Московский Кредитный Банк
EN
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

Интернет-банк

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Деловой Урал» (№45, 02 декабря 2003 года. г. Челябин&#1089

02.12.2003

Представителям малого бизнеса, решившим впервые обратиться в банк за кредитом, следует знать некоторые подробности этой процедуры.

Прежде всего стоит выяснить, какие банки работают с малым бизнесом, и подать заявку именно туда. По данным Ассоциации российских банков, специальные программы финансирования малых предприятий имеют около 80% крупных финансовых институтов. Банки работают за счет дешевых ресурсов, предоставленных зарубежными инвестиционными фондами и банками, однако многие кредитуют и за счет собственных средств. Правда, в последнем случае процентные ставки, как правило, выше. Несмотря на достаточно большой выбор банков, существует набор обязательных требований, без выполнения которых кредит клиенту, скорее всего, не дадут.

Во-первых, банки не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого малое предприятие должно не только просуществовать, но и показать прибыль. Минимальный период установлен в КМБ-банке - три месяца. Кроме того, в большинстве случаев обязательным условием получения займа является перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия - исключения хотя и редко, но бывают (в их числе НБР и «НИКойл»). Так что тем бизнесменам, кто не может выполнить эти два обязательных условия, придется искать заемные средства иными способами.

В одни ворота

Если вы все-таки решились позвонить в банк, не пытайтесь сразу же выяснить условия получения займа: при первом обращении вам вряд ли предоставят весь набор информации. По телефону можно только поинтересоваться, в какое именно подразделение банка следует направлять заявку и узнать электронный адрес получателя. Зачастую потенциальные заемщики рассылают письма с просьбой о предоставлении кредита одновременно в несколько банков. Кредитные инспекторы этого очень не любят и относятся к таким письмам как к надоедливым спамам, которые тут же отправляются в корзину. Отправив письмо, не стесняйтесь проявлять беспокойство и интересоваться принятым решением. После того как кредитный эксперт проведет предварительный анализ полученного запроса, вас могут пригласить в банк на беседу, где вы должны будете предъявить учредительные и финансовые документы своей компании. На первом собеседовании держитесь уверенно и постарайтесь произвести хорошее впечатление - от этого будет зависеть, будут с вами и дальше иметь дело или нет.

В случае положительного исхода вам по электронной почте будет выслана анкета, которую надо распечатать на бумаге, заполнить и отнести в кредитный отдел банка или отдать на руки сотруднику, с которым вы непосредственно общаетесь. Документ подписывается руководителем предприятия (в его роли, как правило, выступает сам проситель) и скрепляется печатью предприятия. Анкета обычно представляет собой десять-пятнадцать страниц бумажного текста, где подробно отражается деятельность предприятия.

Залог «успеха»

После получения анкеты кредитный специалист, возможно, выразит желание посетить предприятие для оценки его бизнеса. Не исключено, что он также захочет посмотреть вашу квартиру, которую вы предлагаете в качестве обеспечения (залога) по кредиту. Обычно в залог принимается любой вид ликвидного имущества или поручительство юридических лиц, которые представляют собой финансово состоятельные предприятия. В роли залога могут выступать основные средства предприятия: производственное оборудование, автотранспорт, техника, недвижимость (в том числе и жилье). В БИН-банке в качестве залога возможно предоставление гарантии Агентства США по международному развитию (USAID). Котируемые на рынке ценные бумаги охотно берут в «Русславбанке», «Оргрэс-банке», АМН-банке. В Сбербанке в залог из личного имущества в том числе принимаются ювелирные изделия, аудио- и видеотехника. При кредитовании в «Импэксбанке» могут использоваться права требования по контрактам и права долгосрочной аренды. В Банке Москвы при залоге объекта недвижимости срок кредита увеличивается до двух лет (обычно же его максимальный срок составляет полтора года).

Менее охотно банками рассматривается товар в обороте: его сложнее реализовать, поэтому стоимость такого залога обычно ниже реальной и по условиям кредитования может составлять не более 70% обеспечения. В Банке Москвы, например, товары в обороте не должны превышать и 35% общей суммы залога, в ИБГ «НИКойл» - 30%.

В некоторых банках к проблеме обеспеченности кредита подходят крайне лояльно. Как сообщил заместитель председателя правления по кредитованию НБР Олег Скробот. основную роль в принятии решения этим банком играет финансовое состояние бизнеса заемщика, а не предмет залога. По словам заместителя председателя правления «Локобанка» Андрея Некрасова, в качестве залога у них выступает само оборудование, покупку которого финансирует банк. В КМБ-банке при экспресс-кредитовании (когда выдаются ссуды от $100-1000) обеспечения не требуется вовсе. В МКБ и АМН-банке такая льгота распространяется на клиентов, активно работающих по счету в течение одного года.

Готовьте справки

Потенциальным «малым» заемщикам еще на подготовительной стадии оформления кредита в банке необходимо собрать целую кипу документов, перечень которых можно найти на их сайтах. Требования банков к основному пакету мало чем отличаются друг от друга: обычно в этот список входят учредительные документы предприятия, финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, справки из банков об оборотах по расчетному счету), список договоров и контрактов, документы по залоговому обеспечению. По словам директора департамента кредитования и инвестиций «Импэксбанка» Сергея Урюпичева, на сбор всего пакета документов может уйти до трех месяцев - в некоторых случаях приходится собирать около 15 различных справок. Самым затратным по времени может стать сбор документов при залоге недвижимости.

Однако в некоторых банках процесс сбора документации может быть разделен - до принятия решения о кредите с вас потребуют только часть необходимого пакета, остальные бумаги вы должны будете предоставить уже непосредственно перед заключением кредитного договора. Для первой встречи в «Москомприват-банке» с предпринимателя без образования юридического лица потребуют только паспорт и свидетельство о регистрации, с юрлица - уставные документы и баланс за последний отчетный период. Для получения кредита размером до $20 тыс. в КМБ-банке необходим минимум документов: паспорт и свидетельство о регистрации предприятия. Как сообщил и. о. начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Андрей Глубокое, у них обязательным является предоставление финансовой отчетности, справок и выписок из банка по всем открытым счетам заемщика. В НБР у вас попросят свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговую и копию паспорта учредителя - руководителя бизнеса. В некоторых банках используется система оценки кредитоспособности малого заемщика только на основе анкетных данных, которые дают представление о состоянии бизнеса.

ТЭО: обязательное и не очень

В ряде случаев требуется составление технико-экономического обоснования (ТЭО) или бизнес-плана проекта. Занятие это достаточно трудоемкое. Как объяснил замначальника управления кредитования АМН-банка Роман Завадский, «описание целевого использования кредита должно быть составлено таким образом, чтобы из него четко было видно: доходов от деятельности фирмы хватит для обслуживания долга и возврата кредита. Кроме того, каждая цифра ТЭО должна быть обоснована, желательно документально». В ТЭО нужно указать основные виды деятельности предприятия, цель кредита, виды расходов, производимых за счет получаемого кредита, предполагаемые сроки и сумму выпуска или приобретения продукции (услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов.

Иногда ТЭО можно предоставлять в упрощенном виде. Например, в Банке Москвы достаточно краткого описания основных целей кредита, источников возврата кредитных средств, планируемого увеличения бизнеса и прогноза движения денежных средств на период кредитования. Более того, вам могут предложить для заполнения уже готовые формы и шаблоны. Такая практика применяется в «Импэксбанке». Существуют банки, которые и вовсе отказались от требований экономического обоснования, зная, что у предпринимателя нет ни времени, ни возможности его написать. Однако в большинстве случаев ТЭО является необходимым условием для получения кредита. Для многих банкиров неумение составить грамотное ТЭО - это показатель слабости управления предприятием.

Ждите ответа

После получения всех необходимых сведений и документов кредитный эксперт должен подготовить данные по финансовому анализу вашего предприятия. Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет банка. Обычно сроки рассмотрения заявки составляют 10-14 дней. В случае положительного решения вопроса подписание всех необходимых документов (кредитного договора, договора-поручительства, залогового договора) может отнять еще две-три недели.

Конечно, банк может и отказать вам в выдаче кредита. По словам г-на Урюпичева, если «подкачала» финансовая сторона, то путь в банк не закрыт: улучшив показатели, вы можете попытаться прибегнуть к его услугам еще раз. Не стоит опускать руки и в том случае, если вы не прошли отбор из-за слишком высоких требований к заемщику. Допустим, в Сбербанке в кредите может быть отказано предприятию, чье название фигурировало в каких-либо судебных процессах. В других банках, возможно, на этот «грех» не обратят внимания.

Кто кормит «малышей»

Наиболее активно работает с малым бизнесом Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), который на эти цели выделил уже около $1,3 млрд. С ЕБРР работают Сбербанк, Нижегородский банкирский дом (НБД-банк), Дальневосточный банк, КМБ-банк, банк «Урал-Сиб», «Челиндбанк», «Уралтрансбанк», «Сибакадембанк».

Некоторые банки (Сбербанк, «Первое О.В.К.», «Про-бизнесбанк») совмещают кредитование по программам зарубежных фондов с финансированием из собственных средств. В 2004 году правительство РФ намерено направить на поддержку малого бизнеса 3 млрд рублей: 85% из этих средств будут поступать через систему уполномоченных банков, остальные - через систему гарантий Российского банка развития.

Банки станут лояльнее

По мнению специалистов, присвоение России инвестиционного рейтинга не повлияет на рынок кредитования малого бизнеса. Однако в будущем обострение конкуренции в этом сегменте неизбежно. По словам начальника управления микрокредитования «Москомприватбанка» Сергея Тимофеева, иностранные инвестиции скорее будут вкладываться в средний и крупный бизнес - в тот сектор, где речь идет о займах на сумму свыше $1 млн. Пресловутые же «малыши», кредиты для которых начинаются от $50 тыс., не интересны крупным западным инвесторам, рассматривающим перспективы стратегического сотрудничества с Россией. Старший вице-президент «Дельтабанка» Татьяна Кайгородова уверена, что приток средств из-за рубежа положительно скажется на условиях кредитования малых заемщиков только тех банков, чьи программы финансируются за счет иностранных инвестиций. Малые предприятия все еще считаются группой повышенного риска среди заемщиков, поэтому для изменения ситуации на рынке необходимо создание такого налогового климата для бизнесменов, который спровоцировал бы выход большей части малых и средних предприятий из тени. А как считает заместитель председателя правления «Оргрэсбанка» Дмитрий Ерохин, «гораздо важнее принятие законопроекта о бюро кредитных историй, который позволит снизить затраты на анализ кредитоспособности заемщика и соответственно уменьшить стоимость заемных средств».

Однако, если учесть, что малый бизнес интересен банкам большим объемом клиентов и кредитов, обострение конкуренции на рынке неизбежно, что повлечет за собой сокращение банковских ставок по займам. Начало этой тенденции уже положено. Кроме того, как считает вице-президент МКБ Алексей Крюков, конкуренция на рынке приведет к необходимости предложения банками более широкого спектра кредитных продуктов, а также повлияет на либерализацию требований к заемщикам. Г-н Тимофеев уверен, что требования по предоставлению пакета документов для заемщиков будут уменьшаться, но до разумных пределов и никогда не сравняются с теми, что сейчас применяются при потребительском кредитовании, когда требуется только предъявить паспорт и заполнить анкету.

Проект журнала «Финанс»