Кредитный парашют

Программы льготного кредитования, которые предлагают власти

Вынужденные «каникулы» серьезно ударили по предприятиям малого и среднего бизнеса. Чтобы помочь субъектам МСП удержаться на плаву, правительство разработало ряд программ,  в том числе, программы льготного кредитования, о которых сейчас и поговорим.

Кредитные каникулы

03.04.2020 был подписан Закон №106-ФЗ (с полным текстом можно ознакомиться здесь: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004030061 ), согласно которому субъекты малого и среднего бизнеса могут обратиться в кредитную организацию с целью оформления льготного периода по обслуживанию кредита. Предприниматели вправе рассчитывать на отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) до 6 месяцев или же на снижение ежемесячных выплат на тот же срок. Если финансовые позиции компании стабилизируются, предприятие может в любой момент возобновить платежи в полном объеме, а также погасить кредит досрочно.

Важно понимать, что в течение льготного периода проценты по-прежнему начисляются, но клиент получает возможность пролонгировать договор и погасить задолженность позже.

Никакие штрафные санкции при этом не применяются, и кредитный рейтинг заемщика остается прежним.

Чтобы оформить каникулы, нужно обратиться в кредитную организацию с заявлением, в котором необходимо указать вид льготы (снижение платежей или отсрочку), желаемый срок (не более 6 месяцев) и дату начала льготного периода.

В течение пяти дней банк (или иная финансовая организация, выдавшая заем) должна принять решение и сообщить о нем клиенту.

Закон распространяется на все банки, МФО и КПК.

Однако не каждое предприятие малого и среднего бизнеса может воспользоваться «законными» каникулами. Согласно статье 7, для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:

- кредитный договор заключен до вступления Закона № 106 – ФЗ в силу;

- заявление на предоставление льготного периода подано до 30.09.2020;

- деятельность компании относится к одной из отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции (полный перечень, утвержденный Правительством РФ, здесь: https://www.economy.gov.ru/material/file/c63888939e2a4c1fe6797abfb7436624/13042020.pdf )

Если ваш бизнес не относится к указанным отраслям экономики, но необходимость в оформлении льготного периода имеется, ЦБ рекомендует обращаться к своему кредитору. Большинство финансовых организаций сейчас готовы идти навстречу заемщикам, предлагая реструктуризацию кредита или «банковские» каникулы (требования к заемщикам и детали программы уточняйте в своем банке).

Что касается индивидуальных предпринимателей, они могут оформить каникулы как физические лица (см. статью 6 Закона № 106-ФЗ), либо как субъекты МСП (если занимаются бизнесом, включенным в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики). Воспользоваться двумя программами не получится.

Субсидирование процентной ставки

Дополнительные меры, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса в условиях пандемии, обсуждаются постоянно. Так, Минэкономразвития предлагает программу субсидирования процентной ставки. Согласно проекту, в течение полугода заемщик освобождается от выплаты основного долга. При этом платежи по процентам делятся на три равные части: 1/3 будет субсидироваться из бюджетных средств, 1/3 оплачивает банк, и 1/3 – непосредственно заемщик.

Предполагается, что клиент сможет выбирать – платить ему треть процентной ставки в течение льготного периода или же на 6 месяцев приостановить любые выплаты. В таком случае 1/3 процентных платежей будет включена в основной долг.

Данная программа разрабатывается для организаций, которые относятся к наиболее уязвимым отраслям экономики.

 

Кредит под 0 процентов

Большой интерес (а также большое количество вопросов) вызывает кредит под 0% на зарплату. Банки при поддержке ЦБ РФ уже приступили к реализации этой программы.

В чем ее суть? И кто может рассчитывать на «нулевой» кредит?

Срочный беспроцентный кредит выдается предприятиям малого и среднего бизнеса, сфера деятельности которых признана наиболее уязвимой в ситуации пандемии (полный перечень, утвержденный Правительством РФ, здесь: https://www.economy.gov.ru/material/file/c63888939e2a4c1fe6797abfb7436624/13042020.pdf)

Это целевой кредит, выдаваемый исключительно на выплату заработанной платы сотрудникам. Деньги перечисляются ежемесячно. Потратить их на приобретение товаров, оборудования, оплату аренды и прочие нужды бизнеса не удастся.

Кредит оформляется на 6 месяцев, в течение которых проценты не начисляются. После 01.10.2020 договор можно пролонгировать, но уже под 4%.

Получить такой кредит сможет не каждая компания.

Во-первых, организация должна состоять в реестре МСП. Компания или предприниматель включается в реестр автоматически на основании сведений налоговой отчетности, представленных в ФНС, сведений, содержащихся в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Дополнительные документы для включения в реестр не требуются. Проверить, состоит ли компания в реестре, можно на сайте ФНС: https://ofd.nalog.ru/index.html

Во-вторых, компания должна существовать не менее года и своевременно платить налоги.

Кроме того, непременным условием для получения «нулевого» кредита является сохранение количества сотрудников (допустимо сокращение численности персонала не более чем на 10% в месяц).

Есть ограничения и по сумме кредита. Максимальный размер вычисляется по формуле:

число сотрудников х МРОТ х 6 месяцев.

Понятно, что в большинстве компаний зарплаты выше МРОТ, но все же, такая поддержка позволит избежать массовых сокращений и закрытия бизнеса в период вынужденного простоя.

Для оформления кредита по 0% нужно обращаться в банк, в котором открыт зарплатный проект. Однако не все финансовые организации принимают участие в данной программе. По сообщению Минэкономразвития, по состоянию на 22 апреля 17 банков подписали с Минэкономразвитие соглашение на выдачу таких кредитов, где привело список этих банков https://www.economy.gov.ru/material/news/banki_vydali_kredity_msp_na_podderzhku_zanyatosti_na_summu_okolo_4_mlrd_rubley.html?fbclid=IwAR01OoQM-cVYzud0xP9BZcV4yT0E4pNO2BpwmaxRuSO45Vskvr5BlvEbHKE

Если ваш зарплатный банк не участвует в программе, вы можете подать заявку на «нулевой» кредит в любое другое финансовое учреждение: вопрос будет решаться в индивидуальном порядке.

Впрочем, даже если организация соответствует всем заявленным требованиям, и зарплатный проект открыт в стабильном банке с высоким рейтингом, нельзя быть полностью уверенным в том, что заявка будет одобрена. Средства, которые выделяет Банк России на данную программу, выдаются финансовым организациям на возвратных условиях. А поскольку речь идет о беспроцентных кредитах для МСП, банкам особенно важно минимизировать риски. Для этого будет оцениваться финансовое положение потенциальных заемщиков (в том числе, до кризиса), их шансы на успешное восстановление бизнеса и прочие факторы.

В любом случае, если ваше предприятие пострадало из-за эпидемии, в первую очередь, обратитесь в зарплатный банк. ЦБ сейчас настоятельно рекомендует всем финансовым учреждениям идти навстречу клиенту, так что приемлемое решение наверняка будет принято.