"Connect! Мир связи" (1, 2000)

К банкам в России отношение особое - почтительно-настороженное. Как правило, большинство из нас даже не задумывается о том, что банк, в сущности, это предприятие сферы услуг, и его собственное развитие и благополучие в первую очередь зависит от того, насколько качественно и своевременно он обслуживает своих клиентов. Среди многообразия технологий, обеспечивающих высокий уровень банковских продуктов и услуг, информационные технологии и телекоммуникации занимают особое место. Современная автоматизированная банковская система - это инструмент, гарантирующий информационную "прозрачность" банка для его клиентов, руководства и акционеров и, в конечном счете, обеспечивающий, надежность и устойчивость банка.

Сегодня на вопросы журнала о политике Московского кредитного банка (МКБ) в области автоматизации и возможностях, которые предоставляют новые технологии, ответили:

Игорь Хрилев, заместитель Председателя Правления МКБ, определяющий его информационную и телекоммуникационную политику;	Аркадий Затуловский, начальник Управления технологий и автоматизации МКБ.

Чем можно объяснить постоянно возрастающий интерес успешно развивающихся банков к новым технологиям, приносит ли он свои плоды?

И. Хрилев: Специфика банковской деятельности - во все более ужесточающихся требованиях по срокам проведения операций. Здесь как нельзя кстати афоризм Бенджамина Франклина: "Время - деньги". Банк просто обязан работать быстро. В этой ситуации автоматизация, новые информационные технологии - это то, что позволяет решить проблему повышения скорости и тем самым способствует развитию бизнеса, повышению качества обслуживания клиентов, оптимизации работы банковских служащих. В конечном счете, несмотря на существенные затраты, которые несет банк при внедрении новых технологий, дальнейшее их использование очень скоро полностью окупает вложения и начинает приносить доход. Основными проблемами при внедрении прогрессивных технологий являются не только уже упомянутые выше значительные расходы на закупку программных средств и оборудования, но также и существенные технические трудности, возникающие при переходе с одной программной платформы на другую. Поэтому этот путь развития требует от руководства банка известной решительности и прогрессивности мышления. Московский кредитный банк принял стратегию приоритетного развития информационно-технологической базы еще в 1996 году, когда в МКБ - небольшое узкоспециализированное кредитное учреждение пришла команда молодых высокопрофессиональных TOP-менеджеров. Правлением и учредителями была поставлена задача многократного увеличения объемов деятельности Банка, расширения клиентской базы, развития территориальной сети отделений и представительств, улучшения качества предоставляемых услуг и расширения их списка. Конечно, для решения такой масштабной задачи потребовалось создание качественно новой организационной процессинговой структуры. Таким образом, практически с самого основания МКБ в Банке была заложена перспективная информационно-технологическая база, позволившая нам впоследствии качественнообслуживать предприятия самой разной величины и отраслевой направленности.

Почему вас не устраивали системы, которые работали у вас прежде? Чем был обусловлен выбор новой системы?

И. Хрилев: Рост Банка поставил перед нами множество задач, три из которых требовали безотлагательного решения. Во-первых, должна была быть отлажена обязательная система аналитики. Во-вторых, необходимо было освободить персонал от непроизводительного ручного труда и максимально автоматизировать "рутинную" работу. В третьих, требовалось автоматизировать работу с новыми клиентами. Оставшаяся нам в наследство старая банковская система под DOS не справлялась с работой, операционисты работали по 11-12 часов. А от этого страдало и качество обслуживания. Поэтому в 1997 году было принято решение о переходе на новые программные и аппаратные средства. Мы тщательно подбирали систему, тестировали разработки различных фирм и, в конечном итоге, остановились на АБС "Кворум", потому что на тот момент клиент-серверная АБС на базе Btrieve представлялась нам наиболее гибкой. Сейчас мы готовимся перейти на СУБД Oracle, так как мировой опыт показывает, что это наиболее перспективная платформа - основные банковские системы, практически все проекты в области пластиковых карт, Internet-торговля, удаленный доступ, OLAP-системы замыкаются на этой СУБД.

Как сейчас функционирует созданная Вами информационная инфраструктура? Сегодня много говорится об аутсорсинге, о возможности передачи задач обслуживания и развития АБС сторонним организациям, производителям. Что вы думаете по этому поводу?

И. Хрилев: Наша АБС - это многомодульная система, охватывающая практически все стороны деятельности банка. Ее большое достоинство состоит также в том, что она открыта для внутренних доработок. Банковская деятельность, как уже говорилось выше, требует мгновенного реагирования на изменение, скажем так, "внешних условий", здесь все надо делать "вчера". К примеру, зачастую приходят инструкции из ЦБ РФ, для выполнения которых, нам необходимо внести соответствующие изменения в систему в течение нескольких дней. Мы не можем ждать, пока фирма-производитель или кто-то еще доработает нашу АБС, гораздо проще сделать все самим. Кроме того, достаточно часто специалисты нашего Банка разрабатывают и предлагают клиентам принципиально новые банковские продукты и услуги. (Одной из последних разработок такого рода была тарифная система "Капитал", предусматривающая достаточно сложную систему льгот и скидок на расчетно-кассовое обслуживание.) В силу их уникальности, для работы с ними требуется особое программное обеспечение, разработать которое в короткие сроки может лишь тот, кто сам принимал участие в создании банковского продукта и знает все его "подводные камни".

А. Затуловский. Здесь нелишне заметить, что не раз бывало и так, что мы делали продукт, а потом разработчик брал у нас технологии и встраивал их в свои тиражированные решения.

Какие элементы включает в себя ваша корпоративная сеть, сколько в ней пользователей?

И. Хрилев. Телекоммуникации - это основа современных банковских технологий. Гарантированная, на нужном уровне передача огромных объемов данных возможна только с использованием новейших цифровых устройств и систем. Разработав в свое время концепцию информационно-технологического развития Банка, естественно, мы не оставили в стороне и эту проблему. Сейчас нашими контрагентами в телефонии, в связи являются известные компании, такие как Sovam Teleport, Golden Line, Sovintel, Comstar, и мы полностью обеспечены надежной связью. Корпоративная сеть банка сегодня насчитывает более двухсот пользователей и объединяет головной офис, шесть отделений в Москве, представительство в области и дочерний банк в Калининграде. Все отделения работают в режиме on-line на единой базе данных. То есть система сводит в единое информационное пространство все осуществляемые в головном офисе и отделениях операции. Таким образом, клиенты наших отделений получают такое же оперативное обслуживание, как и клиенты головного офиса.

А. Затуловский. В настоящее время мы предоставляем своим клиентам возможность использовать свои деньги в режиме реального времени: сразу после их поступления в Банк. Более того, с нашими клиентами - торговыми организациями мы работаем в режиме "минус один день ". Фактически это режим кредитования - овердрафта. В качестве примера можно привести следующую ситуацию: Банк осуществляет клиентские платежи в начале дня, когда на счете у клиента еще нет денег, а вечером поступает инкассированная выручка и овердрафт автоматически гасится. Такой режим позволяет фирмам - холдингам оптимально использовать средства. Замечу также, что такие операции имеют строгую юридическую поддержку и соответствуют требованиям, предъявляемым ЦБ.

Оперативное обслуживание, тем более обслуживание в режиме реального времени, невозможно без использования специальных средств дистанционного доступа к счету, таких как система "клиент-банк". Не могли бы вы остановиться на ней подробнее?

И. Хрилев. Действительно, для качественного обслуживания клиентов банку необходима современная система электронных платежей. В МКБ в разное время использовались разные системы такого рода, однако ни одна из них не удовлетворяла нашим требованиям. Не нашли ничего подходящего мы и на рынке. Поэтому было решено сделать свой "клиент-банк". Некоторые специалисты говорили нам, что мы занимаемся не своим делом. Надо сказать, что и Правление осознавало, что это был на 100% рисковый проект, но оно пошло на создание своей системы, и это принесло свои плоды. Сейчас, по отзывам клиентов, в МКБ лучший "клиент-банк" из всех имеющихся на рынке. У нас нет абонентской платы за смену версии, и при этом существует целый ряд тарифных льгот, например, стоимость осуществления платежа по "клиент-банку" составляет 3 рубля, а в "бумажном виде" - 5. У нас есть пассивные системы для общения клиентов с банком, и такие системы , как "Телебанк" и "Пейджербанк", за пользование которыми плата вообще не взимается.

В чем конкретно преимущества и польза вашей системы для клиентов и для банка?

И. Хрилев. Начнем с того, что наша система "клиент-банк" (ее фирменное название "Ваш Банк в Вашем офисе") позволяет клиенту отправлять в банк любые платежные документы в рублях и валюте и получать выписки по счету и документы произвольного формата. У нашего "клиент-банка" очень мощная и защищенная система управления доступом. Мы используем асимметричные ключи длиной 1024 байта, что на сегодняшний день абсолютно исключает несанкционированный доступ в систему. Для пользования системой можно использовать любые существующие каналы связи: коммутируемые, E-mail. Система легко интегрируется с основными бухгалтерскими программами. Для клиента это означает, что, используя свою бухгалтерскую программу, он может отправлять документы в наш банк, и автоматически получать необходимые ему данные, не перенося их вручную из нашего "клиент-банка" в свою программу.

А. Затуловский. Фактически это некий протокол общения с бухгалтерскими программами. Отмечу также и то, что системы "клиент-банк" многих производителей не могут поддерживать структуру холдинга, т.е. группы компаний, в которые входит управляющая фирма и несколько дочерних, юридически самостоятельных организаций. "Ваш Банк в Вашем офисе" позволяет гибко реализовать эту схему. Распоряжаться счетами по выбору клиента может как управляющая компания, так и дочерние. Система может предоставить сотрудникам определенное право доступа, и если у них открыты личные счета в МКБ, они могут управлять ими.

И. Хрилев. Многие наши нынешние клиенты из других городов начали работать с "клиент-банком" через МКБ в тот период, когда разразился кризис, банки "сели", и остался только один Сбербанк. К нам тогда приезжали целые делегации из Астрахани, из Твери, из Нижнего Новгорода, Санкт-Петербурга и Омска, открывали у нас счета, устанавливали "Ваш Банк в Вашем офисе" и начинали работать. Судя по тому, что наше сотрудничество продолжается, они работой МКБ довольны. Система развивается, существенная часть документооборота - это свыше тысячи платежных документов в день - идет по системе "Ваш Банк в Вашем офисе". Наша ближайшая цель -- довести число клиентов Банка, работающих на этой системе, до 80 %. Это удобно и нам, и клиентам.

Сегодня много говорят о корпоративных хранилищах данных, аналитических приложениях, помогающих руководителям эффективно управлять бизнесом. Как обстоят дела с этими средствами в вашем банке?

И. Хрилев. Пока мы сделали только первые шаги в этом направлении, наше хранилище данных не слишком обширно, но свои задачи оно выполняет. Информация туда поступает как из банковской системы (естественно, эта информация не содержит банковской или коммерческой тайны), так и из многих других источников. Мы пытаемся сделать схему доступа к данным в таком хранилище упрощенной, буквально нажатием одной кнопки. В дальнейшем мы переведем в это хранилище и отчетность, и финансовый анализ.

Существуют ли у руководства МКБ планы дальнейшего развития вашей банковской системы?

И. Хрилев. Развитие АБС неразрывно связано с развитием самого банка. Сегодня у МКБ много клиентов во всех российских регионах, есть в Омске, в Петербурге, на Урале. Однако мы не стремимся к созданию огромного числа филиалов по всей России. Открытию каждого регионального подразделения предшествует обширное маркетинговое исследование на предмет наличия в регионе неудовлетворенного спроса на банковские услуги, перспективы развития области и т.п. В том случае, если в том или ином регионе есть потребность работы с московскими банками, мы подключаем клиентов к системе "Ваш Банк в Вашем офисе", и они получают возможность проводить платежи через МКБ, а наличные получать в Сбербанке. Таким образом, электронные каналы доступа являются базисом развития сети филиалов. Кроме того, мы (вторыми в России) ведем плановый перевод нашей АБС "Кворум" на платформу под СУБД Oracle. Система, с одной стороны, та же, а с другой - она включает много нового. Но особенно важно то, что технология работы пользователя и клиента с нашей банковской системой внешне не изменится. Такой переход -- достаточно сложный процесс, по нашим расчетам он займет около двух - трех месяцев, хотя точно предсказать сроки трудно. Для нас важно сделать так, чтобы этот переход на новую систему проходил незаметно для наших клиентов. Параллельно мы совершенствуем и развиваем собственные разработки, готовим своих специалистов. Стоит упомянуть и о том, что МКБ успешно преодолел рубеж 2000 года. Мы сменили весь парк компьютеров, переходим, как уже говорилось, на СУБД Oracle 8.1. Все регламентированные ЦБ тесты банковские системы прошли "на ура".

Как мы видим, политика, проводимая руководством МКБ, положительно сказывается не только на качестве обслуживания клиентов, но за достаточно непродолжительный срок смогла стать основой стабильности банка. Об этом свидетельствует и тот факт, что в период кризиса вы не только не растеряли своих прежних клиентов, но смогли значительно увеличить число новых.

И. Хрилев. Не хотелось бы возвращаться к августу 1998, но, пожалуй, важно отметить, что автоматизированная банковская система у нас к этому времени уже была создана. На основе баз данных, которые находятся в нашем хранилище, аналитическая служба уже в марте смогла с точностью до недели спрогнозировать эти события. Таким образом, к кризису банк был готов заранее, очень многие операции были переведены в автоматический режим, была выстроена технология работы с клиентами. АБС обеспечила информацией Правление и помогла руководству принять правильное решение. Благодаря этому, никто из наших клиентов, не пострадал. Кроме того, аналитическая служба смогла задолго предсказать падение нескольких внешне благополучных банков. Кто-то может сказать, что это интуиция, но я думаю, что это результат квалифицированной совместной работы аналитиков и специалистов по информационным системам. При создании информационной системы, в нее был заложен определенный запас прочности. Любая система должна иметь такой запас, а информационная система - прежде всего. АБС должна быть готова обслужить поток клиентов на порядок больше, чем обычно. О том, что система справилась с этой задачей, говорит тот факт, что с сентября по декабрь 1998 года банк вырос в 3 раза по всем показателям, и у нас в работе не было ни одного сбоя.

Ваш банк вкладывает средства в новые технологии, кому-то это может показаться расточительством, но ведь без этого банк не смог бы предложить своим клиентам не только качественного обслуживания, нельзя было бы вести разговор и о развитии таких новых направлений бизнеса, как электронная коммерция, перенос банковских операций в Internet?

И. Хрилев. Вы правы. Действительно, вкладывая средства в новые информационные технологии, мы фактически вкладываем средства в будущее Банка. Одни предпочитают тратить финансы на дорогостоящие особняки в центре Москвы, которые на самом деле могут быть много раз перезаложены, увлечение других - помпезная реклама. Мы вкладываем средства в развитие технологий. В нашем бюджете на это отводится отдельная статья. Она значима по расходам Банка и вполне сравнима с мировыми нормами. Мы считаем, что одна из основ нашей стабильности - в постоянном изменении, в постоянном совершенствовании. Думаю, прав был тот, кто сказал, что настоящее постоянство может быть только в постоянном изменении. Новые технологии, дают возможность предоставлять клиентам качественные услуги сегодня и позволят не отстать от прогресса в будущем. А насколько быстро происходят изменения даже в нашей консервативной среде мы имеем возможность убедиться уже сейчас. В электронной коммерции, мы пока не занимаем первых рядов, но технологически осуществлять такие операции готовы уже сейчас, не дожидаясь, пока созреют все клиенты, и, думаю, приступим к ним в самое ближайшее время. Для частных вкладчиков это будет идеальный вариант он даст им возможность из любого места, где есть доступ к Internet управлять своими счетами, осуществлять коммунальные и другие платежи. Кроме того, МКБ, обслуживающему тех, кто занимается торговлей -- как розничной, так и оптовой -- надо думать о работе с Internet-магазинами, и, кстати, несколько клиентов уже обратились к нам с такими предложениями. Планов много. Однако необходимо учитывать и то, что вся Internet-коммерция завязана либо на карточках, либо на депонированных средствах в банке. По статистическим данным, сегодня в России 2 млн. пластиковых карточек. Мы сейчас вышли на рынок пластиковых карт, вступаем в международные платежные системы. Есть у нас и такая перспективная тематика следующего года, как банковские киоски. В заключение хотел бы еще раз подчеркнуть, что главная составляющая наших успехов - в правильном определении концепции развития Банка, а автоматизированная банковская система является эффективным инструментом, помогающим принимать и реализовывать принятые решения.

Александр Александров