Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

«Известия» (№211, 18 ноября 2003 года). «Не обижайте м&#1072

18.11.2003

Перераспределив крупных заемщиков, банкиры обратили свой взор на небольшие фирмы и предприятия. Одна за другой возникают специальные программы кредитования малого бизнеса. Банкиры уменьшают минимальные размеры ссуд, упрощают процедуру рассмотрения заявок, снижают требования к заемщикам. Хит сезона - экспресс-кредиты, получить которые малые фирмы и частные предприниматели могут в течение дня.

Еще год назад о поточном кредитовании малых предприятий крупные российские банки даже не заикались, рассуждая примерно так. Нам необходимо разместить 20 миллионов долларов. Можно предоставить кредит одному заемщику в крупном бизнесе, в среднем - трем. Предприятий малого бизнеса нужно уже 400, поскольку средняя сумма кредита для них составляет примерно 50 тысяч долларов. Трудозатраты на оценку крупного и среднего бизнеса одинаковы, этот бизнес прозрачен, с малыми предприятиями разбираться намного сложнее. Куда посадить 400 экспертов, чтобы прокредитовать такое количество предприятий малого бизнеса? Кроме зарплаты этим сотрудникам (а их квалификация должна быть выше, чем у специалистов по крупному и среднему бизнесу) необходимо выделить площадь для организации рабочего места, а это 700 долларов за квадратный метр. Кроме того, каждого сотрудника необходимо обеспечить столом, компьютером, принтером и т.п. Умножаем все эти расходы на 400. Возникает вопрос, что делать с такими большими затратами? Включить их в процентную ставку по кредиту невозможно, так как кредит получится слишком дорогим удовольствием для предприятия малого бизнеса.

«Значит, нужны упрощенные методики оценки кредитного риска, - говорит Алексей Крюков, директор департамента корпоративного бизнеса Московского кредитного банка. - Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом».

Кредит за один день

Жизнь заставила, и банки научились быстро оценивать малый бизнес и финансировать его без ущерба себе и партнеру. «Мы научились разговаривать с малым бизнесом на его языке, - рассказывает Алексей Крюков. - Задавая предпринимателю минимальное количество вопросов о размерах оборотов, об остатках на складе, мы формируем для себя представление о его бизнесе. Фактически мы используем скоринговые методики, которые позволяют на основании определенного набора оценок сформировать решение о возможности предоставлено кредита».

Скоринг позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты, которые предприниматели могут получить в течение дня. КМБ-банк таким образом ссужает до 30 тысяч рублей (до 1000 долларов или евро) без залога, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о экспресс-кредитовании 3-5 дней, ссужая от 5 до 50 тысяч долларов, в залог оформляют товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. Программа экспресс-кредитования малого бизнеса разработана и в Пробизнесбанке. В Национальном банке развития (НБР) за день можно получить до 100 тысяч рублей. «Суммы по столичным меркам, может быть, и небольшие, но в регионах - это оптимальная сумма кредитования, - говорит Олег Скробот, заместитель председателя правления по кредитованию НБР. - К примеру, в Воронеже 60% наших ссуд малому бизнесу - это «быстрые кредиты». В крупных городах малый бизнес чаще всего интересуется кредитами от 30 до 100 тысяч долларов. «Мое глубокое убеждение, что заемщики, испрашивающие в Москве сумму кредита в 10 тысяч долларов и менее, - это либо начинающие, либо не очень удачливые бизнесмены, - говорит Татьяна Кайгородова, старший вице-президент ДельтаБанка. - И те и другие являются неприемлемыми для банка в качестве заемщиков».

Суммы в 100 тысяч долларов конечно же за один день не выдаются. Поэтому большинство банков оценивают небольшие фирмы, сочетая скоринговые и экспертные оценки, рассматривая заявки одну-две недели. Ольга Шикарева, начальник управления малого и среднего бизнеса банка «Петрокоммерц»: «Как показывает практика, технологию рассмотрения кредитных заявок юридических лиц или предпринимателей (даже на незначительные суммы) недостаточно основывать только на скоринговой оценке, которая проводится при экспресс-кредитовании. Необходима экспертная оценка кредитного специалиста, которая требует дополнительного времени на анализ отчетности и оперативных данных, предоставленных клиентом. Эту оценку мы сочетаем с кредитным рейтингом потенциального заемщика».

Группа повышенного риска

На получение полноценного банковского кредита могут рассчитывать далеко не все малые предприятия. Для положительного решения чаще всего требуется успешное ведение бизнеса не менее полугода, а чаще всего 9 месяцев или год. «Вложенный собственный капитал, прозрачность бизнеса, поставленный учет, перспективы развития, реальные источники погашения кредита. Если предприниматель может применить эти термины к своему бизнесу, тогда вероятность получения кредита в нашем банке очень высока», - говорит Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка. Ну и конечно, у фирмы или предпринимателя должно существовать материальное обеспечение. «Принимая решение, мы делаем акцент на финансовом состоянии клиента и его кредитоспособности, поэтому в обеспечение кредитов принимается практически любое ликвидное имущество клиента, причем залогом может выступать также имущество третьих лиц, - рассказывает Василий Уроженко, руководитель бизнес-блока электронного офиса ФК «НИКойл». - Небольшие кредиты могут быть обеспечены личным имуществом клиента. По большим суммам мы рассматриваем оборудование, недвижимость, автотранспорт, котируемые ценные бумаги, векселя банка, а также товары в обороте, но не более чем на 30% всего залога. В качестве дополнительной гарантии мы запрашиваем поручительство собственников бизнеса».

При этом банковские требования к «малым» заемщикам постоянно снижаются. Многие уже не настаивают на открытии счетов и переводе оборотов фирмы в свой банк, не требуют бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта.

Рука на пульсе

Снижаются также минимальные размеры ссуд и ставки кредитования. Хотя, по мнению Татьяны Кайгородовой, в ближайшей перспективе ставки кредитования заемщиков малого бизнеса вряд ли опустятся ниже 15-16%. «Кредитование малого бизнеса предполагает определенный риск и высокие издержки, банки закладывают все это в процентную ставку, - говорит Василий Уроженко. - С другой стороны, рост конкуренции неизбежно ведет к снижению процента. Возможно, создание кредитного бюро или законодательные налоговые изменения, позволяющие легализоваться малому бизнесу, могли бы еще больше способствовать этому».

Более низкие проценты могут позволить себе банки, работающие на иностранных деньгах или по целевым программам поддержки малого предпринимательства (когда государство субсидирует часть процентной ставки). Так, Владимир Осмоловский, начальник управления клиентского маркетинга и экономического анализа Внешторгбанка, считает вполне возможным снижение ставок кредитования средних и малых предприятий до 4-7% в валюте и 8-10% в рублях. Правда, Внешторгбанк при кредитовании малого бизнеса активно использует «административный ресурс» и государственное финансирование, что позволяет ему говорить о таких ставках кредитования. Банк «Русский банкирский дом» также работает в Москве по целевой программе, когда часть процентной ставки субсидируется государством. Кроме того, он сотрудничает с американским агентством USAID по поддержке малого предпринимательства. Агентство принимает на себя половину рисков по невозвратам кредитов, что позволяет банку снизить процент кредитования. С USAID также работают БИН-банк, «Центр-Инвест». С Европейским банком реконструкции и развития - Сбербанк, КМБ-банк, «Уралсиб». С инвестиционным фондом «США-Россия» - Дельта-Банк, Пробизнесбанк, «Первое О.В.К.». С Международной финансовой корпорацией - КМБ-банк, «Центр-Инвест» и Пробизнесбанк. Все эти иностранные организации выделяют дешевые ресурсы для финансирования российского малого бизнеса.

Ольга Заславская