Мы продолжаем наши занятия в «Школе предпринимателя» и сегодняшний урок посвящаем интернет-эквайрингу. Рассказ о современном сервисе подготовил для вас руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин.
Оплата картой
Интернет-эквайринг уверенно вошел в жизнь современных предпринимателей и их клиентов, хотя сам термин знаком не всем. В переводе с английского internet acquiring — «получающий/приобретающий через интернет». То есть речь о привычных для большинства платежах через сайт, о возможности оплачивать товары и услуги в онлайн-магазинах. И сегодня практически все крупные банки, и не только крупные, предлагают услугу интернет-эквайринга для своих мерчантов*.
*Мерчант (от английского merchant — «торговец», «коммерсант») — это торгово-сервисное предприятие.
В период пандемии многие интернет-магазины, которые раньше принимали оплату по старинке (например, наличными через курьера), перешли на интернет-эквайринг. И даже после снятия ограничений не собираются отказываться от сервиса. Потому что это быстро, удобно, а главное, безопасно.
В том, что платежи через сайт осуществляются практически моментально, все уже, наверное, убедились на личном опыте. Это удобно для клиента, который за пару кликов, не отрываясь от компьютера или смартфона, оплачивает заказ и получает его через курьера или службу доставки, тем самым экономя массу времени. Это удобно и для торгового предприятия: переходя на формат онлайн, предпринимателю не нужно искать подходящее помещение для организации магазина и тратить деньги на аренду. К тому же деньги поступают на его счет максимально быстро.
Возврат товара — вынужденное неудобство
Определенные нюансы при использовании интернет-эквайринга все же существуют. Так, оплаченный товар может не подойти по размеру или оказаться бракованным. В таком случае придется осуществлять возврат и товара (что является задачей покупателя), и денежных средств (задача продавца).
Чтобы риск возврата воспринимался клиентом как незначительный, предпринимателю желательно хорошо продумать алгоритм возврата товара, сделать его максимально простым и удобным. Например, обеспечить возможность примерки и отказа на месте получения.
Возврат товара — это определенные неудобства и для интернет-магазина.
Каждый банк-эквайер устанавливает свою комиссию для мерчанта. В случае возврата процент, установленный банком по договору, не возвращается. Однако на сегодняшний день такой риск можно свести к минимуму, а в некоторых случаях и к нулю. В первую очередь это касается крупных мерчантов, с которыми банк-эквайер может заключить контракт на индивидуальных условиях, предполагающих в том числе и возврат комиссии при возврате товара. Но это относится именно к крупным интернет-магазинам, работающим с банками-эквайерами, у которых данный функционал реализован (как у МКБ). Есть банки, которые сразу, «на берегу», предупреждают, что на подобные условия пойти не могут.
Впрочем, в любом случае у предпринимателей, которые перешли на формат онлайн, серьезных поводов для беспокойства нет. Экономия на аренде помещения, которая может быть весьма существенной (вместо дорогого магазина в центре вы снимаете склад на окраине), позволяет снижать цены на товар, увеличивать оборот, тем самым покрывая возможные риски, связанные с возвратом и потерей процента. Прибавьте сюда возможность привлечения клиентов из других регионов — и опасений станет еще меньше.
Так что выгоды использования интернет-эквайринга практически всегда перевешивают возможные риски.
Простые решения
Итак, интернет-магазин решил принимать оплату на сайте. Какие будут дальнейшие действия?
При подключении интернет-эквайринга МКБ мерчантам предоставляется доступ в Личный кабинет, который является отличным инструментом для управления платежами и отслеживания статистики проведенных платежей, а именно:
- интернет-магазин может подтвердить платеж «ручками» после получения товара покупателем и его согласия с качеством полученного товара (некоторые магазины используют такую схему взаимодействия с покупателем);
- интернет-магазин может самостоятельно отменить оплату либо сделать возврат денежных средств в случае возврата покупателем товара;
- интернет-магазин может инициировать отправку покупателю ссылок на платежную страницу банка в качестве дополнительного платежного инструмента;
- интернет-магазин может отслеживать статус платежей и мониторить обороты и количество операций, прошедших через него.
(слайд 7)
У некоторых компаний могут возникнуть сложности с технической подготовкой сайта для интеграции с банком. И здесь есть несколько вариантов решения.
Можно нанять IT-специалиста, который сделает все необходимое, чтобы сайт магазина соответствовал требованиям банка-эквайера по приему к оплате банковских карт в соответствии с протоколом банка.
Второй вариант — приобрести подходящую для таких целей cms-платформу, на базе которой создается сайт интернет-магазина, куда уже заложены готовые решения, в том числе интеграция с некоторыми банками. Далее выбираете банк, с которым хотите работать (из тех, что представлены платформой), заключаете договор и через специальные настройки подключаетесь к банку-эквайеру. В данном случае никакими специальными техническими навыками обладать не нужно: все делается через специальные настройки в платформе.
И третий вариант, который использует, в частности, МКБ, — Express Payment. Это внутрибанковский сервис, позволяющий малому бизнесу без каких-либо интеграционных настроек принимать оплату через сайт.
Сервис работает следующим образом. Предприниматель заходит в Личный кабинет Express Payment, доступ к которому ему предоставляется банком, вводит номер заказа, сумму к оплате, способ, которым клиент получит сообщение (SMS или e-mail). Покупателю приходит ссылка, по которой он переходит на платежную страницу банка, вводит реквизиты карты и подтверждает оплату. Никакие комиссии с покупателя не берутся (в том числе с держателей карт других банков). Очень простой и удобный способ для небольших магазинов.
(слайд 8)
Дизайн платежной страницы адаптирован как для версии Desktop, так и для мобильной версии, т. е. для тех категорий мерчантов, которые используют собственное мобильное приложение. Кроме того, платежная форма позволяет отображать дополнительные параметры в зависимости от потребностей интернет-магазина, таких как номер заказа, описание заказа или контакты интернет-магазина.
(слайд 9)
Цена вопроса
Конечно, тарифы на интернет-эквайринг могут отличаться. Стоимость складывается из нескольких факторов.
Во-первых, учитывается Interchange fee — комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту (то есть банку, выпустившему карту покупателя).
Во-вторых, существуют операционные комиссии платежных систем, которые взимаются с банка-эквайера.
И в-третьих, многие банки-эквайеры закладывают в себестоимость платежа внутренние расходы.
Размер комиссии во многом зависит и от оборотов интернет-магазина, и от сферы деятельности. Некоторые виды деятельности попадают в разряд «понижаек» и могут рассчитывать на максимально выгодные тарифы. Это категории мерчантов, по которым комиссия Interchange fee является фиксированной и, как правило, достаточно низкой.
Таких мерчантов довольно много, особенно сейчас. В этом году Банк России в целях поддержания малого и среднего бизнеса обязал банки снизить комиссии по интернет-эквайрингу для определенных категорий МСП. Среди них — розничная торговля продуктами питания, розничная продажа еды и лекарств, а также бытовой техники, электроники и средств связи, розничная продажа одежды, продажа товаров повседневного спроса: http://www.cbr.ru/PSystem/b_doc/20200327/
Для этих категорий мерчантов сниженный тариф до 1% действует до 30 сентября. Что будет дальше — покажет время.
Размер комиссии банка определяется индивидуально на стадии проведения переговоров между банком-эквайером и торгово-сервисным предприятием. Чем выше оборот, тем на меньшую ставку может рассчитывать мерчант.
Если же говорить про верхнюю и нижнюю границу тарифов, то в зависимости от вида деятельности разброс может быть от 0,5% до 2,3% и выше.
Стоит ли игра свеч?
Рынок развивается, технологии идут вперед семимильными шагами, жизнь постепенно перемещается в виртуальное пространство… Однако пока не все готовы полностью перейти в режим онлайн. Любая услуга стоит денег. Оправдают ли себя затраты на интернет-эквайринг? Давайте разберемся.
Во-первых, любые затраты торгово-сервисного предприятия закладываются в стоимость товара. Так что говорить об убытках предпринимателя не приходится. Кроме того, если сравнивать интернет-эквайринг со стандартным, «наземным», надо учитывать тот факт, что при формировании комиссии банки отталкиваются от стоимости оборудования. А поскольку в интернет-магазинах нет затрат на оборудование, эквайринг для них во многом обходится дешевле.
Во-вторых, современному клиенту удобнее пользоваться интернет-магазином. Конечно, есть особый тип людей, которые любят живой шопинг, но не многие располагают достаточным количеством времени.
И, наконец, решающим фактором «за» является экономия. Экономит продавец, поскольку не тратит огромные деньги на аренду дорогих помещений. Экономит покупатель, так как товары в интернет-магазинах зачастую стоят дешевле, чем в торговых центрах, либо на некоторые товары, приобретаемые через интернет-магазин, распространяется дополнительная скидка.
Некоторых предпринимателей, привыкших к оплате из рук в руки, беспокоит тот самый процент, который, в случае возврата, останется у банка-эквайера. И здесь многое зависит от сегмента рынка.
Предположим, я заказываю еду из ресторана и сразу оплачиваю через сайт. Понятно, что при доставке я не стану проверять ее на вкус, так что здесь продавец ничем не рискует. Конечно, речь не идет о просроченных продуктах — но вряд ли приличный бизнесмен будет так подставляться.
С одеждой немного сложнее. У разных производителей могут не совпадать размерные сетки, да и качество материала, модель лучше оценить очно. С другой стороны, у многих есть любимые бренды, в которых люди не сомневаются и, чтобы сэкономить время и средства, заказывают вещи онлайн. Такое происходит все чаще. Будущее за онлайн, а значит, за интернет-эквайрингом.