Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Деловая Москва'' (№ 19, 30 мая 2005 года) ''Чтобы рынок кредитования рос, нужно движение с двух сторон''.

30.05.2005

В Московском кредитном банке (МКБ) разработана специальная программа, упрощающая процесс получения кредита для малого бизнеса. Она предназначена для компаний и частных предпринимателей, работающих в Москве и Московской области.

О проблемах массового кредитования малого бизнеса мы говорим с начальником управления кредитования МКБ Евгением Борисовичем ТОТИКОВЫМ.

- Пока предприниматели плохо ориентируются в рынке банковских услуг по кредитованию малого бизнеса, каков он сегодня?

- За два последние года ситуация существенно изменилась - число банков, работающих в данном секторе рынка, увеличилось. В силу того, что ряд крупнейших и наиболее надежных заемщиков переориентировался на привлечение средств от иностранных банков, где деньги "длиннее" и "дешевле" , а другая часть крупных заемщиков диктует российским банкам свои условия по кредитованию (прежде всего - по процентной ставке) , последние обратили внимание на малый бизнес. В целом же на сегодняшний день рынок кредитования крупных и средних заемщиков в значительной степени поделен, и так как не все банки могут позволить себе уменьшение маржи, а также сокращение объемов кредитования, многие из них просто вынуждены работать с малым бизнесом. Кроме того, банки видят в нем новую рыночную нишу с большими перспективами.

До некоторых пор этим сектором рынка целенаправленно занимался только Банк кредитования малого бизнеса, на 100 % западный банк, хорошо знающий его специфику и вышедший на рынок с готовым решением. Сегодня уже большинство отечественных банков заявляет, что они кредитуют малый бизнес, в действительности дела обстоят иначе. Зачастую кредитование носит спонтанный характер, в банке нет специальных программ, в то время как малый бизнес - отдельная категория заемщиков, требующая специальных технологий и особого подхода. Практика показывает, что предоставляя малому бизнесу стандартные условия кредитования, достичь поставленных целей и прийти к массовому кредитованию данного сегмента невозможно.

Серьезных игроков, имеющих выстроенные под малый бизнес методики кредитования и технологии предоставления услуг, среди столичных банков не больше пятнадцати. Необходимый опыт в настоящее время только нарабатывается, выход с таким предложением возможен лишь после определенного периода работы на рынке, в течение которого идет накопление статистики, позволяющей сопоставить специфику деятельности малых предприятий с рисками кредитования. Российский опыт доказывает, что два года - достаточный срок для того, чтобы понять, как работают методики и бизнес процессы, какова рентабельность, каков процент просрочки.

Стоит отметить, что несколько лет назад малый бизнес кредитовали в основном мелкие и средние банки, для которых такие клиенты являлись основными, теперь же на этот рынок выходят и крупные банки, в том числе государственные. Для дальнейшего развития данного вида кредитования это является положительным фактором, поскольку крупные кредитные организации обладают необходимыми ресурсами для заимствования и способны предложить конкурентные условия.

- Почему же при вывеске "кредитуем малый бизнес" предприниматель, ознакомившись с условиями кредитования, разворачивается и уходит?

- Одна из основных причин - та, что малым предпринимателям нужны кредиты от года и выше. Например, кредит на 6 месяцев - нереальный срок кредитования для малого бизнеса, поскольку ему проще и выгоднее выплачивать долг постепенно, небольшими суммами, в течение длительного срока. Но не все банки могут предоставить ссуду на срок более года, проблема - в ресурсах. В силу сложившихся в России экономических условий многие банки не имеют в своей ресурсной базе "длинных" денег, соответственно, они не могут кредитовать клиентов на длительные сроки. В этой связи конкурентным преимуществом обладают крупные банки, имеющие "длинные" вклады, или получившие финансирование от западных финансовых институтов - IFC, ЕБРР и других, оказывающих поддержку кредитованию малого бизнеса. Эти банки - и есть реальные кредиторы малого бизнеса. В частности, Московский кредитный банк в 2004 году получил кредит от IFC в размере 10 миллионов долларов США, в результате чего появилась возможность увеличить срок кредитования с 1 года до 2 лет.

Если говорить о других условиях заимствования, то, прежде чем выбрать банк-кредитор, предпринимателю необходимо сравнить предложения, существующие на рынке. Возможности для получения кредита не везде одинаковые, как и условия кредитования - сроки, процентные ставки, суммы кредитов и структура залога.

- Выплата процентов - не единственные расходы заемщика на обслуживание кредита. За что дополнительно приходится платить?

- Процедура выдачи и обслуживания кредита влечет за собой определенные расходы банка, которые представлены для заемщика в виде дополнительных комиссий. По сути дела, в различных банках они идентичны, различия - лишь в размерах выплат. Так, в Московском кредитном банке комиссия за рассмотрение кредитного договора составляет от 0, 25 до 2 % от суммы кредита в зависимости от его размера и срока. В некоторых банках величина данной комиссии доходит до 5 %.

Также заемщику необходимо застраховать предмет залога, что обеспечит защиту его имущества и погашение задолженности по кредиту при наступлении страхового случая (утрата имущества, повреждение и т. д.) . Обычно это делается в одной из рекомендуемых банком страховых компаний. Если это товары в обороте и оборудование, то тарифы невысоки - для клиентов нашего банка они не превышают 0, 5 % от залоговой стоимости. Если в залог отдается автомобиль, то следует отметить, что транспорт свыше пяти лет страховые компании в качестве залога не рассматривают, а страхование нового довольно дорого-10-15 % от залоговой стоимости.

Кроме того, некоторые банки прибегают к оценке имущества независимыми компаниями- и это тоже дополнительные расходы. В нашем банке есть своя служба оценки, и за эту работу никакой платы с заемщиков мы не взимаем.

- Те, кто пробовал взять кредит в банке, жалуются, что процедура его оформления - сложная, длительная, а часто и бесполезная. Приходится тратить время на сбор документов, их долго рассматривают и в конце концов отказывают.

- Технологии работы с малыми заемщиками еще не во всех банках отлажены достаточно хорошо, поэтому пока приходится сталкиваться с подобными случаями. Однако сделано очень многое для того, чтобы изменить эту ситуацию. Чтобы рассмотреть заявку клиента и в достаточно короткий срок дать ответ, нужно непрерывно оттачивать технологии предоставления кредитов именно для этой категории заемщиков, соответствующим образом организовывать бизнес процессы в банке. Важно правильно провести первичные переговоры с заемщиком для того, чтобы сразу выявить все особенности его деятельности, не соответствующие требованиям банка, и предложить клиенту реальную структуру сделки. Для улучшения качества предоставления услуг малому бизнесу мы постоянно совершенствуем наши технологии.

Со своей стороны банки ждут от заемщиков из числа малого бизнеса повышения культуры предпринимательства. Необходимо, чтобы их деятельность вошла в законодательную плоскость. В нашей практике дело упирается в то, что просто нечего положить в кредитное досье. Предприниматель не может предоставить даже формальные документы: официальную отчетность (налоговую декларацию либо бухгалтерский баланс, форму N 2) , договоры с поставщиками и покупателями, договор аренды и документы на залог.

Но ситуация постепенно меняется, предпринимателей к "взрослому" ведению бизнеса подталкивают и внешние обстоятельства. Так, в Москве закрываются рынки, и представители малого бизнеса вынуждены перемещаться в торговые центры, где условия торговли более цивилизованные: необходимо заключать договор аренды, сдавать отчетность.

- Многое предприятия не знают, как убедить банк в своей платежеспособности, потому что для оптимизации налогообложения в официальной отчетности хорошо себя чувствующего бизнеса пишется сами знаете что... Но теперь банки не только принимают к сведению отчетность, которую предприниматель ведет для себя, но и готовы рассматривать ее в качестве основания для выдачи кредита...

- Мы принимаем малый бизнес таким, какой он есть. У нас практически нет никаких требований к качеству официальной отчетности, а запрашиваемые документы являются формальными.

Мы не требуем от малых предприятий заполнять специальные формы финансовой отчетности, кредитный эксперт выезжает на место ведения бизнеса, смотрит первичную документацию и получает нужные сведения из уст самого заемщика, затем помогает составить отчетность.

Что мы считаем малым бизнесом? Для определения данного сегмента рынка используем достаточно широкие критерии оценки: ежемесячная выручка предприятия - от 5 до 500 тысяч долларов США, объем активов - до 6 миллионов долларов, численность персонала - не более 100 человек. Если заемщик соответствует этим требованиям, заявка рассматривается по упрощенной методике кредитования малого бизнеса, в сравнении с той, что применяется при работе с крупными фирмами. Кредитование на суммы от 50 до 500 тысяч долларов США - это наша стандартная программа, от 5 до 50 тысяч долларов США - скоринговая, позволяющая более быстро принимать решение по кредитной заявке.

Как мы работаем по скоринговой (упрощенной) методике? Для кредитного досье достаточен минимальный пакет документов, а информацией для принятия решения являются минимальные сведения о бизнесе клиента, такие как сведения о выручке, количество торговых точек, торговая площадь этих объектов, а также сведения о личном имуществе владельца бизнеса. Чем больше имущества, тем выше сумма кредита. Решение о его предоставлении принимается в течение 5 дней с момента обращения в банк.

В 12 отделениях банка, где оказываются эти услуги, установлены лимиты на принятие решений директорами отделений. Заявки на кредиты до 100 тысяч долларов могут быть одобрены в отделениях, без вынесения на кредитный комитет. Такая форма обслуживания просто необходима, поскольку предпринимателю важно получить кредит быстро и "безболезненно".

- Снижение требований к заемщикам, увеличение сроков кредитования - дело будущего. Чем больше будет конкуренции между банками, тем скорее это произойдет. Сколько времени для этого нужно?

- Конкуренция заметна уже сейчас, пока небольшая, но она ощущается. Вследствие чего на этом рынке постепенно снижаются процентные ставки. Если говорить о средней величине процентных ставок, то кредиты в рублях на сегодняшний день составляют 18 %, в долларах - 14-15 %, а ведь еще год назад кредиты для малого бизнеса были за 20 %. Теперь мы наблюдаем постепенное сокращение разрыва между средним и малым бизнесом, доступность кредитования для малых заемщиков повышается.

У нас большие планы по увеличению кредитного портфеля малому бизнесу, для этого мы намерены в ближайшее время привлечь дополнительное финансирование от зарубежных финансовых институтов, с которыми в настоящее время уже ведем переговоры. Но для того, чтобы увеличить объемы кредитования, предложение должно быть конкурентным, поэтому мы регулярно пересматриваем ставки.

Что касается просрочки по кредитам малым предприятиям, то в нашем банке она составляет около 1, 5 % (по рынку данный показатель доходит до 3 %) , это чуть больше, чем при работе с крупным и средним бизнесом, но мы не думаем, что кредитование малого бизнеса - более рискованный процесс. Более того, мы считаем, что это направление перспективно. Сейчас ссуды в банках берет очень небольшая часть предпринимателей, но потенциал этого рынка велик - быстро растет сфера услуг, реклама, полиграфия, возникают новые мобильные производства.

Чтобы число кредитоспособных малых предприятий увеличилось, необходимы реальные шаги по государственной поддержке этого бизнеса, изменения в законодательстве, позволяющие ему выйти "из тени" (хотя банки работают и в таких условиях) . Нужны системные преобразования в экономике, которые приведут к реальному росту числа малых предприятий и увеличению доли малого бизнеса в ВВП страны, а пока их нет, процесс понемногу будет развиваться естественным образом.

Действительно, число тех, кто реально кредитует малый бизнес, выстраивает под него свои требования, в процентном отношении к общему количеству банков мало. Но и хороших заемщиков из малого бизнеса пока ограниченное количество. Для того, чтобы рынок кредитования рос, нужно движение с двух сторон, меняться должны и банки, и предприниматели.