Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Столичная вечерняя газета. Тематические

13.11.2003

Потребительские кредиты в Москве выдают несколько десятков банков. Однако большинство из них готовы одалживать деньги только сотрудникам компаний-клиентов. А человеку «с улицы» ссуду дадут порядка десяти банков. Кредит выдается без залога в среднем на три-пять лет, и заемщик может тратить деньги по своему усмотрению, не отсчитываясь перед банком. Главное преимущество потребительского кредита в том, что он доступен практически каждому, только не все об этом знают. О тонкостях потребительского кредитования рассказывает обозреватель «Столичной» Ирина Кузьменко.

Поскольку потребительский кредит нецелевой, потратить его можно на что угодно - хоть машину купить, хоть мебель, хоть промотать по ресторанам. Так что заемщику нужно сосредоточиться на выборе банка. При выборе следует исходить из двух параметров: стоимость кредита и удобство его получения.

Не стоит покупаться на низкую номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в рекламных буклетах. В западных странах, например, закон обязывает банки рядом с номинальной ставкой в рекламе писать и эффективную (проценты, которые выплачиваются на самом деле), чтобы заемщик мог подсчитать, сколько ему в итоге придется заплатить. В России закона, который бы обязывал банки публиковать такую информацию, нет, поэтому они могут устанавливать какую угодно низкую номинальную процентную ставку по кредиту и затем де-факто увеличивать ее за счет дополнительных сборов. «Помимо процентов, банки берут комиссию за рассмотрение заявки, за обслуживание кредита и тому подобное, - говорит глава департамента кредитования управления розничного бизнеса Ситибанка Елена Позныхова. - С учетом всех сборов эффективная процентная ставка может оказаться раза в два выше номинальной».

Как правило, чтобы взять кредит в банке, заемщик должен сам прийти туда с документами и оформить анкету и заявку на получение кредита. Вас вряд ли будут таскать на собеседование с кредитным инспектором, так что повлиять на решение банкиров своим личным обаянием не удастся. Нужно просто подождать семь-десять дней, пока банк решит, давать вам кредит или нет. На сбор документов и хождение в банк в течение рабочего дня придется потратить несколько часов. Обидно, если еще и обеденного времени. Но так гоняют заемщика не все банки. Например, Ситибанк и «Райффайзенбанк Австрия» предлагают клиентам оформить кредит с комфортом. Достаточно просто позвонить в банк и ответить по телефону на несколько вопросов оператора (он установит, соответствуете ли вы критериям заемщика). После этого сотрудник банка приезжает в удобное для вас время и место, чтобы оформить документы на получение кредита. Через неделю тот же сотрудник привозит вам карточку с перечисленными на нее деньгами. Удобно и приятно. Российские банкиры пока до такого не додумались.

Бумагооборот

В связи с отсутствием кредитного собеседования при беззалоговом кредитовании банки выносят решение о размере кредита исключительно на основании предоставленной заемщиком информации. Величина ссуды зависит от размера доходов заемщика и наличия у него дорогого имущества, которое он в случае чего мог бы продать ради погашения долга. «Мы стараемся определить размер кредита так, чтобы клиент мог «безболезненно» его выплачивать. Очевидно, что если у заемщика неработающая супруга и двое несовершеннолетних детей, то сумма «безболезненных» выплат и размер самого кредита такого клиента будет заметно ниже, чем у человека без расходов на содержание иждивенцев», - говорит директор управления по работе с физлицами «Райффайзенбанка Австрия» Александр Колошенко.

Получив одобрение кредитного комитета банка, не спешите хватать деньги и бежать их тратить. По словам директора управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Надежды Никитенко, заемщику нужно очень внимательно прочитать все документы, предлагаемые банком к подписанию, уточняя наличие всевозможных тарифов, комиссионных, штрафных санкций. «Особое внимание следует обратить на предоставление заемщику права на досрочное погашение кредита и наличие штрафов за это», - говорит Надежда Никитенко. Стоит посмотреть, есть ли в бумагах такой пункт, как право банка в одностороннем порядке изменять ставку по кредиту. Можно попытаться его из договора исключить или выяснить, при каких условиях ставка по кредиту вырастет.

Денежные отношения

После получения положительного ответа из банка можно ехать в кредитное учреждение и получать деньги. Обычно банки открывают заемщику счет, на который перечисляется кредит. К нему многие банки прилагают пластиковую карточку, с помощью которой можно расплачиваться за покупки в магазинах и снимать наличные в банкоматах. Впрочем, некоторые банки обходятся без карточек и счета, а выдают кредит наличными через кассу банка (Сбербанк, «Первое ОВК»).

Потратить кредит - невелика наука. Платить же по нему гораздо сложнее - и психологически, и практически. Большинство банков предлагают клиентам выплачивать кредит равными долями каждый месяц: часть платежа составляют проценты, часть - сам кредит. Встречается и дифференцированная система платежей. В этом случае размер ежемесячного платежа каждый клиент определяет сам, исходя из собственных финансовых возможностей и желания побыстрее погасить кредит. Главное тут, чтобы платеж был не меньше оговоренного банком: обычно -10-15% от остатка долга. В обоих случаях проценты каждый раз пересчитываются на остаток долга.

Вносить деньги тоже можно разными способами: лично платить в кассу ближайшего отделения банка или проводить расчеты безналично. В последнем случае заемщик может переводить взносы на свой счет «до востребования» в банке-кредиторе в любое время не позднее дня погашения долга. В принципе, можно просто единовременно положить на счет некую сумму, а банку дать поручение в день оплаты списывать с нее оговоренный платеж. Платить желательно вовремя, потому что за просрочку оплаты банк вначале снимет с вас пеню - фиксированную сумму штрафа, а затем, если вы не исправитесь, к ежемесячному платежу начнет прибавлять штрафной процент. И даже если вы все оплатите, ваша кредитная история в этом банке уже будет подпорчена, и на повторный кредит здесь же можете не рассчитывать.

Светлое будущее

По мнению Елены Позныховой из Ситибанка, в ближайшие годы рынок необеспеченного кредитования будет активно развиваться. «На условиях выдачи кредита должно отразиться создание системы кредитных бюро (на рассмотрении Госдумы уже находится законопроект о кредитных бюро – «Столичная»), - предполагает Позныхова. - После того, как такие организации заработают в России, упростится процедура получения кредита и изменится цена кредита для прежних заемщиков».

Другими словами, банки перейдут с унифицированных процентных ставок на индивидуальные: заемщики с положительной кредитной историей будут получать кредиты под меньшие проценты, чем недобросовестные. Кроме того, менее тщательно будут проверять информацию о заемщиках, соответственно, решения о выдаче кредитов станут принимать быстрее.

С представителем Ситибанка согласен главный специалист управления организации продаж Банка Москвы Федор Жук: «Со временем условия потребительского кредитования станут более льготными: будут увеличиваться максимальные суммы кредитов, сроки кредитования и суммы кредитов, выдающиеся под неподтвержденный доход, а процентные ставки будут уменьшаться».

Группа поддержки

Чтобы уменьшить риски по невыплате кредитов, некоторые банки (в частности, Сбербанк России и Московский кредитный банк) требуют от клиента предоставить поручительства третьих лиц. Предполагается, что поручители будут выплачивать кредит, если заемщик по тем или иным причинам не сможет этого сделать. Поэтому совокупный доход поручителей должен быть как минимум равен доходу заемщика. В идеале в роли одного из поручителей должен выступить родственник клиента - в этом случае заемщик вряд ли откажется платить и станет бегать от банка.

Как сообщил глава управления организации продаж розничного бизнеса Банка Москвы Фарит Шафиков, отказаться от выполнения своих обязанностей поручителю не удастся - ведь он поставил свою подпись под договором о поручительстве. По словам главы кредитования физических лиц Московского кредитного банка Алексея Любченко, требования к поручителю могут быть разными, но все банки прописывают в договоре, что поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание кредита. «Если обязательства заемщиком нарушаются, банк подает в суд и на заемщика, и на поручителей одновременно», - уточнил Алексей Любченко. «Даже если заемщик умер, это не освобождает поручителя от выплат по кредиту», - добавил Фарит Шафиков. По словам юристов, в большинстве случае судья примет сторону банка. Пожалеть могут только больного или обремененного социальными обязательствами поручителя.