Сегодня в «Школе предпринимателя» поговорим о факторинге, актуальном и стремительно развивающемся сервисе. Разобраться во всех тонкостях этого финансового инструмента поможет директор департамента факторинга МКБ Кирилл Покровский.
Молодой и перспективный
Для многих предпринимателей слово «факторинг» звучит как нечто пугающее, сложное. И потому порой складывается устойчиво заблуждение, что факторинг – это финансовая услуга для продвинутых крутых бизнесменов.
На самом деле не стоит пугаться этого иностранного слова. Факторинг – это финансирование продавца или производителя, поставляющего покупателю товар с отсрочкой платежа. То есть, в обычной схеме купли-продажи появляется третий участник – фактор (посредник). Как правило, это банк.
Допустим, вы решили продавать апельсины. Спустя некоторое время выяснили, что часть покупателей готовы брать больше апельсинов, но не имеют возможности сразу оплатить всю партию товара. Зато смогут расплатиться с вами с отсрочкой в 20 дней.
Факторинг позволяет развивать отношения с такими клиентами. Вы переводите их задолженность в банк или факторинговую компанию (ФК), и сразу получаете до 90% средств, которые покупатель смог бы вернуть вам только через 20 дней (как в нашем примере). Таким образом, у вас появляется возможность выходить на новые рынки, привлекать клиентов, расширять товарооборот.
Получение денег по факторингу обычно не зависит от истории предприятия, его репутации на рынке, устойчивого финансового положения. При факторинге не требуется залог или иное обеспечение. То есть, инструмент доступен даже начинающим предпринимателям.
Лимиты, предоставляемые факторинговыми компаниями, больше зависят от успешности вашего бизнеса сейчас, от прогнозов развития предприятия, а не от долговременных финансовых показателей, на которые ориентируются банки при кредитовании.
Алгоритм действий
Если вы рассматриваете возможность поставок с отсрочкой платежа, нужно обратиться в ФК или банк, предоставляющий услуги факторинга, заключить договор, установить лимиты на ваших покупателей, которым планируете давать отсрочку. И после того, как вам предоставят лимиты, сообщить дебиторам, что работаете по факторингу. Для этого нужно направить им письменное уведомление. Теперь, согласно контракту, они должны будут производить оплату на счет банка или ФК, а не на ваш расчетный счет.
Затем вы направляете необходимые документы в банк и получаете до 90% финансирования. В случае с нашими апельсинами, в банк или ФК нужно предоставить товарную накладную, по которой вы поставили покупателю апельсины с отсрочкой платежа. Если сумма, указанная в документе, 100 рублей, вы можете получить от банка до 90 рублей.
Когда ваш контрагент переводит 100 рублей на счет банка, банк из поступивших средств сам погашает избыточное финансирование, удерживает свою комиссию и перечисляет вам остаток.
Платить или не платить?
Есть разные виды факторинга. Принципиально отличаются факторинг с правом регресса и факторинг без регресса. Давайте разберемся, в чем разница.
Как правило, при факторинге существует грейс-период (льготный период). Его суть в следующем. Когда по каким-то причинам ваш дебитор задерживает оплату, на протяжении определенного времени вам не нужно погашать за него задолженность перед банком или ФК. Обычно грейс-период длится от 40 до 90 дней.
Если клиент даже по окончании льготного периода не производит оплату, вернуть деньги банку или ФК придется вам. Так работает факторинг с правом регресса.
Это один из наиболее распространенных видов факторинга, в том числе, в отношении начинающих компаний, которые поставляют товары широкому кругу дебиторов.
Если же банк оценил вашего дебитора как высоконадежного, вам могут предложить факторинг без регресса. В таком случае, если деньги от клиента не поступают, и в этом нет вашей вины, возвращать средства банку не нужно. Финансовая организация сама займется взысканием задолженности с вашего дебитора.
«Втемную» или в открытую?
Факторинг бывает открытым и закрытым. До сих пор мы говорили об открытом факторинге, когда продавец уведомляет покупателя о том, что работает по факторингу, и после этого подписывается официальное соглашение. Такая схема максимально прозрачна и понятна всем участникам процесса, и потому открытый факторинг применяется чаще.
При закрытом факторинге продавец не обязан сообщать клиенту, что у него заключен договор факторинга с банком или ФК. Что ускоряет процесс получения денег, но увеличивает риск и для поставщика, и для банка.
Впрочем, у закрытого факторинга есть свои преимущества. В сделке участвуют лишь две стороны: банк и его клиент. Им проще договориться. Продавцу не нужно тратить время, чтобы получить согласие покупателя на работу по факторингу.
Бывают случаи, когда дебиторы отказываются подписывать соглашение о факторинге, и у поставщика остается лишь один вариант – закрытый. Тогда банк, в первую очередь, будет оценивать не покупателя, а продавца. Изучит историю компании, ее перспективы, платежеспособность. И, если решит, что клиент надежный, заключит договор о закрытом факторинге. Конечно, в таком случае заплатить банку за возможность получать деньги сразу за товар при сделке с отсрочкой платежа придется больше.
И еще я просто обязан предупредить, что иногда при закрытом факторинге события развиваются по негативному сценарию. Продавец не уведомил покупателя о том, что работает по закрытому факторингу. Сам по каким-то причинам не смог вовремя расплатиться с банком (к примеру, его клиент отказался от товара, а свободных средств не было). И тогда в соответствии с нормами Гражданского кодекса фактор (банк или ФК) выходит на дебитора, который знать не знает об этой схеме. Как вы догадываетесь, покупателю это вряд ли понравится, и в будущем он не станет работать с таким поставщиком.
Так что начинающим предпринимателям, компаниям малого и среднего бизнеса я бы советовал работать по открытому факторингу. Он значительно дешевле и позволяет получать от банка больше финасирования.
Сколько стоят деньги
На сегодняшний день средняя стоимость средств, которые можно получить у банка по договору факторинга, от 7,5% до 9,5% годовых. В этот процент включены расходы, связанные с проведением операций, чистая стоимость денег (ориентиром служит ключевая ставка ЦБ), маржа банка или ФК и стоимость риска (1% -- 2%).
Такая цена возможна при условии, что вы работаете с надежным дебитором по открытому факторингу.
Если у вашего покупателя не очень хорошая репутация, тариф увеличится на 1% -- 3% годовых.
Хочу обратить внимание на дополнительный плюс факторинга. В большинстве случаев клиенту банка даже не приходится платить эти проценты – поскольку они автоматически удерживаются из денег, поступивших от дебитора.
Кредит или факторинг?
Для поставщика работать по факторингу гораздо выгоднее и удобнее. В случае оформления кредита нужно ежемесячно вносить средства и платить проценты банку. Есть четкие сроки погашения. Часто требуется залог или иные обеспечительные меры.
Факторинг дает больше свободы. Здесь нет жестких сроков. Не нужно доказывать свою благонадежность и финансовую состоятельность. Не требуется залог. А проценты гасятся за счет дебитора.
При факторинге, главным образом, оценивается покупатель. Если вы поставляете товар, скажем, в «Ашан» или иную крупную сеть, то сможете быстро получить большие деньги под низкий процент. Даже если ваша компания совсем молодая.
У разных банков и ФК могут быть свои бонусы. Так, в МКБ практикуется работа по государственному заказу. Если вы осуществляете поставки определенным клиентам в рамках 223-ФЗ, то буквально в течение недели, можете получить значительную сумму.
Истории успеха
И, конечно, для начинающих бизнесменов факторинг – просто находка, идеальный инструмент, способный в короткие сроки вывести предприятие на новый уровень. Главное – работать с приличными дебиторами.
У МКБ немало клиентов, которые благодаря работе по факторингу смогли достаточно быстро поднять свой бизнес на принципиально иной уровень.
Однажды к нам пришла компания, которая только начинала выходить на серьезный рынок. Все, что у нее имелось, это заключенный контракт с «Ашаном». Выручка за предыдущий год составляла 1 млн рублей, и фирма впервые пыталась наладить работу с таким крупным клиентом. Между тем, стоимость контракта была порядка 20 млн.
Мы за полторы недели согласовали лимит, и, как только копания произвела поставку в «Ашан», сразу предоставили финансирование. Что позволило фирме получить отсрочку у своих поставщиков (банк направил им соответствующее письмо), и предоставить товар в сеть.
Спустя три года у этой компании годовой оборот доходил уже до 350 млн рублей. Сейчас среди ее клиентов несколько федеральных сетей, и она продолжает сотрудничать с МКБ по факторингу.
Расскажу еще одну вдохновляющую историю. Фирма уже работала с нами по факторингу. Долго и успешно сотрудничала с крупными сетями. Имелся лимит порядка 50 млн рублей. И тут появилась возможность получить заказ на 2 млрд рублей. Таких денег у предприятия, конечно, не было. При годовом обороте 150 млн рублей ей требовалось получить лимит 500 млн. Классический кредит на нужную сумму компании такого уровня никто не бы не одобрил. У нее не было недвижимости, которую можно было бы использовать в качестве залога, ничего. Только умение грамотно строить свой бизнес. И мы предоставили необходимые средства, что позволило предприятию в разы увеличить обороты, и получить солидную чистую прибыль.
Такие истории вовсе не уникальны. Их довольно много. Если проводить аналогии с машиной, я бы сравнил факторинг с педалью акселератора. Когда нужно двигаться быстрее или кого-то обогнать, вы жмете на газ. А в бизнесе для этих целей лучше использовать факторинг.