Московский Кредитный Банк
О Банке
Частным лицам
Бизнесу
Финансовым организациям
Инвесторам и акционерам
Инвестиционный бизнес

круглосуточно

+7 495 777-4-888

круглосуточно

8 (800) 100-4-888

звонок по России бесплатный

для обращений и претензий

Пресса о банке

''Карьера'' (№10, октябрь 2006 года) '' Банк в помощь''

10.10.2006

Еще несколько лет назад кредитование крупных корпоративных клиентов было одним из самых выгодных направлений банковского бизнеса. Но теперь его доходность падает. Банкиры все чаще ссужают деньги малым и средним предприятиям, правда, при этом не теряют бдительности.

Развитие банковского сектора и рост экономики делают свое дело: кредитным организациям все сложнее привлекать крупных корпоративных клиентов. Более того, с каждым годом им приходится прикладывать все больше усилий, чтобы удержать уже имеющихся клиентов, которые в поисках более дешевых кредитов переходят в самые мощные банки - те привлекают ресурсы из-за рубежа под низкий процент. Как утверждает Андрей Матвеев, директор департамента корпоративного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), в сфере корпоративного кредитования наиболее сильна позиция госбанков, а не, например, западных "дочек" с умеренным финансированием - у них процедуры кредитования достаточно консервативны и применимы далеко не для всех российских компаний. "Даже государственные банки России зачастую более гибки и оперативны в принятии решений, - соглашается Евгений Ретюнский, генеральный управляющий по корпоративным клиентам Международного Московского банка (ММБ). - Иностранные "дочки" до сих пор слабо представлены в таких клиентских секторах, как "оборонка", госсектор, муниципальные предприятия, машиностроение, энергетика, средние и малые предприятия и т.д.". Сегодня на долю основных игроков - Сбербанка и Внешторгбанка (ВТБ) - приходится более 60% рынка ссуд со сроками более трех лет.

Вместе с тем нельзя не признать - политика банков, контролируемых нерезидентами, приобретает все более агрессивный характер. По данным Ассоциации региональных банков "Россия", за 2005 год иностранные организации смогли увеличить объем своего портфеля корпоративных ссуд более чем в 1,5 раза.

При этом они по-прежнему специализируются на "длинных" валютных кредитах крупным экспортно-ориентированным компаниям (нефтегазовая отрасль, химическая промышленность).

Ужесточение конкуренции ведет к смягчению требований к заемщикам. Растет объем и доля необеспеченных кредитов, правда, в основном это касается краткосрочных (до года) займов на пополнение оборотных средств. Одновременно увеличивается средний срок кредитов, меняется их стоимость. По словам заместителя директора департамента кредитования корпоративных клиентов Бинбанка Константина Калагина, за последние три месяца процентная ставка по корпоративным ссудам уменьшилась на один процентный пункт.

Впрочем, тенденция к снижению стоимости ресурсов может в скором времени сойти на нет - с учетом продолжающегося роста LIBOR (за год международная ставка выросла с 4,8% до 5,8% годовых). Пока же удорожание валютных заимствований на международных рынках ведет к существенному росту доли рублевых кредитов в общей массе вновь выдаваемых ссуд, а также быстрому увеличению предложения и спроса на кредиты в рублях по плавающей ставке.

Ну и, наконец, еще одна тенденция - самостоятельный выход крупных компаний на рынки капиталов напрямую, через выпуски облигаций и акций. Все это не могло не сказаться на кредитной политике банков, в результате многие из них занялись кредитованием населения, а другие начали активно наращивать кредитные портфели для малых и средних предприятий.

Малые проблемы

По подсчетам Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в $30 млрд. ежегодно, а удовлетворяется всего лишь на 10-15%. За последние годы объем банковского кредитования малого и среднего бизнеса увеличился в два раза, всего на начало 2006 года 752 российских банка выдали "малых" кредитов на 123 млрд. рублей.

Сегодня программы кредитования малого бизнеса есть практически у каждого крупного банка. По словам Евгения Ретюнского из ММБ, возможность банка работать в секторе средних и малых компаний определяется наличием соответствующей стратегии, региональной филиальной сети, приемлемыми продуктами, а также гибкой и легкой кредитной процедурой. В отличие от кредитования крупных клиентов, где лидерами являются госбанки (Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк), основная доля кредитования и инвестирования в малый бизнес приходится на коммерческие банки, в том числе и региональные. Они же несут наибольшие риски и оказывают малым предприятиям большинство финансовых и информационных услуг.

По оценкам экспертов, крупным банкам пока еще невыгодно работать с малым бизнесом, так как существующие процедуры кредитования "малышей" не всегда позволяют оперативно, с минимальными затратами проводить большое число мелких сделок и обеспечивать приемлемое качество кредитного портфеля. И это несмотря на то, что просроченная задолженность по такого рода кредитам - причем ее реальный уровень, а не тот, что указывается в отчетности ЦБ - невелик и составляет 2-4% от всего портфеля. Препятствий, тормозящих развитие кредитования малого предпринимательства, немало. В первую очередь - непрозрачность бизнеса, невнятная финансовая отчетность, затрудняющая анализ финансово-хозяйственной деятельности, отсутствие ликвидного обеспечения. Естественно, банку намного проще работать с предприятиями, ведущими полноценный бухгалтерский учет, но подвижки в этой области есть.

Поблажек не будет

Доля обслуживания малых и средних предприятий в общем объеме кредитного портфеля банков увеличивается. "К примеру, у нас за август текущего года прирост кредитования малого и среднего бизнеса составил 18%", - говорит Андрей Матвеев из МКБ. Между тем условия кредитования "малышей" меняются очень медленно. "Да, за последнее время увеличилось число кредитующих банков, но революционных изменений в условиях кредитования не произошло", - признается Матвеев.

По словам экспертов, за редким исключением предпринимателям предоставляются краткосрочные кредиты на год-полтора и в основном в рублях. Бизнесмены кредитуются на пополнение оборотного капитала, приобретение автотранспорта (включая спецтехнику), оборудования, сырья и недвижимости. Распространен также лизинг в объеме до 20-30 млн. рублей сроком на два-три года. При этом банки стараются получить хорошее обеспечение в виде "твердых" залогов - оборудование, недвижимость - и "мягких" - товары в обороте. Распространены личные поручительства собственников и перекрестные поручительства компаний группы.

Как утверждают сами банкиры, средние предприятия довольно быстро переходят в разряд крупных, а мелкие - в средние. "Соответственно меняются и условия их заимствований, отношение к ним банков", - заверяет Евгений Ретюнский из ММБ. Вместе с тем, одним из самых уязвимых мест банковского кредитования по-прежнему является отсутствие программ для предприятий, только начинающих свою деятельность. Впрочем, сами банкиры уверены, что помогать "стартующим" предпринимателям должны не коммерческие банки, для которых кредитование новичков слишком рискованно, а государство.

Милость власти

Государство пусть и не так активно, как хотелось бы, но помогает предпринимателям. Столичные власти разработали программу кредитования малого бизнеса под гарантии специально созданного некоммерческого партнерства "Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы". Не так давно стартовал другой проект - конкурс по отбору малых и средних предприятий для участия в проекте TACIS "Поддержка экспортно-ориентированных инновационных малых и средних предприятий". Декларируемые чиновниками задачи проектов выглядят внушительно. Главное, чтобы программы поддержки "малышей" не превратились в кормушку для коррупционеров, как оно зачастую бывает при использовании госсредств.


Инесса Паперная