начальник кредитного управления Европейского трастового банка. «Нам нужно кредитное бюро, но лучше, чтобы оно было государственным. С точки зрения централизации, качества информации, процедуры ее сбора и предоставления это будет более действенный механизм», - считает она.

Атмосфера недоверия

Пассивность большинства банков можно объяснить еще и тем, что они не очень доверяют друг другу в плане обмена информацией.

«Сегодня обмен информацией между банками если и происходит, то в очень незначитальных объемах. И при создании частного кредитного бюро возникает вопрос об обеспечении конфиденциальности информации, установлении единых правил игры для всех банков, работающих на рынке», - отмечает Екатерина Демыгина, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка.

Особенно осторожны в этом плане крупные банки. И хотя некоторые из них подписали протокол о намерениях по созданию кредитного бюро при Ассоциации российских банков, они предпочитают собирать информацию о клиентах известными только им способами, а уж делиться ею и вовсе не хотят. Например, уже несколько лет существует некоммерческое партнерство «Межбанковская расчетная система» (МРС), в которое входит 119 кредитных организаций. На основе МРС реализуется проект кредитного бюро, но обмен информацией происходит в основном между небольшими банками и преимущественно о юридических лицах. Крупные банки эту организацию игнорируют. Впрочем, исполнительного директора МРС Алексея Волкова это особо не смущает: «Что касается непосредственного участия в нашем проекте крупных банков, можно предположить, что они еще не сформировали свое отношение к процессу создания кредитных бюро. Думаю, это вопрос времени. Хотя мы, конечно же, заинтересованы в расширении списка участников за счет любых банков, не только крупных, и всегда открыты к диалогу».

Возможны варианты

Очевидно, рано или поздно банки станут сотрудничать с бюро кредитных историй. Как только почувствуют, что это становится действенным инструментом снижения кредитных рисков. А пока возникший вакуум спешат заполнить иностранцы - к рынку услуг по сбору информации о заемщиках проявляют интерес крупные зарубежные кредитные бюро. В частности, этой осенью активную деятельность развернуло Experian - крупнейшее в мире бюро кредитных историй. На российский рынок оно планирует выйти при поддержке стратегического партнера - команды консультантов CMG Strategy под руководством партнеров Георгия Горшкова и Дмитрия Вечканова.

Появление Experian на рынке его участники расценивают положительно. «Препятствовать выходу на наш рынок частной зарубежной компании, на мой взгляд, нецелесообразно, - считает г-н Волков. - Более того, Experian, с его опытом, могло бы приложить силы к популяризации бюро кредитных историй в нашей стране». На взгляд г-на Максутова, создание кредитного бюро - это венчурный проект, сложный с методологической, технологической и организационной точек зрения. Поэтому, если крупные зарубежные кредитные бюро готовы выйти на российский рынок, это должно только приветствоваться.

Кроме того, появление такого кредитного бюро, как Experian, может стать катализатором развития рынка скоринговых услуг. Ведь что происходит сегодня? Большинство банков использует традиционные технологии оценки кредитоспособности заемщика. Они оценивают его финансовое состояние и качество обеспечения кредита. Однако растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставит банки искать более эффективные пути управления кредитным риском. Им придется балансировать между запросами заемщиков, которые хотят быстрого принятия решений, и собственными интересами. Банки будут заинтересованы в минимизации риска и издержек на адекватную и быструю оценку кредитных рисков частных клиентов. Таким образом, им придется отказаться от традиционных методов принятия кредитных решений, заменив их методами, основанными на статистических моделях. То есть будет востребована система скоринговой оценки кредитоспособности.

И тогда возможен выход на рынок скоринговых агентств, действующих в отдельных сегментах рынка (например, в сфере недвижимости, медицины, образования). «Спрос на их услуги может быть предъявлен со стороны небольших банков, которые попытаются заполнить пустующие сегодня ниши потребительского кредитования, - считает Андрей Кричевский из группы компаний «Центр». - Они будут вынуждены разрабатывать собственные методики либо искать готовые. Скорее всего второе. Идеи аутсорсинга сегодня в моде».

Схема взаимодействия банка и скорингового агентства выглядит примерно так. Агентство оказывает банку услуги по оценке заемщиков. Таким образом с банка снимается часть организационных затрат при выдаче кредита, минимизируются риски. Информацию о выданном кредите агентство сохраняет, закладывая основу кредитной истории заемщика. Не исключено, что впоследствии такого рода информация может быть востребована как другими банками, так и крупными кредитными бюро. Если, конечно, к тому времени они появятся.

Илья Ступин