Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Столичная вечерняя газета. Тематические

19.09.2003

Кредит на покупку автомобиля - самая популярная и динамично развивающаяся услуга на рынке потребительского кредитования. С каждым годом она становится все более доступной: снижаются процентные ставки, уменьшается размер первоначального взноса. Сегодня в кредит можно купить практически любую машину. Неизменной осталось только пачка документов, которые необходимо предоставить в банк. Впрочем, если иного способа обзавестись вожделенным автомобилем нет, надо запастись терпением. Корреспондент «Рантье» Александра Петрачкова вооружит вас необходимыми для получения кредита знаниями.

Всего пять - шесть лет назад кредиты на покупку автомобиля выдавал только один банк - разорившийся сразу после кризиса 1998 года «СБС-Агро». Потенциальный клиент изучался пристально и пристрастно, а ставки зашкаливали за 22% годовых в валюте, да и купить можно было только новые иномарки. В начале 1999-го революцию начал инвестиционный фонд «США - Россия», по программам которого стали работать сразу несколько банков. Но фонд регулировал ставки, поэтому для потребителя мало что изменилось. Два года назад эти банки стали работать самостоятельно, на рынке появились новые игроки и начался бум. Сейчас в Москве кредит на покупку автомобиля можно получить в 18 банках. Каждый из них сотрудничает с десятками столичных автосалонов, так что зачастую бывает так, что покупатель автомобиля может выбирать из нескольких кредитных программ. Все банки дают возможность купить новые иномарки, некоторые согласны давать взаймы и на подержанные иностранные машины, и на новые отечественные. С 1998 года ставки в среднем по рынку снизились с 18% годовых в валюте до 12%, а первоначальный взнос - с 30% до 20% от стоимости автомобиля.

Банкиры сходятся на том, что это далеко не предел. «Динамика развития автокредитования и рост здоровой конкуренции позволяют прогнозировать дальнейшее развитие этого сектора и изменение условий в пользу потребителя», - отмечает вице-президент Московского кредитного банка Екатерина Демыгина. Скорее всего, в обозримом будущем снизятся требования к клиентам, первоначальный взнос, сократятся сроки рассмотрения заявок, упростится процедура оформления кредита, увеличатся сроки возвращения кредита. А вот коснутся ли изменения главного пункта, цены кредита, - вопрос. «Банки идут навстречу клиентам, однако не думаю, что ставки по кредитам будут снижаться и дальше, - утверждает глава управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко. - Они уже сейчас практически на уровне стран Запада (6 - 9% годовых в валюте), и дальнейшее снижение будет невыгодно банкам». Да и желающих купить автомобиль в кредит поприбавится, так что спрос уравновесит предложение.

Все дороги ведут в банк

Вариантов оформления кредита в настоящее время существует всего два. Во-первых, можно прийти в автосалон и заполнить там бланк заявки, а заодно «зарезервировать» себе автомобиль. Как объяснил глава кредитного отдела одного из салонов «Автомир» Сергей Дорошенко, салон потом отправляет заявку в банк самостоятельно. Спустя два - три дня менеджеры автосалона перезванивают желающему купить машину в кредит и сообщают о решении банка. Если оно положительное, покупатель приходит в салон, оплачивает установленный первоначальный взнос в кассу и отправляется в банк, чтобы оформить документы. После того, как банк перечислит на счет автосалона оставшуюся сумму, машину можно забирать.

Второй вариант - сразу идти в банк. Процедура при этом меняется незначительно. Некоторые банки дают на руки наличные, с которыми вы и отправляетесь в автосалон, доплачиваете 20 - 30% в качестве первоначального взноса и забираете машину. Впрочем, в большинстве случаев банки, уладив все юридические вопросы с заемщиком, просто перечисляют деньги на счет автосалона. Тем не менее до похода в банк заглянуть в автосалон все-таки необходимо: надо же определиться с машиной, ценой и имеющимися в распоряжении собственными средствами. Никакой материальной разницы между оформлением кредита в автосалоне или в банке нет.

Зачастую гораздо важнее выбора автомобиля или автосалона оказывается подготовительный этап - изучение условий кредитования в разных банках. Не исключено, что именно в процессе выбора кредитной организации вы определитесь с автосалоном и маркой машины. Ведь многие банки стараются поддержать своих партнеров-автодилеров и предлагают льготные условия выдачи кредитов на покупку их автомобилей. Типичный пример - совместный проект Московского кредитного банка и «АВЕС-Пежо». Согласно условиям программы ставка по кредиту и первоначальный взнос равны 9,99% при стандартных 12,5% годовых в валюте и 20% взноса. С другой стороны, многие банки повышают ставки по кредитам на покупку подержанных иномарок (купить можно машину не старше пяти лет и только из салона) и отечественных автомобилей.

Кроме того, у каждого банка есть несколько программ, которые рассчитаны на разные категории заемщиков. Эти программы отличаются величиной процентных ставок по кредиту, сроками погашения займа и ограничениями по сумме ссуды. «Кредитные программы могут различаться даже в рамках одного и того же автосалона. Одни рассчитаны на более обеспеченную аудиторию, другие ориентированы на массового потребителя», - говорит глава отдела автокредитования банка «Первое ОВК» Влада Климковская. Отсюда и различия. Например, состоятельным заемщикам банк предложит короткий кредит на 6 - 12 месяцев с первоначальным взносом до 50% от цены машины и низкой ставкой процента. А клиентам, не располагающим большими свободными средствами, наоборот, подойдет долгосрочный заем с 20 - 30% первоначального взноса. Ставка кредита в последнем случае будет значительно больше, чем для тех, кто может расплатиться по кредиту за полгода. Но за счет растягивания времени выплаты нагрузка на семейный бюджет будет минимальной.

Моделирование

Выбор кредитной программы или банка во многом зависит от того, сколько и в какой валюте вы готовы платить по кредиту, за какой срок планируете рассчитаться по долгу и какие доходы сможете показать банку. Таким образом, придя в банк, нужно иметь четкое представление о том, что именно вы хотите получить. Сегодня банки ссужают деньги на покупку автомобиля в трех валютах - в рублях, долларах и евро. Ставки по вкладам в долларах и евро значительно ниже рублевых (см. калькулятор). Тем не менее если ваш основной источник дохода - зарплата в рублях, есть смысл предпочесть рублевый кредит. Так вы по крайней мере не будете терять деньги на марже при обмене рублей на валюту. Ведь если вы берете кредит в валюте, то его выгоднее возвращать долларами или евро.

Следующий аспект - срок кредита: чем быстрее вы отдадите долг, тем дешевле он вам обойдется. Есть, правда, один нюанс: большинство банков не приветствуют досрочное погашение кредита и берут за это штрафные проценты. В то же время на рынке есть программы, которые позволяют оттянуть начало платежей по ссуде на один - два месяца. Что, кстати, может оказаться довольно удобным. Особенно если деньги на первый взнос вы заняли, скажем, у друзей. Эти два месяца помогут вам расплатится с ними, не обременяя семейный бюджет еще и выплатами банку.

Наконец, важный фактор, влияющий на цену кредита, - наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ, утвержденной Министерством по налогам и сборам. Заемщику без такой справки или со справкой в другой форме банки обычно выставляют большие проценты. Разница со стандартной программой достигает 2 - 5% годовых. Но наличие поручителей с подтвержденными доходами, которые в случае форс-мажора возьмут на себя обязательства по кредиту, может понизить ставку на 1 - 2% годовых.

Заслужить доверие

Главный этап получения кредита - предоставление банку всех необходимых документов, которые должны убедить кредитную организацию в том, что вы добросовестный заемщик. Во многих банках количество предоставленных документов и информации о заемщике влияет на цену кредита. Чем больше список и подробнее данные, тем ставка меньше. Внимание тут нужно обращать даже на заполнение простой анкеты заемщика.

По словам директора департамента розничного бизнеса банка «Ингосстрах-Союз» Вадима Жегалова, дополнительные сведения, которые вы решите сообщить о себе в необязательных для заполнения графах анкеты, конечно, не станут решающими, но могут, например, увеличить срок, на который выдается кредит или его сумму. Впрочем, заявления вроде того, что ваше хобби - гольф или что вы почетный член яхт-клуба, произведут на банк куда меньшее впечатление, чем опыт общения с банками и факты из вашей кредитной истории. Тут сгодится наличие нескольких пластиковых карточек, пусть и зарплатных, или данные по кредиту на покупку стиральной машины годичной давности. Также стоит рассказать об имеющейся собственности. «Наличие у заемщика квартиры, не отягощенной неуплатой квартплаты, - важный фактор, влияющий на положительное решение банка», - отмечает Вадим Жегалов из «Ингосстрах-Союза». Но это вовсе не значит, что человеку без собственной квартиры кредит не дадут. Просто вам стоит попытать удачи в другом банке. Отказ конкурента никоим образом не склонит кредитный комитет другого банка к такому же решению.

Час расплаты

После принятия положительного решения о выдаче кредита банк заключает с клиентом два договора: кредитный и залоговый. В первом оговариваются условия кредита, его размер и периодичность платежей по нему. Большинство банков применяет так называемую аннуитетную форму платежей, когда общая сумма долга (кредит плюс проценты) дробится на равные доли, которые нужно выплачивать каждый месяц. Причем эти регулярные выплаты не могут превышать 50% вашего ежемесячного дохода.

Оформив кредитный договор, банк открывает заемщику ссудный счет, на который и нужно перечислять ежемесячный платеж. Деньги должны поступать на счет до определенного числа каждого месяца, обозначенного в договоре. Способов перечислить средства в банк более чем достаточно. Самый очевидный - ежемесячно приходить в отделение банка и зачислять наличные на счет в удобное вам время до оговоренного числа или после получения извещения из банка. Некоторые банки предоставляют возможность оплачивать кредит через банкоматы, оставляя наличные в конверте. Можно воспользоваться услугой банковского перевода и перечислить сумму на свой счет в любом отделении любого банка. Правда, за это придется платить комиссионные в размере 1 - 2% от суммы перевода. Доступен еще и такой вариант: договориться со «своим» банком о ежемесячных переводах с зарплатной карты на счет в «автомобильном» банке.

Второй договор, который банк заключает с клиентом, - залоговый. Несмотря на то, что автомобиль сразу по выезде из салона становится собственностью заемщика, до полного погашения кредита он остается в залоге у банка. Фактически это означает, что паспорт машины (ее основной документ) хранится в банке, а без него ее нельзя ни продать, ни подарить, ни передать по доверенности. И если вы не сможете платить по кредиту, то право собственности на машину переходит к банку. Он ее, соответственно, продает и таким образом погашает ваш долг.

Александра Петрачкова