Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Российская газета'' (№57 от 21 марта 2007 года) ''Золотая середина''

21.03.2007

Банки объявляют финансирование среднего бизнеса приоритетной задачей
Сегодня все больше банков заявляют о том, что рассматривают средний бизнес как самую желанную и перспективную категорию клиентов. Осталось только договориться, кто входит в эту категорию и что нужно среднему бизнесу от кредитного учреждения
Банки уверенно разделяют бизнес на крупный и малый. Сезон охоты за крупным клиентом закрылся давно. Во-первых, все гиганты индустрии надежно поделены между финансовыми группами. Во-вторых, корпорации научились сегодня привлекать деньги на фондовом рынке, причем намного дешевле банковского финансирования
- У крупного бизнеса другие приоритеты - крупнейшие банки с мировым именем, международные рынки, все чаще и чаще - выход на IРО, - рассказывает Анатолий Ковалев, начальник кредитного управления банка "Северный морской путь". - Если представители крупного предприятия и приходят в обычный банк, они, как правило, не только точно знают, что хотят получить, но и имеют возможность диктовать свои условия, а банку остается только принять или отклонить их
Малый бизнес - клиент перспективный, но именно в планах на будущее. Сегодня "малыши" не только не могут удовлетворить и без того уже сниженные требования банков к заемщику, но и дичатся пока предприниматели кредитных учреждений. Остается обширный сегмент клиентов, остро нуждающихся в банковском финансировании, - средний бизнес.

Что считать средним бизнесом
Алексей Доманов, начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития считает, что разговоры о среднем бизнесе сродни разговорам о среднем классе. "Все знают о его существовании, но никто точно не может сказать, что же это такое, - говорит банкир. - Каждый банк определяет собственные критерии, по которым бизнес можно отнести к среднему. На наш взгляд, средний бизнес - это компании, месячная выручка которых составляет несколько миллионов рублей. О том, что средний бизнес в России сформировался и количество таких клиентов постоянно растет, мы видим по увеличивающемуся числу кредитных заявок на пять, десять и даже пятнадцать миллионов рублей. По нашему мнению, такая тенденция будет сохраняться в 2007-2008 годах".
Все опрошенные нами банкиры отметили, что единого подхода к классификации заемщиков пока нет. Например, в Импэксбанке, использующем принципы сегментации Группы Райффайзен Интернациональ, считают, что к российскому пониманию сегмента "средний" подходят клиенты группы "SMALL", т.е. "малый". Это компании с объемом годовой выручки от 30 до 250 млн. рублей. А сегмент "MID" ("средний") для Группы Райффайзен в России - это компании с оборотом от 250 до 1000 млн. рублей.
Российские банки применяют похожие критерии. Например, с точки зрения банка "Московский Капитал" можно выделить такие параметры оценки среднего бизнеса: годовой объем выручки - от 100 до 1000 млн. рублей количество сотрудников - от 50 до 500 человек портфель заимствований - от 10 до 500 млн. рублей. "Это, конечно же, очень грубая оценка, но она вполне применима для позиционирования среднего бизнеса, определения количественных и качественных показателей,- подводит итог Богдан Степанов, начальник управления по работе с корпоративными клиентами банка "Московский Капитал".
Но, говоря о количественных показателях, нельзя не учитывать и отраслевой специфики. В зависимости от вида деятельности одни и те же цифры могут говорить о разных объемах бизнеса. Вот какой пример приводит Алексей Доманов: "Имеются две организации со штатом 100 человек. Одна из них занимается производством, а другая - торговлей. В силу специфики видов деятельности обе имеют несоизмеримые масштабы. То же самое касается и оборотов. Объем выручки, являющийся значительным для производственной компании, может быть незначительным для торговой".

Подход унифицированный и индивидуальный
Отмеченные выше особенности являются причиной разного подхода банкиров к стандартизации финансирования среднего бизнеса. За каким направлением развития банковских услуг будущее: за стандартным, т.н. "коробочным", продуктом, применяемым при финансировании малого бизнеса, или за "штучным" подходом, которого требует к себе крупный бизнес? Общего мнения мы не услышали
"В нашем банке используется индивидуальный подход к каждому клиенту, разработка же стандартизированных продуктов для среднего бизнеса представляется мне достаточно сложной в реализации, - полагает Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-Банка. - Дело в том, что все предприятия очень индивидуальны, существует очень много факторов, влияющих на их деятельность. Это и их доля на рынке, и их место в цепочке - производители ли они или конечные продавцы, размер предприятия и т.д.".
Елизавета Широкова, начальник управления кредитования малого бизнеса Банка "Союз" придерживается иного мнения: "Так как сегодня есть все предпосылки к образованию категории средний бизнес, перед банками стоит задача разработки продуктов, удовлетворяющих клиентов данного сектора. К продуктам, которые могут быть востребованы данными клиентами, можно отнести, несомненно, весь спектр банковских услуг, предлагаемых крупному бизнесу (РКО, банковские аккредитивы, гарантии, кредитование, факторинг, зарплатные проекты, эквайринг и пр.). Но подход к оценке предприятий для предоставления тех или иных банковских продуктов должен быть отличен от подхода, применяемого в крупном бизнесе.
В чем же основные различия в подходах к кредитованию среднего бизнеса по сравнению с малым бизнесом или с крупными предприятиями? Вот мнение Сергея Рыбина, заместителя председателя правления банка "Стройкредит": "Средний бизнес - это "золотая середина", основной костяк бизнес-сообщества любой экономически развитой страны. Средний бизнес значительно меньше, чем крупный бизнес, подвержен колебаниям, связанным с различными макроэкономическими изменениями в стране, средний бизнес часто значительно более диверсифицирован и мобилен, нежели крупный бизнес. С другой стороны, он значительно более прозрачен и "легитимен", нежели малый бизнес".
Сергей Лягин, директор департамента кредитных операций Инвестторгбанка, отмечает, что у средних предприятий, как правило, ниже рентабельность. "Соответственно, клиент весьма капризный, т.к. чувствует свою востребованность на банковском рынке, - подчеркивает различия Сергей Лягин.- Крупный бизнес больше подвержен политическим влияниям, объединен в группы. Средний бизнес ввиду все же незначительной стоимости отдельных предприятий не подвержен данным течениям, соответственно, реально независим и может диктовать свои условия".

Что нужно среднему бизнесу
В каких же видах финансирования остро нуждается средний бизнес? Своей клиентской статистикой поделился Русский банк развития. "Наиболее востребованы кредиты у клиентов, занимающихся торговлей, - 80%, где коэффициент оборачиваемости денежных средств наиболее высок. 13% наших заемщиков оказывают услуги и оставшиеся 7% занимаются производством, - приводит цифры Алексей Доманов. - При этом наиболее востребованной услугой (62%) является кредит, предполагающий погашение равными долями в течение всего срока кредитования. 27% наших клиентов пользуются кредитной линией, 6% - лизингом и 5% - овердрафтом. Наибольшие сложности с получением кредита, по результатам наших исследований, возникают в связи с требованием банка по предоставлению поручителей (24,5%), по предоставлению залога (21,6%). На большой объемом документов, запрашиваемых банком, жалуются 10,1% клиентов, на длительный срок рассмотрения заявки -5% и 1% - на требования по сроку работы бизнеса.
Как банковское финансирование может помочь "среднему" предприятию существенно увеличить доходы и объемы бизнеса? "Например, покупая оборудование для бизнеса, с использованием собственных средств, компании теряют, как правило, определенную долю прибыли. Эти деньги они могли бы направить на покупку сырья, материалов, оборудования. С помощью простой и понятной формы финансирования, такой, как лизинг или кредит на покупку оборудования с минимальным авансовым платежом, деньги можно оставить в обороте, и они продолжат работать и приносить компании прибыль", - рассказывает Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка (МКБ)
Кредиты на пополнение оборотных средств помогают компании более правильно строить свои взаимоотношения с поставщиками - нет необходимости просить об отсрочке платежа. "Например, компания - одна из клиентов МКБ - благодаря таким кредитам увеличила свой ежемесячный оборот за полтора года с 10 до 40 млн. рублей, - говорит Евгений Ельский. - Постоянно пользуясь кредитами, компания оплачивала весь приобретаемый товар сразу, что позволяло получать значительные скидки от поставщиков и тем самым увеличить ассортимент и снизить цены по сравнению со своими конкурентами".
Но не единым кредитом жив средний бизнес. По мнению Игоря Корольченко, начальника отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка, предприятия среднего бизнеса используют и другие инструменты финансирования. "Среди них, на мой взгляд, наилучшие перспективы имеет факторинг. Среди прочих банковских услуг, помимо расчетно-кассового обслуживания, востребованным средним бизнесом является обслуживание внешнеторговых операций предприятий", - говорит он
Специалисты Импэксбанка констатируют хороший спрос на такие продукты, как лизинг (автотранспорт, сложное оборудование), аккредитивные формы расчетов для компаний, являющихся прямыми импортерами, гарантии, которые все чаще используются при участии в тендерах, субподрядных строительных проектах и т.п.
Общероссийский выпуск

 

Сергей Никифоров